Просрочки в мфо

Ответы на все вопросы по теме: "Просрочки в мфо" от профессионалов. Актуальность информации на 2020 год вы можете уточнить у дежурного консультанта.

Просрочки в МФО

Если случилась просрочка по микрозайму, что грозит заемщику МФО.

Конечно, при оформлении займа мало кто думает о том, что может случиться форс-мажор. Но сегодня не редкость, когда люди теряют работу, у них снижается доход. Поэтому рассмотрим вопрос, что грозит заемщику в случае просрочки и невозможности выплатить микрозайм.

  • Заем не будет расти до бесконечности.
  • Законодательно определены правила 3-Х и 2-Х.

Правила 2Х. Пример.

Сумма долга 10 000 рублей. Заемщик оплатил 2 000 рублей.

1 000 рублей идет в счет погашения процентов, 1 000 рублей — в счет погашения основного долга. Основной долг снизился до 9000 рублей. Если допущена просрочка, к возврату: 9 000 рублей (основной долг) + 9000х2 =18 000 рублей (проценты на данную сумму). Кроме этого 3 000 рублей (неустойка), которая начисляется сверху. Общая сумма к возврату – 30 тысяч рублей.

Важный момент: начисляются проценты не на изначальные 10 000 рублей, а на остаток долга!

Правило 3Х. Пример.

Сумма долга 10 000 рублей. К возврату 10 000 (основной долг) + 30 000 (сумма процентов по правилу 3Х). К возврату – 40 000 рублей.

По сути, если должник не платил ни копейки, то в итоге с него взыщут меньше, чем с того, кто платил частями. Но есть одно «но» — граждане, которые, не сделали ни одного платежа по займу, могут быть причислены к мошенникам. Уже есть прецеденты, когда компания доказала, что заем брался изначально, с целью его не погашать. А мошенничество – это уже криминал, черное пятно на репутации гражданина, а не только на его кредитной истории. Поэтому стоит все же гасить по возможности хотя бы частично оформленные в МФО займы.

Долги в МФО …Что грозит при долгах по микрозаймам?

  1. Звонки кредиторов и коллекторов.
  2. Судебное разбирательство.
  3. Банкротство (при долгах более 500 000 рублей).
  4. Описание имущества приставами.

МФО будут звонить при просрочке, с требованием погасить задолженность (имеют право), могут передать долги коллекторам. Иногда коллекторы начинают «выкручивать руки» и пугать людей: «вас посадят», «мы оповестим ваших работодателей», «вас будут судить». На самом деле за долги никого у нас не сажают в долговые ямы. При больших долгах (более 500 тысяч) работает механизм банкротства физлиц. Работодателям звонить, как и вообще третьим лицам коллекторы не имеют права, на такие заявления нужно реагировать жалобами в ФССП (Федеральная служба судебных приставов) – это регулятор коллекторского рынка.

Подать жалобу в ФССП на коллекторов http://fssprus.ru/form

По закону даже можно отказаться от общения с коллекторами. Отказ можно подготовить через четыре месяца после возникновения просрочки по выплатам займа. Заявление об отказе необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, коллекторы уже не имеют права звонить должнику и назначать ему встречи.

В таком случае кредитор обратится в суд. Отказаться от суда гражданин уже не может. Но там не будут «судить должника», там будут разбирать ситуацию по возврату долга. Надеяться на то, что судья расчувствуется и встанет на сторону заемщика, «отпустит его с миром», не стоит. Есть договор между сторонами, его и примут во внимание. Могут быть уменьшены штрафы, или пересчитана сама сумма долга, если кредитор выставил завышенные требования (вспоминаем про правила 3х и 2х!). Но отдавать долги придется.

После вступления решения суда в силу приставы могут описать имущество (ценные вещи). Если взять с человека нечего, то кредитору приходится долги списывать, как невозвратные.

Что могут забрать п риставы?

Имеют ли право приставы забирать все, что угодно?

Сотрудники ФССП не имеют права забирать одежду и обувь. Правда, если это меховое манто, то тут придется спорить в суде. Продукты и средства гигиены, награды, иконы, компьютер, если человек работает на нем и получает с этого доход, или скрипку у музыканта тоже забрать не имеют права в погашение долгов. У детей вообще ничего нельзя забирать. Даже если это компьютер, или последней марки айфон. Бытовую технику отнимать тоже нельзя, но если она представлена в нескольких экземплярах, тогда приставы могут забрать один холодильник из двух. Куриц, телят и так далее тоже никто не станет выводить со двора, а вот породистую кошку могут взять под арест! Естественно, никто не имеет права забрать вещи, которые принадлежат не самому должнику, а другим проживающим с ним людям. Но тогда нужно иметь чеки на эти вещи, особенно убедительно будут смотреться выписки по карте. Если это не банковская карта должника – вопрос снят с повестки дня.

Источник: http://microcredit-rf.ru/prosrochki-v-mfo.html

«Займы до зарплаты» исчезают. Что грозит клиентам закрывающихся МФО

Ещё в начале года микрофинансовые организации выдавали кредиты под 550% годовых. Сейчас этот показатель рухнул до 325%. Такова статистика бюро кредитных историй «Эквифакс». Падение ставок связано с ужесточением контроля за МФО. В результате микрофинансовые организации начинают массово закрываться, и в ближайшее время этот процесс может ускориться. Лайф разбирался, как продолжат меняться ставки в МФО, какие организации закроются в первую очередь и каким образом это может отразиться на заёмщиках.

Фото © ТАСС / Евгений Разумный

Падение ставок по микрокредитам стало следствием ужесточения политики Центробанка. В этом году регулятор жёстко взялся за МФО. Рынок микрозаймов стали подгонять под общебанковские стандарты. Ужесточить контроль за МФО пришлось после многочисленных скандалов вокруг этих организаций. О кабальных условиях микрозаймов ходили легенды, ведь крошечный «кредит до зарплаты» в несколько тысяч мог вогнать клиента в долговую яму.

— Центробанк активно чистит финансовый сектор (банки, страховые компании) от слабых игроков и оставляет тех, которых проще регулировать. МФО не исключение,

— рассказал директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев. — Недавно введённые требования являются лишь началом полномасштабной кампании против отрасли. Заёмщикам будет гораздо проще работать с подобными организациями. Снижение максимального размера процентов, штрафов и пеней, а также запрет выдачи займа под залог недвижимости позволят избежать ситуации, когда люди попадают в кредитную кабалу и лишаются своего имущества. В связи с этим количество МФО продолжит сокращаться, так как не все смогут перестроить бизнес-модель под новые реалии.

Фото © LIFE / Владимир Суворов

По словам Арсения Дадашева, при этом есть риск, что вырастет число компаний, работающих нелегально. Жалобы на чёрных кредиторов есть уже сейчас. Впрочем, эксперты советуют не преувеличивать масштаб проблемы. По мере регулирования рынка число нелегальных займов может снизиться.

Читайте так же:  Должен ли финансовый управляющий выдавать прожиточный минимум с отпускных

— Такое количество МФО России совсем не нужно, время их бума скоро отойдёт, а объём выданных микрокредитов почти достиг своего насыщения,

— говорит руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — И тот факт, что число МФО сократилось уже на четверть и продолжает падать, отражает ситуацию, когда регулирующие ограничительные меры ЦБ для этого бизнеса неплохо работают. Закрытие микрофинансовых организаций — это вообще прекрасная новость. Их проценты и сейчас просто грабительские.

По словам Марка Гойхмана, если и прибегать к займам до зарплаты, то лучше постараться найти возможность оформить нормальную банковскую кредитную карту со льготным периодом. Тогда можно будет бесплатно пользоваться деньгами от 60 до 100 дней. Если же и платить проценты, то максимум 20–25% в год, а не в месяц, на случай просрочки.

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

— В первую очередь будут закрываться небольшие МФО, которые не смогут присоединиться к крупным структурам,

— отметил руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган. — Число потенциальных заёмщиков тоже сокращается, соответственно, ставки продолжат падать. С 1 октября при принятии решения о выдаче займа МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН), который увеличивает нагрузку на капитал, если клиент отдаёт на погашение своих обязательств более половины дохода. С начала года Банк России ввёл законодательные ограничения общего размера начисляемых процентов и неустоек, а также ограничения ежедневной процентной ставки и полной стоимости займов МФО. При этом эти параметры постепенно ужесточаются. Так, процентная ставка теперь не может превышать одного процента в день, хотя в начале года этот лимит был на уровне полутора процентов.

Кстати, если МФО закрылось, то заём никуда не исчезает. Многие заёмщики всерьёз считают, что если закрывается организация, то пропадает и долг. Это не так. Если финансовая организация закрывается, то она уже не может выдавать новые займы, но прежние обязательства остаются в силе. Если же бросить платить, то возникнет просрочка. И тогда можно попасть в серьёзную кредитную кабалу. Не говоря уже о том, что кредитная история будет испорчена.

Источник: http://life.ru/p/1259779

Просрочка в МФО

В МФО имеется просрочка в 4 дня, сам кредит состоит из двух равных платежей в 2 месяца. Уходить дальше в просрочку не планирую, сообщил что закрою в понедельник со всеми штрафами и тд, без проблем. Собственно, «суровые» работники мфо говорят, что я сам не имею право выбирать как и что мне платить, и что если сегодня не поступит платеж, то они завтра будут расторгать договор и передавать его коллекторам, сообщили сразу же, что, мол, по адресу регистрации могут быть выездные действия (угрозы в общем).

Вопрос, действительно ли они могут так разорвать договор и сразу передать его коллекторам? Спасибо

Ответы юристов ( 1 )

Здравствуйте Дмитрий! Направьте в адрес кредитора частичный отзыв персональных данных, отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами, требование об уничтожении персональных данных, которые не являются необходимыми для заявленной цели обработки, отказ от исполнения соглашения о взаимодействии, при этом не признавая задолженность. Ваше дело отзовут у коллекторов, все звонки и СМС прекратятся, как Вам, так и третьим лицам, домой никто не приедет.

Общаться с кем либо или нет — решать только Вам.

Звонки на работу и другие способы распространения информации о Вашем долге по месту работу запрещены 230-ФЗ независимо от согласия должника.

Жалобу на неправомерные действия коллекторов необходимо направлять в ФССП.

Источник: http://pravoved.ru/question/2500050/

Что делать, если вы просрочили займ, и как вернуть долг, если нет денег

В статье рассмотрим, можно ли договориться с МФО, если вы просрочили займ. Разберемся, чем грозит невыплата долга и как избежать последствий в виде больших процентов. Мы расскажем, как правильно вести диалог с сотрудниками МФО и что делать, если компания подает в суд.

Как вернуть займ, если нет денег?

Если вы взяли займ и не можете погасить его или внести очередной платёж, не стоит сидеть сложа руки и допускать просрочку в МФО. Есть пару способов, как можно решить проблему.

Несколько вариантов предлагают сами микрофинансовые компании:

  • реструктуризацию (списание штрафов и пени);
  • рефинансирование (взять новый займ на погашение старого);
  • пролонгацию (перенос даты платежа).

Не каждая компания предлагает все эти услуги, но вы должны, как минимум, постараться договориться. Часто МФО идут навстречу и продлевают срок займа или замораживают проценты на время.

Если по каким-то причинам ни один из вышеуказанных методов вам не подходит, есть более радикальные меры:

  • обратиться в ломбард и заложить какие-либо ценные вещи;
  • продать автомобиль;
  • взять в банке кредитную карту с длительным льготным периодом;
  • оформить займ или кредит в другой организации под меньшие проценты;
  • получить кредит или займ под залог имущества;
  • объявить себя банкротом (потребуется доказать через суд).

Рефинансирование при просрочке

Рефинансирование — это получение нового займа или кредита, который пойдёт на оплату всех действующих долгов. При этом условия новой ссуды будут выгодней — более низкая ставка и/или длительный срок, а сумма ежемесячного платежа станет меньше. Таким образом, рефинансирование снизит финансовую нагрузку.

Эту услугу предоставляют как банки, так и микрофинансовые компании. Но оформить рефинансирование в банке сложней, особенно если уже возникла просрочка по микрозайму.

Мы советуем действовать следующим образом:

  1. Если вы пока не просрочили платёж, у вас не испорчена кредитная история, но вы понимаете, что погасить долг не сможете, обращайтесь в несколько крупных банков (Тинькофф, ВТБ, ОТП Банк).
  2. Если пошла просрочка, попробуйте найти МФО, которое предоставляет услуги рефинансирования.

Чтобы оформить рефинансирование, необходимо подать заявку через интернет или в офисе МФО. В течение 1 рабочего дня она будет рассмотрена, и вы получите ответ. Сотрудники попросят паспорт и справку 2-НДФЛ. В некоторых случаях для рефинансирования понадобится залог.

Продление займа

Большинство компаний предоставляют услугу пролонгации (продление срока), которая даёт возможность на определённое количество дней отсрочить платёж и не испортить кредитную историю. Оформить продление можно в личном кабинете на сайте МФО. А также можно обратиться в офис компании и написать заявление.

В некоторые МФО можно обращаться за пролонгацией, когда уже пошла просрочка по займу. Но большинство компаний могут отказать в заявке.

Пролонгация бесплатная, потребуется только оплатить начисленные проценты. Но некоторые компании взимают фиксированную комиссию. Длительность отсрочки везде разная — от 3 дней до месяца. Продлевать срок одного займа можно не более 6 раз.

Читайте так же:  Налоговый вычет по военной ипотеке как получить возврат подоходного налога

Чем грозит просрочка по микрозайму?

Давайте рассмотрим, какие бывают последствия просрочек в микрозаймах:

  • к процентам ежедневно начисляется штраф;
  • МФО отправляет данные в БКИ, из-за чего портится ваша кредитная история;
  • долг передаётся коллекторам;
  • компания может подать в суд.

Начисление штрафов

В законе предусмотрено несколько санкций за неисполнение обязательств, но чаще всего МФО используют следующий вариант:

  • проценты по займу продолжают начисляться ежедневно;
  • каждый день начисляются штраф, размер которого не должен превышать 20% годовых (или не больше 0,055% в день).


Должники часто жалуются, что при просрочке микрозайма набегают большие проценты.

Давайте разберем на примере, как может вырасти сумма долга за месяц:

  1. Предположим, что мы взяли 10 тысяч рублей на неделю под 2% в день.
  2. Ежедневно начисляется 200 рублей.
  3. К сроку возврата сумма переплаты составит 1400 рублей. Таким образом, потребуется вернуть 11400 рублей.
  4. Если мы не возвращаем долг, то на сумму 11400 рублей начисляться ежедневная пеня — 0,055%, то есть — 6,27 рубля.
  5. Не забываем, что и проценты продолжают начисляться. В день набегает общая сумма 206,27 рубля.
  6. За месяц долг вырастет на 6188,1 рубля. Вернуть потребуется 17588,1 рубля.

Судебная практика при просрочках

Если вы не оплачиваете проценты за просрочку микрозайма, то МФО может подать в суд. Это довольно редкая практика — компании стараются договориться и предоставить более удобную оплату. А если вы не идёте на контакт и не хотите решать проблему, микрофинансовая организация может попытаться вернуть долг через суд.

В качестве доказательства МФО предъявит договор займа, который вы подписали. Суд будет на стороне компании, поэтому вас обяжут выплатить задолженность. Однако общая сумма долга фиксируется, и взыскать больше микрофинансовая организация не имеет права. Чаще всего сумма штрафа снижается до минимума, и остается оплатить только основной долг.

В счёт покрытия задолженности может удерживаться часть заработной платы. Если постоянного дохода нет, тогда арестовывается имущество и счета.

Чего не следует делать при просрочках?

Если займ просрочен, не паникуйте и не пытайтесь скрыться от сотрудников микрофинансовой компании. Напротив, следует узнать у них возможные варианты решения. Иначе в попытке найти вас работники МФО начнут звонить вашим друзьям, родственникам или начальнику на работе.

Грубить или хамить сотрудникам компании также не нужно. В противном случае МФО не останется ничего другого, кроме как обратиться в суд. Тогда вы испортите кредитную историю, а долг так или иначе придется вернуть.

Источник: http://kredit-online.ru/zajmy/chto-delat-esli-vy-prosrochili-zajm.html

Просрочки в МФО

Для микрофинансовых организаций (МФО) существует три основных ограничения по начислению неустойки. Два из них напрямую касаются штрафов. Одна применяется для процентов за использование заемных средств. Хотя особенность ведения деятельности МФО приводят к необходимости ее рассмотрения в разрезе пеней.Важно учитывать, ограничения для компаний постоянно изменяются. На текущий момент известны все внедряемые новшества до начала 2020 года. Причем после этой даты изменений не планируется. То есть последние законодательные ограничения должны применяться в будущем продолжительный период времени.

По договорам после 1 января 2020 года

Все микрозаймы, за исключением спецпродукта ЦБ РФ, внедряемого с 28 января 2019 года, должны подчиняться двум основным ограничениям:

  1. Максимальный объем средств, который может взыскиваться компанией;
  2. Наибольший уровень ежедневной процентной ставки.

Предельный размер комиссии за пользование заемными средствами, пеней и штрафов, а также прочих платежей в пользу МФО не может превышать полуторакратный объем изначально взятой в долг суммы.

02.01.2020 года оформлен заем на сумму в 5000 рублей. Если клиент не выплатил ни копейки, то кредитор сможет с него взыскать не более 12 500 рублей. Из них: 5000 рублей – основной долга, 7500 – полуторакратный предел всех комиссий. Причем здесь уже не играет роли их природа. Будь то все 7500 рублей процентная ставка или неустойка.

Предыдущее ограничение больше касается тех, у кого возникла просрочка или договор заключен на продолжительный период (более 3-х месяцев). Для своевременно выплачивающих заем клиентов более важен второй пункт – максимальная процентная ставка. Она устанавливается в лимите, внедренном с 01.07.2019 года. То есть не более 1% в сутки от объема долга.

Для договоров, оформленных в период 01.07.2019-01.01.2020 гг

Используется два предельных параметра:

  1. Максимальный объем переплаты;
  2. Наибольшая ежедневная процентная ставка.

С заемщика МФО не может взыскивать более 2-х кратного размера изначально взятой в долг суммы. В эту переплату включаются не только проценты за пользование деньгами компании, но и прочие комиссии. В том числе пени и штрафы за просрочку.

10.08.2019 года взято в долг 12 000 рублей на месяц. Не было ни единой выплаты в течение полутора лет. Невзирая на проценты и срок просрочки, МФО в состоянии затребовать вернуть только 36 000 рублей. В эту сумму включается основная задолженность (12 000) и прочие комиссии в виде процентов, неустойки и т.д. (24 000), которые не могут превышать двух объем долгового обязательства.

Максимальная ежедневная ставка может составлять не более 1%. Причем параллельно ставка не должна превышать и ограничение полной стоимости займа (ПСЗ). Оно определяется ЦБ РФ ежеквартально. Составляет увеличенный на треть среднерыночный процент, применяемый МФО по тем или иным типам долговых обязательств.

Для договоров, оформленных в период 28.01-01.07.2019 года

Помимо уже привычных ограничений общей переплаты и максимальной ставки, здесь выделяется отдельный спецпродукт ЦБ РФ. Хотя, в первую очередь стоит рассмотреть предельно допустимые значения для микрозаймов в общем. Ежедневный процент по ним не может превышать 1,5% в сутки. Параллельно, находясь в рамках допустимого параметре ПСЗ для квартала, в котором заключается договор.

Видео (кликните для воспроизведения).

Что касается максимальной переплаты, то она составляет 2,5Х от изначально взятой суммы. Включает в себя все вариации комиссий. Как стандартные – в виде процентов за пользование заемными средствами, так и при просрочке – пени и штрафы.

Взяв 1 февраля 2019 года 6000 рублей в долг, и не вернув ни копейки, МФО не сможет потребовать более 21 000 рублей. Невзирая ни на срок просрочки, ни на ставку, ни на начисляемые пени и штрафы. То есть эта сумма включает саму задолженность в 6000 рублей и 2,5Х переплаты – 15 000 рублей.

Спецпродукт ЦБ РФ

Особняком стоит спецпродукт ЦБ РФ. К нему применяется три основных параметра:

  1. Максимальная сумма по такому договору должна составлять не более 10 000 рублей;
  2. Его срок – до 15 суток;
  3. Отсутствует возможность пролонгации или увеличения суммы.

Только соблюдение всех трех условий позволяет отнести микрозайм к спецпродукту. Он не подчиняется вышеуказанным нормам. Максимальная переплата, без учета пеней и штрафов, по нему составляет 30% от изначально взятой в долг суммы. Ежедневные проценты не могут превышать 200 рублей. Неустойка составляет 0,1% в сутки от непогашенной задолженности. То есть эти типы микрозаймов не имеют конкретизированного ограничения в денежном эквиваленте.

Взяв в долг по спецпродукту 5000 рублей на 15 дней, максимальный объем начисляемых процентов может составить 1500 рублей. Если не вернуть микрозайм с комиссиями, то дальше начисляется неустойка в размере 0,1% от задолженности. То есть от 6500 рублей. Соответственно, ограничений по сумме она не может иметь, так как все зависит от срока выплаты всего долга.

Для договоров, оформленных в период 01.01.2017-28.01.2019 гг

Данный период можно назвать наиболее сложным для расчета предельной переплаты по микрозаймам. Связано это с разделением максимально возможной задолженности, в зависимости от своевременности выплаты, а также отдельным применением пеней и штрафов. Поэтому все стоит рассматривать отдельно.

Читайте так же:  Где получить разрешение на перепланировку квартиры

Максимальный объем процентов

Составляет не более двукратного размера просроченной задолженности. Регламентируется пунктом 1 статьи 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Данное ограничение применяется к договорам, заключенным после 1 января 2017 года. В своей трактовке имеет два важных нюанса:

  1. Начисление неустойки может распространяться исключительно на просроченную задолженность, а не на всю сумму займа.
  2. При частичном погашении пеней, и уменьшении их объема менее двукратного размера просрочки, МФО в праве возобновить их начисление до достижения идентичного ограничения.

Займ в сумме 15 000 рублей оформлен на 1 месяц. Погашение должно произвестись в конце срока действия долгового обязательства. Клиент выплатил все начисленные проценты за пользование и лишь треть основного долга. Соответственно, просроченная задолженность составит 10 000 рублей.

Именно от этой суммы и определяются ограничения по данному пункту, а не от 15 000 рублей всего займа.

Таким образом, заемщику может быть начислено не более 20 000 рублей по процентной части и прочих дополнительных комиссий, предусмотренных договором. Если не учитывать пени и штрафы. К требованию должно выдвигаться максимум 30 000 рублей. Из них 10 000 – просроченная основная задолженность. 20 000 – проценты.

В случае выплаты всех комиссий за пользование и 3000 рублей просрочки, остаток несвоевременно погашенной задолженности составит 7000 рублей. МФО вправе вновь начать начислять проценты. До достижения двукратного объема фактической просрочки. В этом случае до 14 000 рублей. Так до полного погашения долга.

Максимальный процент неустойки

Регламентируется пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. По любому потребительскому кредиту или займу могут применяться два варианта начисления пеней. В зависимости от факта дальнейшего начисления процентов за пользования заемными средствами.

  1. Из расчета 20% годовых. При условии дальнейшего начисления ставки.
  2. 0,1% от просроченной задолженности. При отсутствии этого факта.

В обоих случаях рассчитывается исключительно от просроченной задолженности. На средства, которые должны быть возвращены в соответствии с графиком в будущем, не применяются. Предыдущее двукратное ограничение от объема просрочки не распространяется на данный параметр. То есть граничных пределов объема неустойки не существует. Она может начисляться, в рамках вышеуказанных годовых или ежедневных процентов, все время наличия просрочки.

Максимальная переплата по займу

МФО не вправе начислять проценты заемщику более трехкратного размера от взятой им в долг суммы. Если займ погашается своевременно. Непосредственно пени и штрафы к данному ограничению не относятся. Это регламентировано 9-ым пунктом части 1 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Распространяется на договора, заключенные после 1 января 2017 года.

Данным вариантом начисления переплаты, при несвоевременной оплате займа, пользуется ряд компаний. Он более выгоден, чем два предыдущих. Схема применения достаточно проста. После окончания срока действия займа, МФО не выводит его в статус просроченного. Она продолжает начислять проценты до достижения ограничения. Лишь после этого долг становиться просроченным.

Здесь есть два преимущества для МФО. Во-первых, применяется трехкратное, а не двукратное ограничение от объема задолженности. Во-вторых, среднерыночный показатель ежедневной комиссии за использование заемных средств значительно больше, чем процентные ограничения по штрафам и пеням.

По займу, сумма которого 7000 рублей, от клиента не имеют права требовать вернуть более 28 000 рублей. Независимо от срока его действия и установленной процентной ставки. Меньше – можно. Эта сумма состоит из основного долга – 7000 рублей, и трехкратного ограничения по начисляемым процентам – 21 000 рублей.

По договорам до 1 января 2017 года

Первое ограничение начало действовать с 29 марта 2016 года. Оно применилось до поправок, вступивших в силу 1 января 2017 года. МФО не могло начислять более четырехкратного размера взятой в долг суммы. Здесь учитывались начисленные проценты за пользование и оплата дополнительных услуг по договору. Отдельно применяются пени, штрафы. С ограничением, описанным выше.

Займ оформлен в апреле 2016 года. Сумма – 6000 рублей. Вне зависимости от ставки и даты его возврата, требовать более 30 000 рублей от клиента МФО не может. Из них 6000 – основной долг. 24 000 рублей – начисленные проценты. Отдельно рассчитывается неустойка, которая составляет 20% годовых или 0,1% в день от суммы просрочки, в зависимости от параллельного начисления процентов.

Если договор займа с МФО заключен до 29 марта 2016 года, то ограничений не существует. Компания вправе начислять любой объем пеней и штрафов. Единственный вариант для заемщика их сократить – подавать заявление в суд, в процессе рассмотрения дела о задолженности. Основная аргументация в данном случае – несоразмерность неустойки. Право на уменьшение оговорено статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основной нюанс данной правовой нормы – отсутствие четкого определения «несоразмерности неустойки». Каждый суд может самостоятельно определить, насколько начисленные пени несопоставимы со взятым займом. Также индивидуален размер их уменьшения.

Источник: http://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/mikrozaymy/shtrafi-i-neustyki.html

Реальный случай: что делать, если не справляешься с кредитами в МФО

Сравни.ру помогает читателям разбираться в финансовых проблемах. Сегодня на примере Ивана расскажем, как быть, если долги с процентами в микрофинансовых организациях растут, а возможности их погасить нет.

Должник Иван поделился со Сравни.ру своей историей.

«Однажды я взял кредит в банке на лечение своей мамы. Тогда у меня была основная работа и дополнительная, которая также приносила неплохой доход. Но в один момент я лишился своей неофициальной работы — и, соответственно, заработка, на который я рассчитывал, чтобы погашать кредит.

Начались задолженности, просрочки. Меня занесли в базу недобросовестных плательщиков. Банк арестовал мой счёт и начал списывать половину зарплаты в счёт кредита. Чтобы расправиться с долгами, я обратился в МФО. И понеслось — чтобы перекрыть один кредит, я брал другой. Так у меня накопилось 7 займов на общую сумму 250 000 рублей с огромными процентами, например, 171,6% годовых. И я физически не могу их погасить.

Читайте так же:  Сколько действует кадастровый паспорт для квартиры

Увы, это не первый раз, когда я допускаю просрочки по кредитам. В 2011 году у меня был долг в другом банке. На карту этого банка мне и всем сотрудникам нашей компании платили зарплату. Банк предоставил овердрафт в размере двух зарплат — 40 000 рублей. Я залез в этот овердрафт и два года платил только проценты, 600 – 700 рублей в месяц. Думал, что эта сумма учитывается в счёт погашения кредита. Оказалось, что по итогу я по-прежнему должен был отдать 40 000 рублей. Четыре месяца я не платил, и банк обратился в суд со взысканием. В счёт долга с меня удерживали часть зарплаты. Так начала портиться моя кредитная история.

Недавно я подавал заявки на новый кредит абсолютно во все банки моего города. И везде получал отказы. Обычный кредит с адекватными процентами я бы сейчас спокойно погашал. Но отдать долг весь и сразу, как этого требуют коллекторы, я не могу.

Моя фактическая зарплата — 28 000 рублей. Я юрист, работаю в государственном бюджетном учреждении с 2011 года, то есть у меня семилетний стаж. Давно пытаюсь найти новую работу с более высокой зарплатой. Но в моём регионе почти вся зарплата чёрная или серая, и рисковать я не хочу.

Из зарплаты 12 000 рублей уходит на аренду квартиры. Я снимаю двухкомнатную квартиру вместе с другом, арендную плату делим пополам. Дешевле найти в нашем городе вряд ли получится. Остальные деньги я трачу на проезд и продукты. Остаётся примерно 2 – 3 000 рублей.

Сразу после зарплаты я стараюсь сделать пролонгацию на следующий месяц. Схема такая: например, я взял 10 000 рублей, и в конце месяца вместе с процентами мне нужно отдать 18 000. Я могу отдать только проценты — 8 000 рублей, а мой основной долг переходит на следующий месяц. И так далее. Так платить получается не всегда и не по всем кредитам, я их чередую.

Я не женат, детей нет. Мои родители на пенсии. Есть старший брат, он живёт в моём городе с женой и двумя детьми. Брат работает, выплачивает ипотеку. В моей семье у всех есть кредиты, но проблемы с ними только у меня.

Я обращался ко многим друзьям и знакомым, просил деньги в долг. Один раз мне помог хороший человек, и я вернул ему долг в течение полугода. Но у нас в регионе такой менталитет — тут родственники друг другу не помогают, а знакомые — тем более. Больше в долг мне никто не даёт, даже под проценты.

Из активов у меня есть дом, который достался мне по наследству от дедушки. Я — единственный собственник, но все документы хранятся у моего отца. Он знает о моей ситуации и боится, что я возьму кредит под залог собственности и не смогу его выплатить. Этот дом мы сдаём своим знакомым безвозмездно, чтобы они просто поддерживали его в нормальном состоянии. Когда дом пустует, он разваливается. Я пытаюсь продать его за 2 млн рублей уже почти 3 года. Но таких денег у людей нет, а за копейки продавать дом не хочется.

Сейчас мне постоянно звонят коллекторы. У них сотни тысяч номеров. Недавно начались запугивания, оскорбления. Они звонят на рабочие номера, звонят моим коллегам, передают угрозы в мой адрес. Люди начинают бояться, это ужасно неприятно. Я написал заявление в полицию, но участковый мне напрямую сказал: вероятность того, что мы сможем решить этот вопрос, равна нулю. Никто не будет этим заниматься.

Я в тупике. Не знаю, что мне делать».

Советы эксперта

1. Подождите 1 – 2 месяца с момента подачи последних заявок и ещё раз попробуйте подать заявки на кредит во все банки. При этом надо учесть, чтобы ежемесячный платёж не превышал примерно 30% от дохода, то есть те же 9 – 10 000 рублей (к примеру, 250 000 на 3 – 4 года).

Взять кредит на самых выгодных условиях

Предоставьте максимальное количество документов (трудовая книжка, справка 2-НДФЛ).

Максимально подробно и честно заполняйте анкету.

Существенно увеличит шансы поручительство, особенно если у поручителя хорошая кредитная история. Попробуйте попросить, к примеру, брата.

Обсудите с родителями возможность оформления дома в залог. При этом надо понимать и быть готовым к тому, что в случае если и по этому кредиту будут длительные просрочки, то дом продадут с торгов. Документы на дом по заявлению собственника можно восстановить и получить дубликаты.

2. Поищите дополнительные источники заработка, возможности фриланса. С вашей профессией это вполне реально, вопрос только в желании. Учитывая длительный стаж, можно попробовать поискать более высокооплачиваемую работу. Но не увольняйтесь, пока не найдёте.

3. Обратитесь во все МФО с письменной просьбой о возможности продления или реструктуризации долга. Или предложите им обратиться в суд. В судебном порядке можно будет по крайней мере оспорить и уменьшить суммы начисленных пеней, неустоек и штрафов.

С тем же предложением о решении вопроса в судебном порядке можно обратиться к коллекторам. Обязательно ведите записи всех разговоров с ними.

4. Внимательно прочтите тексты всех договоров, их условия, проверьте наличие действующей лицензии у каждой МФО. С 1 января 2017 года проценты по займу не могут превышать сумму долга более чем в три раза.

5. Ещё раз пообщайтесь с друзьями, родственниками. Предложите взять деньги под процент (допустим, 10% годовых).

6. Пообщайтесь с руководителем организации-работодателя, руководителем отдела кадров, напишите заявление на материальную помощь.

7. Выпишите все долги в порядке уменьшения процента по ним. Гасите сначала самый дорогой.

8. Оптимизируйте свои расходы. Посчитайте, сколько вам необходимо на бытовые нужды, продукты, аренду. Остальное откладывайте сразу и рассчитывайтесь постепенно с каждой МФО по очереди.

Попытка остановиться и не платить никому в этой ситуации, к сожалению, ни к чему хорошему не приведёт. Сумма долгов для объявления себя банкротом — не менее 500 000 рублей, и не рекомендую доводить до этого.

На будущее советую при любой сложной ситуации не принимать поспешных решений. Если появляются какие-то трудности с платежами — сразу же обращаться в банк или иную кредитную организацию с просьбой увеличить срок выплаты кредита или каким-то образом его реструктуризировать. При такой открытости банки часто идут навстречу.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2018/3/29/realnyj-sluchaj-chto-delat-esli-ne-spravljaeshsja-s-kreditami-v-mfo/

Как избежать просрочки по микрозайму? Что ждёт неплательщиков МФО?

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают клиентам краткосрочные (до нескольких месяцев) займы на небольшие суммы под весьма высокие проценты (до 1.5% в день). Микрозаймы (или микрокредиты) могут быть полезны гражданам, нуждающимся в небольшой (до 50 тысяч рублей) сумме денег на два-три дня. Как правило, для получения денег клиенту достаточно предъявить паспорт, заполнение документов и рассмотрение заявки занимает около 15 минут.

Читайте так же:  Программа переселения из ветхого и аварийного жилья

Займы в МФО — наиболее рискованный вариант получения денег для клиентов, в прошлом допускавших просрочки платежей по кредитам. В отличие от традиционных банковских продуктов, микрозаймы не предполагают получения бесплатных «кредитных каникул». Кредиты, оформленные в МФО, не подлежат реструктуризации или рефинансированию в других банках. В штате микрофинансовых организаций редко присутствуют специалисты по работе с проблемной задолженностью, поэтому кредитный договор с просрочками сразу передают коллекторам.

Выбор МФО и оформление микрозайма: на что обратить внимание?

Большинство клиентов обращается в МФО при возникновении крайних обстоятельств. Например, пользователю кредита задерживают зарплату, опекун несовершеннолетнего ребёнка лишился работы. Офисы микрокредитных организаций расположены возле торговых центов и станций метро, поэтому многие граждане оформляют кредит поспешно. Однако, при подаче заявки на получение займа в МФО следует учесть ряд факторов:

В целом, микрозаймы рассчитаны на клиентов, нуждающихся в небольшой сумме денег и планирующих погасить долг в течение нескольких дней. Перед оформлением договора клиенту рекомендуется ознакомиться с полной стоимостью кредита (ПСК) на сайте организации или в офисе МФО. Не рекомендуется оформлять микрозаймы на сумму, превышающую необходимый гражданину лимит. Например, клиенту нужно срочно оплатить пять тысяч рублей по квитанции за ЖКУ, объём наличных денег составляет 800 рублей. В этом случае сумма микрозайма должна быть не больше 4 200 рублей, в противном случае значительно увеличится переплата за пользование деньгами.

Как правило, проценты по микрокредитам начисляются за каждый день пользования средствами, при частичном погашении сначала уменьшается сумма процентов, затем оплачивается основной долг. Микрозаймы выгодны при погашении в течение нескольких дней, после первых недель сумма долга резко возрастает за счёт процентных платежей. На практике микрофинансовые организации, предлагающие лояльные условия (невысокие процентные ставки, недорогая пролонгация займа) отличаются высокими штрафами и пени при просрочках.

Нечем платить микрозайм: как клиенту снизить финансовые потери?

Многие клиенты, оформляющие микрозаймы, сталкиваются с задержкой заработной платы, внезапной потерей работы, непредвиденными расходами и другими внешними факторами, препятствующими своевременной выплате долга. По аналогии с кредитами в банковских организациях, просрочка платежей по МФО ведёт к начислению штрафных процентов и пени, микрофинансовые организации вводят высокие неустойки за каждый день задержки. Если у клиента нет возможности оплачивать микрозайм, следует выполнить ряд действий:

В отличие от банковских организаций, МФО не предлагают клиентам бесплатную отсрочку платежей, реструктуризацию долга или «кредитные каникулы», поэтому задолженность целесообразно погасить в сжатые сроки. Если клиент не обладает постоянным источником дохода и не пользуется кредитной картой, целесообразно попросить средства в долг у друзей, коллег или родственников, чтобы избавиться от дорогостоящего кредита.

На современном рынке финансовых услуг процентная ставка за использование микрозайма не может превышать 1.5% в день. Согласно российскому законодательству, итоговая сумма (долг, пени, штрафы за просрочку и неустойки) к оплате не должна более, чем в 2.5 раза превышать объём микрокредита. Например, клиент оформил займ в МФО на 12 тысяч рублей, не вносил деньги в течение двух месяцев. Микрофинансовая организация должна рассчитывать пени и штрафы так, чтобы к моменту выплаты сумма задолженности составляла 30 тысяч рублей или меньше.

Как МФО работают с клиентами, допустившими значительную просрочку платежей?

В отличие от крупных банковских организаций, сотрудники МФО не предъявляют требований к платёжеспособности и финансовой дисциплине потенциальных заёмщиков, средства фактически выдаются всем желающим. Финансовые риски МФО окупают за счёт высоких процентных ставок и минимальных расходов на работу с просроченной задолженностью.

Клиенты МФО, допустившие минимальную просрочку платежа, передаются сотрудникам стороннего коллекторского агентства для проведения разъяснительной работы и склонения к скорейшему погашению долгов. Коллекторы МФО аналогично службам взыскания банков должны подчиняться требованиям ФЗ-230 (закон о защите интересов должников) и ФЗ-229 (закон о порядке ведения исполнительно производства).

Большинство микрофинансовых организаций использует следующую схему работы с должниками:

Клиенту, допустившую просрочку платежей по микрозайму, целесообразно оперативно уведомить МФО о возникновении финансовых проблем, чтобы обсудить возможность пролонгации кредита или предоставления индивидуальных условий погашения задолженности. Отказ от контакта с сотрудниками службы взыскания приводит к скорейшей передаче дела коллекторам, сумма долга при этом продолжит увеличиваться.

Итоги

Оформление краткосрочного микрозайма на небольшую сумму выгодно клиентам, желающим срочно оплатить небольшие расходы и вернуть средства МФО в течение нескольких дней. Перед оформлением микрозайма следует ознакомиться с условиями пролонгации, погашения кредита и величиной штрафов за просрочку платежей. Как правило, МФО предоставляют платную пролонгацию (отсрочка платежа на несколько недель) по фиксированной ставке или взимают установленный процент от суммы микрозайма.

Большинство микрофинансовых организаций использует ускоренную процедуру работы с должниками, передавая договоры коллекторам через несколько дней просрочки. Порядок работы коллекторских агентств с должниками МФО аналогичен процедуре взыскания, применяющейся к клиентам банковских организаций. Коллекторы начинают с телефонных бесед, разъясняют должникам последствия просрочек, затем назначают личные встречи, напоминают о возможности передать дело в суд. Действия коллекторов регулирует ФЗ-230, при каких-либо незаконных действиях должник может подать жалобу в администрацию МФО, службу судебных приставов или прокуратуру.

Гражданам, допустившим просрочки платежей по микрозаймам, рекомендуется как можно скорее внести средства, чтобы остановить начисление процентов. Например, для погашения долга перед МФО можно оформить кредитную карту, одолжить деньги у родственников или друзей, продать дорогостоящую технику. Ввиду высоких процентных ставок и ежедневного начисления пени сумма долга за две-три недели может увеличиться в несколько раз.

Популярность различных программ банковского кредитования привела к.

Деньги — это необходимый компонент успешной жизни каждого человека. Это не.

Банки не всегда ограничиваются передачей права взыскания долга. Многие.

Закон 229-ФЗ в плане.

О проблемах с банкоматом многие слышали, но не сталкивались лично, поэтому нередко просто.

Ситуация у меня получилась следующая. Одно физическое лицо заключило предварительный.

Налоговый кодекс Российской Федерации предоставляет налогоплательщикам.

В чем необходимость молитвы о деньгах Матроне Московской? Она обладает огромной силой.

Все мы помним красочного персонажа из рассказа Ч. Диккенса.

Существует масса народных поговорок, свидетельствующих о том, что давать в долг не следует.

Деньги нужны всем и всегда. Есть очень действенный способ привлечь их в.

Наряду с бесплатным мобильным приложением и личным кабинетом на.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://nebogach.ru/loan/kak-izbezhat-prosrochki-po-mikrozajmu-chto-zhdyot-neplatelshhikov-mfo/

Просрочки в мфо
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here