Просроченный платеж по кредиту

Что делать если просрочен платеж по кредиту?

Кредитный договор — это документ, который отражает права и обязанности сторон. Подписывая его, заемщик соглашается со всеми его условиями и обязывается их выполнять. В договоре всегда прописываются и санкции, которые будут применены к заемщику, если он будет нарушать пункты договора и не вносить платежи вовремя.

Меры, применяемые банками

В этом плане банки работают в точном соблюдении законодательства и применяют к заемщику меры, прописанные в гражданском кодексе:

• Штрафы . Если в дату списания ежемесячного платежа не счету недостаточно средств для списания, то банк сразу же начисляет определенную сумму штрафа, которая плюсуется к уже просроченной задолженности. Если в следующую дату списания средств вновь нет необходимой суммы на счету, заемщик не совершил проплату, то банк может вновь начислить штраф и уже большим размером, так может продолжаться несколько месяцев;
• Пени . После начисления штрафа начинается процесс начисления пеней, это происходит ежедневно, пока заемщики не погасит задолженность в полном объеме. Пени выражаются в виде определенного процента и начисляются только на ту сумму, которая просрочена, а не на весь кредит.

Штрафы и пени могут применяться как по отдельности, так и в комплексе.

Изменения в законе, вступившие в силу с 1 июля 2014 года

С 1 июля 2014 года вступил в силу новый Закон о потребительском кредитовании , который в большей степени направлен на помощь заемщикам и на защиту их прав, но при этом в отношении просроченных платежей учитывает и интересы банков.

Статья 5 пункт 21 говорит о максимальном размере пеней , которые могут применять банки. Так, если на просроченную задолженность продолжает начисляться годовая процентная ставка, то размер пеней не может превышать 20% годовых. Если же годовая ставка на образовавшуюся задолженность не начисляется, то пени не могут превышать 0,1% в день от суммы просроченного платежа.

Статья 14 этого же закона говорит о том, что банк может требовать от заемщика досрочного закрытия задолженности . Если за последние 180 дней заемщик делал просрочки в течении 60-ти дней, то банк может потребовать от него досрочной выплаты всей задолженности. Если же речь о кредитах, которые оформлялись на срок менее 60-ти дней, то аналогичное требование банк может выдвинуть при просрочке в 10 дней.

Штраф за просроченный платеж по кредиту

Система штрафов в каждом банке своя:

Если просрочен платеж по кредитной карте

В этом случае будет применять аналогичная схема начисление пеней и штрафов, которые будут плюсоваться к задолженности по кредитной линии. В итоге карта будет все более уходить в минус. В остальном требования банка и методы взыскания задолженности не будут отличаться от стандартных кредитов.

Действия банка в отношении заемщика, допустившего просрочку по кредиту

Каждый банк будет действовать по своим внутренним регламентам, но в целом процесс будет схож во всех кредитных учреждениях, алгоритм будет таков:

Почему банки стараются не доводить дело до суда?

Банкам крайне не выгодно доводить дело до суда, так как довольно часто по решению суда заемщик освобождается от части пеней и штрафов, а может быть и такое, что заемщику присуждают к выплате только основной долг. Именно поэтому банки сначала всеми силами пытаются взять с заемщика все пени, штрафы и проценты еще до судебного разбирательства.

Последствия для заемщика

Факт о неуплате ежемесячного платежа практически сразу же передается в БКИ, о чем и говорит Закон о кредитных историях. Если заемщик не гасит образовавшуюся задолженность, то его кредитная история значительно ухудшается. Это влияет на дальнейшие возможности получения займа. Если дело и вовсе дошло до суда, то оформить в дальнейшем кредит становится практически невозможным. Остается только думать как исправить кредитную историю.

Источник: http://101.credit/bez-dolgov/prosrochen-platezh-po-kreditu/

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

• Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
• Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
• Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
• Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют ему SMS-сообщения;
• звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут письма;
• приглашают должника на встречу.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Что делать, если есть просрочка по кредиту в Сбербанке?

Последствия просрочки долга

Многие клиенты Сбербанка считают, что просроченный платеж по кредиту является несущественной проблемой. На практике далеко не у всех получается решить данную трудность без последствий.

Первое, что необходимо понять – это то, что отказ от последующих выплат не можно назвать правильным решением. Долг не пропадет. Более того – каждый день просрочки будет сопровождаться начислением пени. Являются возможными и другие штрафные санкции. По кредитной карте Сбербанке неустойка составляет 36% от суммы задолженности в год. При этом насчитывается она каждый день.

У банка есть право обратиться в суд. Будет рассматриваться иск об уклонении от выполнения обязательств. И если в судебной инстанции примут сторону банковской организации, то вам придется выплачивать долг. В случае, если действительно у вас не будет денег, то могут изымать имущество и арестовывать счета. Также распространенное решение – изъятие определенного процента зарплаты.

Банки нередко не хотят разбираться с задолженностями и продают их коллекторам. Последние особо не выбирают методов при работе с должниками.

Выделим основные последствия, которые имеют место при неуплате долга:

• Кредитная история испорчена.
• Сумма задолженности увеличивается из-за штрафных санкций.
• На следующие 10 лет сотрудничество со Сбербанком и другими финансовыми компаниями будет невозможным.
• Есть риск получения повестки из судебной инстанции, блокировки счетов, ареста имущества.

Поэтому лучше всего этого не допускать. Если вы понимаете, что в ближайший срок не удастся внести очередной взнос, начинайте действовать.к содержанию ↑

Что делать заемщику при просрочке кредита

Перестать платить – это самое худшее решение из всех возможных. Не избегайте общения с сотрудниками Сбербанка. Если вы не будете скрываться, то покажете, что не являетесь злостным неплательщиком.

Рекомендуется самостоятельно прийти в отделение банка и сообщить о существующей проблеме. Сотрудник оценит вашу ситуацию. Если основания посчитают серьезными, то нужно будет написать заявление о реструктуризации. Реструктуризацией называют изменение условий договора на более выгодные для стороны заемщика. Среди возможных решений:

• Снижение процентной ставки;
• Увеличение срока возврата;
• Предоставление отсрочки.

Подобные заявки рассматриваются банком в индивидуальном порядке. Поэтому необходимо как можно подробнее описывать свою ситуацию. Это позволит отыскать оптимальное решение.

Что делать, если просрочка возникла по кредитной карте

Эта ситуация не слишком отличается от случая с просроченной задолженностью по потребительскому кредиту. Неустойка также равняет 36% в год. Поэтому с учетом актуальной процентной ставки сумма долга будет внушительной.

Однако по кредитной карточке написание заявление о реструктуризации не станет решением проблемы. Все – из-за отсутствия фиксированного графика платежей. Поэтому сначала обратитесь банк с просьбой о переводе задолженности в потребительский кредит. Если банк согласится, то долг будет зафиксирован.

Уже после этого можно подать заявку на реструктуризацию. Вместе с этим вы получите отсрочку по платежам либо снизите ее размер. Однако знайте, что это лишь право банка, а не его обязанность.

С другой стороны, кредитор сам заинтересован в возвращении долга. Поэтому зачастую они рассматривают запрос положительно. Даже при условии реструктуризации, просрочка все равно сохранится в бюро кредитной истории на десять лет. Так что для получения займов в будущем, сначала нужно улучшить свою репутацию.

Источник: http://sbank-gid.ru/1151-chto-delat-esli-prosrochka-po-kreditu-v-sberbanke.html

Что делать, если просрочен платеж по кредиту?

Ответы пользователей

Если просрочен платеж по кредиту,то в первую очередь нужно идти в банк ,узнать сумму просрочки и все заплатить.

Ответ полезен? Да 0 / Нет 0 0

Ну смотря на сколько просрочен, если не на длительный срок а на пару дней всего, то вообще не чего страшного, но можно позвонить в банк и узнать, как обстоят дела по кредиту. Намного хуже, если кредит не оплачивался длительное время, ведь за это время набегут большие проценты, которые выплатить будет просто не под силу, да и не за что. Во во втором случае придется обращаться в суд, чтобы списали задолженность которую навешал банк, и почти с вероятностью 98 % вам спишут эти проценты. В любом случае лучше начать решать эту проблему как можно быстрее. Первым делом позвоните в банк, там все расскажут.

Источник: http://www.vbr.ru/otvety/krediti/cto-delat—esli-prosrocen-platej-po-kredity-/

Чем грозит просрочка платежа по кредиту?

Сегодня мы предлагаем рассмотреть такую интересную тему, как штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту. Что грозит, с какого дня считается просрочка по кредиту и чем всё это чревато – расскажем в статье.

Просрочка – что это?

Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.

Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.

Сколько дней считается просрочкой по кредитам?

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день — последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

• Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
• Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 ставки рефинансирования (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

Сроки и наказания

1-10 дней

Первые 10 дней считаются технической просрочкой, которая могла возникнуть даже не по вине клиента: например, платеж через терминал, другой банк или почту России вполне вероятно может зависнуть на срок до 10 суток. Этот факт отразится в КИ, но если он случился единожды, вы не испытаете больших трудностей с получением нового кредита.

10-30 дней

После 10 дней начинают появляться первые штрафы, сумма которых растет с течением времени. В это время вам может позвонить кредитный специалист, оформлявший заявку и напомнить о необходимости оплаты.

30-60 дней

Просрочка по кредиту почти 2 месяца. Что может сделать банк?

• Увеличить сумму штрафа
• Продолжить начисление неустойки
• Подключить собственную службу взыскания.

Главное в такой ситуации – не скрываться от звонков представителей банка, а пытаться объяснить причину возникшей ситуации. Идя на контакт с банком, вы можете во-первых, рассчитывать на реструктуризацию, во-вторых – избежать дальнейших последствий.

60-90 дней

Просрочка по кредиту достигла 3 месяца — что может сделать банк:

• Продолжается начисление штрафов и неустоек
• Настойчивые звонки службы безопасности
• Требование о полном досрочном погашении
• Угроза суда

Если на протяжении 3-х месяцев банку и его сотрудникам не удалось образумить недобросовестного клиента штрафами, неустойками и предупреждениями, и счет так и не пополнился — банк выдвигает требование о полном досрочном погашении, угрожая передать дело в суд.

Совет от Banks.is: чтобы дело не дошло до суда, обеспечьте минимальное движение по счету: кладите на кредит хотя-бы по 50 рублей: это уже будет считаться не полным, а частичным неисполнением требований банка. Таким образом, вы сможете отсрочить суд на срок до полугода.

90-150 дней

Если просрочка по кредиту уже 4 месяца и вы ни разу не пополнили счет – требование банка отправляется в суд, назначается дата слушания дела, приходящаяся как правило на день, когда просрочка по кредиту достигает 5-6 месяцев.

Что делать клиенту: появиться на слушании (как правило, туда ходит 1% заёмщиков) и рассказать о своём плохом финансовом положении, тяжёлых жизненных обстоятельствах и т.п., подкрепив слова доказательствами (приказ об увольнении, справка о смерти близкого родственника, медицинское заключение о заболевании, акт о возгорании жилого объекта, находящегося в собственности и пр.). Немного приукрасьте события, и суд может списать с вас добрую половину начисленных штрафов.

Кстати о штрафах: с этого момента (передачи дела в суд), банк перестает начислять пени и неустойки.

Что дальше?

В любом случае, суд не спишет с вас долг (исключение – встречный иск о банкротстве физ.лица). Однако, выплачивать долг вы теперь будете теперь пропорционально доходу (для трудоустроенных неофициально применяется к расчету размер пособия по безработице).

В некоторых случаях, вам может повезти: если просрочка по кредиту уже 3 года, и до сих пор банк не подал в суд – имеет место вопрос о сроке давности требования.

На основании исполнительного листа, судебные приставы начинают осаждать клиента на предмет возмещения долга за счет личного имущества. Изъяв всё, что допустимо – приставы отчитываются, и банк продает долг коллекторам. С этого момента начинается новая «сказка»: угрозы, постоянные звонки, «проработка родственников», незапланированные личные встречи и прочие пережитки методов 90-х.

Помощь по кредиту с большой просрочкой

Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.

Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.

Источник: http://banks.is/publ/262-chem-grozit-prosrochka-platezha-po-kreditu

Что предпринять заемщику в случае образования просрочки по кредиту?

Всё о просрочках по кредитам: понятие, порядок погашения и возможные последствия

Практически все россияне хоть раз в своей жизни брали у банка деньги в долг. На взятые в кредит средства можно приобрести квартиру, машину либо же потратить эту сумму на потребительские нужды. Обычно долг не выплачивается сразу в полном объёме. Определённая часть от общей суммы вносится клиентом каждый месяц по строгому расписанию. Если он просрочил выплаты по кредиту, банк имеет право принять соответствующие меры:

• начислить денежный штраф;
• увеличить размер платежа;
• привлечь клиента к судебному разбирательству.

Просрочка по кредиту: что это такое?

Под словосочетанием «просрочка по кредиту» понимается нарушение сроков выплат банку, предусмотренных договором займа. После появления задолженности банковская организация имеет право применить к должнику санкции (сюда относятся пени и штрафы, а сумма неустойки указывается в договоре). Размер платежей невысок, но они способны значительно увеличить сумму долга.

Если клиент просрочил выплату единоразово, банк может лояльно это воспринять. Если же он будет делать это систематически, то финансовое учреждение внесёт его в список злостных должников, что негативно отразится на кредитной истории человека.

Понятия штрафных санкций и неустоек

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

• проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
• штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
• штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
• штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Санкции, назначаемые различными банками

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

• Сбербанк ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
• Размер ежедневной пени, указанной Промсвязьбанком, составляет 0,06% от непогашенного долга;
• Альфа-Банк облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
• Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
• ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
• В банке «ХоумКредит» пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Правовая система регулирования

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

• Уголовный и Административный Кодексы РФ;
• Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
• Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
• Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

• смену дат выплаты;
• снижение размера платежа;
• освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к ипотеке.

Что делать, если кредит просрочен от 3-х до 5-ти суток?

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф. Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Действия при просрочке кредита на 1 месяц

Если вы точно знаете, когда сможете погасить задолженность, то сразу же оповестите об этом банковских сотрудников. Тогда вам, скорее всего, удастся избежать наложения пеней и штрафов.

Как поступить, если кредит просрочен более чем на 3 месяца?

Если выплата по кредиту не вносилась уже больше 3-х месяцев, дело заёмщика попадает к сотрудникам отдела безопасности, действующим очень жёстко. В этом случае надо предпринять определённые шаги:

1. Начните контактировать с банком, чтобы смягчить принимаемые им решения.
2. Соберите бумаги, которые свидетельствуют о невозможности расплатиться по долгу.
3. Направьте в отдел кредитования заявление, в котором вы просите об отмене штрафа, пролонгации задолженности или рефинансирования, а также о переносе даты погашения долга.

В таком случае банк может пойти навстречу клиентам, в особенности тем, у которых до этого была хорошая история по кредитам.

Достоинства и недостатки рефинансирования кредита

Рефинансированием задолженности называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

• сбор пакета документов по новой;
• обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
• процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Данная процедура осуществляется только в той банковской организации, в которой оформлялся кредит. Если заёмщик предоставит весомые доказательства, то банк может оказать ему помощь по погашению кредита с большим периодом просрочки. Существует несколько вариантов этой помощи:

• продление договора, вследствие чего происходит уменьшение ежемесячных платежей;
• изменение валюты, посредством которой выплачивался долг;
• кредитные каникулы (сюда относятся перерывы в графике погашения и освобождение от процентов);
• снятие штрафных санкций;
• уменьшение процентных ставок.

Что предпринять, если банк отказывается идти на компромисс?

Если ваши диалоги с кредитным менеджером ни к чему полезному не приводят, и банковская организация требует немедленного возврата полной суммы, попробуйте обратиться к руководителям учреждения. Дополните своё заявление письменным подтверждением проблем, которые препятствуют выплате задолженности (к примеру, справками от врача).

Сотрудники могут ещё раз рассмотреть просьбу о переносе даты платежа. Иначе представителей обоих сторон привлекут к судебному разбирательству.

Взыскание долга через суд

Если кредит просрочен более, чем на 3 месяца, банк имеет право подать в суд на заёмщика и потребовать от него досрочного возмещения всей суммы. Эта процедура имеет место, когда прочие способы договориться, включая действия коллекторов, оказались неэффективными.

В случае правильного заполнения кредитного договора суд принуждает заёмщика выплатить необходимую сумму. За выполнением этой обязанности следят судебные приставы. Однако суд может потребовать досрочного расторжения договора, если в нём были обнаружены нарушения со стороны финучреждения.

Получение статуса банкрота

В законе 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», действующем с 29 июня 2016 года, сказано об упрощении процедуры признания банкротом физлица и о снижении минимальной суммы задолженностей до 700000 рублей. Банкам с этого не будет никакой выгоды, а вот те, кто долгое время не может рассчитаться с ними по кредиту, извлекут для себя большую пользу.

Процедура банкротства проходит примерно 6 месяцев, иногда она длится дольше. Всё это время банк будет всячески препятствовать признанию заёмщика банкротом.

Как погасить просроченный кредит?

Когда клиент просрочил выплату по кредиту, он должен попробовать обсудить с банком условия облегчения долгового бремени. Если соглашение не было достигнуто, банк подаст заявление в суд, который обяжет заёмщика досрочно закрыть долг. Если заёмщик сам в состоянии досрочно погасить задолженность, он обязан уведомить банк соответствующим заявлением и положить необходимую для закрытия кредита сумму на банковский счёт.

При другом исходе проводится суд, по решению которого заёмщика принудят вернуть средства банку. Размер выплаты может быть снижен судом, если клиент подтвердит свою неплатёжеспособность. В случае непогашения долга делом начинают заниматься судебные приставы, которые предпринимают соответствующие меры:

• присылают на место работы должника постановление, требующее отдавать половину зарплаты в счёт задолженности;
• арестовывают все счета заёмщика;
• изымают принадлежащее ему имущество (в случае оформления ипотеки).

Источник: http://expressonlinecredit.ru/prosrochka-po-kreditu/

Что делать, если просрочил кредит?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Оцениваем текущее положение дел

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

• от суммы просроченной задолженности;
• срока ее возникновения;
• от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще. К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Анализируем полученную информацию

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения. У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

• активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
• высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
• может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
• подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

• чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
• чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
• чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
• кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы. Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами. В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Источник: http://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-kredita/