Как быть, если банк не хочет отдавать деньги

5 советов, как вернуть свои деньги, если банк не торопится возвращать Ваш депозит

Потребителям финансовых услуг в борьбе за свои права, мало знать какие из них чаще всего нарушаются банками. Не менее важно уметь эти права грамотно защищать. В данной статье приведены пять советов вкладчикам, заметившим несправедливость, по отношению к своим капиталам. Помните, что большинство ошибок с вашими деньгами совершается в банках все же ненамеренно, а скорее вследствие низкой квалификации исполнителей. Поэтому внесудебное решение спора – вполне распространенная практика на просторах нашей далеко несовершенной банковской системы, подверженной своим специфичным болезням и кризисам. Ранее мы уже писали, что делать в случае, когда банк не возвращает вклад вовремя. Ниже — дополнительная информация, 5 советов, которые помогут сэкономить ваше время и деньги.

Собственные знания

Чтобы добиться справедливости, нужно хорошо понимать, насколько обосновано ваше недовольство, а не только знать практику совершения аналогичных операций в лучших ее стандартах. Именно для этого желательно самому быть в курсе нюансов текущего законодательства в части обязательств, за которые банк несет ответственность перед вами. Тем более будет лучше — заранее изучить условия собственного договора, с которым вы полностью соглашаетесь, подписывая его.

Кстати, банки иногда фиксируют в договоре положения, несоответствующие полностью букве Закона относительно прав клиентов. Например, статья 837 Гражданского Кодекса прямо говорит, что условие договора признается перед Законом ничтожным (т.е. недействительным), если в соглашении заявлена неправомерная привилегия кредитной организации отказать клиенту в выдаче его денег немедленно, по первому же требованию. Именно в таких случаях, не бойтесь ставить вашу подпись, ведь она совсем не означает, что банку позволено нарушать Закон, который всегда имеет перед договором превосходство.

Между прочим, если сравнивать с предпринимателями, ведущими через банковские счета свой бизнес, то права клиентов физических и юридических лиц отличаются в некоторых нюансах, согласно тому же ГК. Можно даже сказать, что перед частными вкладчиками банк несет одни обязанности, закон отдает им почти все права.

Письменная претензия

Если вы точно уверены, что ваши права серьезно нарушены — для начала попробуйте решить проблему в момент ее возникновения, немедленно и самостоятельно. По горячим следам обратитесь к топ менеджеру с требованием исправить ситуацию. Причем, чем выше ранг руководителя – тем лучше, и должность начальника клиентского отдела в банке не считается слишком высокой. Даже если по внутренним Правилам организации можно обойтись жалобой в колл-центр или в претензионный отдел через личный кабинет интернет-банкинга, на практике это не всегда дает стопроцентный эффект. Поэтому все-таки не пренебрегайте дополнительным обращением к управляющему филиалом или руководителю департаментом устно, обязательно сопровождая беседу письменной претензией на его имя с регистрацией второго экземпляра в канцелярии.

В письменной претензии избегайте субъективных оценок и эмоций, уделите основное внимание подробному описанию деталей произошедшего, ссылкам на статьи Закона и вашего договора. Не забудьте прописать самое главное – что конкретно вы хотите получить от банка, т.е. претензия должна содержать такие глаголы, как: прошу вернуть, пересмотреть, компенсировать, сообщить, выдать, возместить, пересчитать или даже предложение банку самостоятельно пересчитать и т.п. Помните, что срок ответа не должен превышать 30 дней, любой письменный результат вам еще пригодится.

Услуги юристов

Во многих случаях, если нарушения были следствием некомпетентности сотрудника, а не политики банка в целом, есть серьезный шанс, что ваши права будут полностью восстановлены уже после простого письменного обращения.

Если сумма ваших знаний для борьбы с нечестными банками недостаточна, или ситуация окажется более серьезной, или ответные меры вас не удовлетворили – на этот случай пригодится поддержка юриста или адвоката. Однако, во-первых, их услуги, особенно для банковских вкладчиков, недешевы, во-вторых, юридическая помощь всё равно начинается с попытки досудебного решения конфликта, т.е. с подачи запроса в кредитную организацию и получения в ответ обратного отклика. Отсутствие ответа, принятые полумеры или слабая аргументация при отказе – тоже результат не в пользу нарушителя. Еще одна деталь – расценки юристов обычно разделяют такие услуги как одна консультация, составление претензии, составление иска в суд, участие в каждом судебном заседании. Поэтому в интересах банковских клиентов — быть самому финансово грамотным и хоть немного сведущим в законодательстве.

Если юрист или вы сами сочтете, что дело стоит того, чтобы подавать на банк в суд – помните следующие моменты. Во-первых, не всегда суды принимают решения в пользу граждан, даже по абсолютно аналогичным делам, выигранным в других судах. Может оказаться разной представленная доказательная база, аргументация сторон, трактовка судьями несовершенного законодательства. Во-вторых, судебные издержки выигравшей стороны (вплоть до транспортных расходов) несет проигравший. В-третьих, согласно Закону «О защите прав потребителя», именно гражданин может не только вернуть законные потери, но и компенсировать сумму просроченных обязательств (по ставке рефинансирования ЦБ за каждый день просрочки). Также есть все шансы получить дополнительную сумму в виде штрафа в размере половины денежных обязательств, неправомерно удержанных банком, плюс возмещение других убытков, моральных и материальных. В-четвертых, всегда можно обжаловать решение суда в инстанциях повыше.

Помощь общественных организаций

Другой способ, уже внесудебный, – заявление в некоммерческую Ассоциацию российских банков (АРБ), можно через интернет. Здесь работает пока единственный финансовый омбудсмен в нашей стране. Его услуги бесплатны, но его решения для банков не являются такими же обязательными, как решения судов. Обязательными будут решения другого финансового омбудсмена, уже от государства, Закон о котором давно ожидаем в России. Надеемся, в следующем 2015-м году законопроект «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» наконец-то у нас заработает.

Омбудсмен от АРБ выносит лишь рекомендации банкам исправить несправедливость, правда этим рекомендациям на практике большинство банков (членов АРБ) все же строго следуют, поскольку дорожат своей репутацией среди коллег. Сумма претензий, поданных к банку через омбудсмена, ограничена максимумом в 300 000 рублей. Наличие письменной претензии к обидчику еще до обращения в АРБ – обязательно.

Содействие государственных органов

Есть законы и нормативы, регулированием которых занимается Центробанк. Поскольку его поднадзорные кредитные организации за некоторые свои неправомерные действия отвечают санкциями со стороны ЦБ, то ЦБ принимает через свой сайт жалобы от обиженных граждан. Хотя заметим, сотрудники Банка России уверяют, что большинство к ним поступающих претензий от населения не имеют под собой фактического основания. Поэтому советуем подкреплять письма «железными» аргументами и серьезными доказательствами. Результатом может быть предписание исправить, ограничение в деятельности банка и даже лишение его лицензии.

Из других государственных структур, принимающих жалобы на банки – Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Они тоже рассматривают письменные претензии населения, поданные через их официальные интернет-порталы. Правда, здесь нужно знать — за что конкретно отвечает каждая из этих госслужб. Например, Роспотребнадзор проверяет организации на предмет несоответствия федеральному законодательству условий договора с потребителем. А ФАС следит за рекламой, которая вводит в заблуждение банковских клиентов. Также надо учесть – чем конкретно лично вам будут полезны госслужбы? Т.е. будет ли это только моральное удовлетворение от наказания банка-нарушителя или нечто более существенное именно для вас.

В правоохранительные органы (полиция, прокуратура) рекомендуется обращаться в откровенно уголовных историях, например, кража средств со счета, фальсификация ваших данных в балансе банка, подделка документов и т.п. Причем, воровство со счета может быть осуществлено как банковским нечестным на руку сотрудником, так и неизвестным злоумышленником (через банкомат, интернет, поддельные паспорт и доверенность). И не ждите, что заявление за вас напишет банковская служба безопасности. Там лишь пообещают расследовать дело, однако его результаты могут вам не понравиться. Если вор не пойман, деньги не найдены, то заставить банк вернуть деньги будет очень и очень непросто, придется доказывать, что вами соблюдались все мыслимые и немыслимые меры безопасности, что средства не потратили лично вы.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру
23.11.2014

Источник: http://www.vkladvbanke.ru/sovety/esli-ne-vozvrashaet-dengi.html

В каких случаях банк может не вернуть деньги вкладчику?

В последние годы российские банки стали очень уязвимы как от влияния внешних угроз вроде санкций, так и от действия внутренних факторов – политики ЦБ или решений АСВ. Наряду с кредитными организациями все чаще начинают подвергаться пересмотру права клиентов, в особенности вкладчиков.

Только в этом году у клиентов банков требовали возврата снятых с депозитов средств, а в середине ноября банкиры предупредили о возможном переводе сбережений на валютных вкладах в рубли, что означает одностороннее изменение условий договора.

Мы поговорили с экспертом и узнали, могут ли банки вовсе не вернуть деньги вкладчику?

Антиотмывочный закон пересилил права вкладчиков

Каждый вкладчик помещает в банк собственные средства, где они хранятся по условиям договора. Согласно этим условиям, банк обязан вернуть клиенту денежные средства при первом требовании. Однако в начале этого года в российской судебной практике появился прецедент, который в будущем позволяет оспорить право вкладчика на возврат средств по запросу.

В конце января этого года Верховный суд встал на сторону Сбербанка, когда тот не согласился выдать деньги клиенту наличными – 56 млн рублей, заподозрив его в отмывании средств, – рассказал начальник инвестиционного направления Банка Оранжевый Сергей Кокотов.

В 2015 году вкладчик по имени Сергей Будник перевел 56 млн рублей со счета банка Сити Инвест на счет Сбербанка и хотел их обналичить уже на следующий день. Тогда организация запросила документы, подтверждающие происхождение средств. По федеральному закону №115 «О противодействии отмыванию средств, полученных незаконным путем» такое право у финансового учреждения есть, если сумма средств превышает 600 тысяч рублей. Однако предоставленные Будником данные не удовлетворили службу финмониторинга Сбербанка.

Тогда клиент решил разделить свой депозит на несколько срочных вкладов. Но даже по окончании срока размещения средств в получении денег ему отказали.

Тогда началось разбирательство, дошедшее до Верховного суда, который и встал на сторону банка. Судебная инстанция объяснила свое решение тем, что в законе, обязывающем банк вернуть деньги, не прописано, в какой форме это требуется сделать: в наличной или безналичной. Сбербанк заблокировал выдачу наличных средств, но не препятствовал безналичному переводу в другой банк. Благодаря этой формальности права вкладчика как бы не нарушались.

При этом Верховный суд позднее заявил, что этот случай не позволяет всем банкам при малейших подозрениях не выдавать наличные клиентам.

Как вкладчик может защитить свои права?

Если вдруг у кого-то из клиентов других банков будет подобная ситуация, то он должен сначала подать претензию в сам банк. Затем можно написать дополнительную жалобу в ЦБ. Если эти действия никак не повлияют на решение кредитной организации, то единственным выходом останется судебное разбирательство.

В России нет прецедентной системы права, как в США. Поэтому ситуация с Верховным судом и Сбербанком может быть единственной в своем роде, – считает Кокотов.

Трудности в суде могут возникнуть, если вкладчик копил большую сумму долгое время, потому подтвердить документами происхождение средств он не в состоянии.

В остальных случаях, эксперт рекомендует сохранять все документы, прямо или косвенно подтверждающие источник денежных средств: договор купли-продажи автомобиля или недвижимости, документы о наследстве или договоры дарения, расписки или подтверждение выигрыша в лотерею и прочее.

Расследование АСВ подорвало доверие ко всей системе

Как известно, если банк разоряется или ликвидируется, то вкладчик может рассчитывать на сумму страхового возмещения от Агентства по страхованию вкладов в размере 1,4 млн рублей. В случае, когда сумма депозита превышает размер страховки, и клиент хочет вернуть ее в полном объеме, он может стать в реестр кредиторов организации и ожидать выплаты в установленном законом порядке.

Правда, далеко не факт, что вкладчику удастся получить свою сумму, поскольку у банка может не остаться средств для выплат по окончании процедуры банкротства, – предупредил эксперт Банка Оранжевый Сергей Кокотов.

Впрочем, может сложиться и более интересная ситуация, когда вкладчиков не только могут лишить накоплений, но и взыскать их обратно. Так произошло в начале февраля текущего года: АСВ начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками обанкротившихся банков и взыскивать с них средства. Так было подано около 150 и 500 исков к бывшим вкладчикам обанкротившихся Военно-Промышленного Банка и Татфондбанка соответственно.

Дело в том, что незадолго до отзыва лицензий этих банков, многие клиенты начали в срочном порядке снимать средства со своих счетов. К примеру, в преддверии отзыва лицензии Татфондбанка средства с депозитов на общую сумму более 2 млрд рублей в полном объеме получили 400 человек. При этом официальной информации об угрозе банкротства кредитных организаций нигде опубликовано не было.

Поэтому АСВ позднее начало выяснять обстоятельства об утечке инсайдерской информации, которая могла привести к ситуации, когда удовлетворение требований одних вкладчиков было сделано в ущерб другим в условиях недостаточного объема средств у банка. Такое решение в агентстве объяснили желанием поставить всех в равные условия.

Правда, эта процедура происходила достаточно грубо и непродуманно. АСВ не выяснял причин снятия средств вкладчиком и не пытался сначала найти доказательства недобросовестности граждан, а просто высылал иски с требованием вернуть указанные суммы. Правда, многие клиенты к тому времени уже расходовали большую часть средств.

Если денег для возврата у вкладчика не было, суд отдавал дело приставам, которые описывали и распродавали имущество для погашения взысканной суммы. В случае отсутствия имущества, гражданин признавался банкротом.

В ходе расследования, около половины исков были все-таки отозваны. В основном это были клиенты, которые забрали вклады по истечению его срока действия.

Под серьезное подозрение подпадали вкладчики, снимавшие средств с действующих счетов с потерей процентов. Суд обязал таких клиентов вернуть банку денежные средства, при этом обязательства банка перед кредитором на возвращенную сумму вновь восстанавливались по договору банковского вклада. АСВ обещало, что после выяснения обстоятельств клиент может получить страховое возмещение до 1,4 млн рублей. Но, если агентство обнаруживало факт сомнительности операции (предпочтительного удовлетворения требований одних кредиторов в ущерб другим), то оспаривало сделку для признания ее недействительной.

Как вкладчик может защитить свои права?

В контексте вышеприведенного прецедента клиент никак не может отстоять свои права. Поэтому ему остается следовать требованиям контролирующего органа и ожидать результатов выяснения обстоятельств. Если экс-вкладчик действительно не принимал участия в сомнительных сделках, то ему не о чем беспокоиться.

Однако подобные действия АСВ подрывают доверие физлиц к банковской системе в целом, поскольку в будущем граждане могут побояться хранить средства во вкладах. Ранее экономист Михаил Делягин заявлял, что действия АСВ носят прецедентный характер и «отрицают право граждан распоряжаться своими деньгами».

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: http://bankiros.ru/news/v-kakih-slucaah-bank-mozet-ne-vernut-dengi-vkladciku-1960

Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

Основатель компании «Кабинет финансовой помощи»

специально для ГАРАНТ.РУ

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году. Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль. Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит. Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит. Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план. При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с «непонятными» статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав. На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ).

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы. Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

• приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
• установлен запрет на дарение;
• все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
• вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
• запрещено быть поручителем;
• запрещено приобретать ценные бумаги;
• возможно ограничение выезда;
• установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

ВАЖНО ЗНАТЬ

Единственное жилье отобрать не могут, за исключением случая, если оно находится в ипотеке или другом залоге (ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора. После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» – он может действовать только в рамках российского законодательства.

Источник: http://www.garant.ru/ia/opinion/author/saleev/1179239/

Что будет, если не вернуть кредит банку?

Уклонение от уплаты кредита чревато для должника большими неприятностями, начиная от надоедливых звонков коллекторов и заканчивая арестом имущества и даже тюремным заключением. АиФ.ru разъясняет, что ждёт неплательщика по кредиту.

Возможные причины неплатежей

Практически у всех банков есть проблемные долги и просроченные задолженности. Появляться они могут из-за того, что некоторые заёмщики вводят банк в заблуждение, заранее зная о том, что не смогут или не будут выплачивать кредит. У других же наоборот может возникнуть иллюзия доступности кредита, и о выплатах процентов они могут просто не думать.

Неплательщиками могут стать граждане, которые неожиданно потеряли работу или у которых ухудшилось материальное положение. Нередко к появлению задолженности приводят высокие проценты по кредиту.

Что может сделать банк

Многие банки напоминают заёмщикам о необходимости погасить кредит в первые дни после того, как была просрочена очередная выплата. Часто причиной просрочки является элементарная забывчивость, поэтому выплата производится достаточно быстро.

Если выплаты не происходит, банк обычно продолжает переговоры с гражданином и для того, чтобы подтолкнуть его заплатить быстрее, устанавливает пеню или штраф за каждый день просрочки.

Когда подключаются коллекторы

В основном, коллекторы, чтобы заставить человека погасить долг, используют телефонные звонки, смс-сообщения, отправляют письма по электронной почте или стараются лично встретиться с должниками. Иногда они позволяют себе звонки по ночам или жёсткое психологическое давление на самого должника и его родственников.

Регулирование деятельности коллекторских агентств — отдельная проблема, которую сейчас собираются решать с помощью законопроекта о потребительском кредитовании. Минэкономразвития предлагает внести в законопроект санкции и штрафы для коллекторов, нарушающих правила общения с должниками.

Если дело доходит до суда

Взыскать просроченную задолженность с заёмщика банк может также в судебном порядке. Как правило, делается это в рамках гражданского процесса.

Если суд вынес решение взыскать с заёмщика долг в рамках судебного процесса, но гражданин добровольно не погасил его, принудить его к этому становится обязанностью судебных приставов.

Приставы в рамках исполнительного производства могут арестовать движимое и недвижимое имущество и счета гражданина. Имущество впоследствии может быть продано, а средства уйдут на погашение долга. Реализовано будет и заложенное имущество, если кредит был взят под залог.

Однако приставы не могут забрать единственную жилплощадь гражданина (за исключением ипотеки), предметы обихода, имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника, и некоторые другие вещи.

Средства на погашение кредита могут вычитаться из зарплаты. Под удар могут попасть и лица, выступившие поручителями по кредиту. Кроме того, гражданина не выпустят за пределы Российской Федерации, пока у него имеется задолженность.

В особо серьёзных случаях недобросовестному заёмщику может грозить наказание вплоть до уголовного. Так, статья 177 Уголовного кодекса РФ гласит, что за злостную неуплату по кредиту предусмотрено до двух лет лишения свободы.

Если же человек заранее не собирался платить по кредиту и обманул банк, проходить он будет уже по совсем другой статье УК — о мошенничестве.

При этом наказание, назначенное судом, не освободит его от обязанности выплатить взятые в долг средства.

Почему не стоит скрываться от банков

Если у вас изменилось финансовое положение, вы неожиданно потеряли работу, заболели или произошло что-либо подобное, лучше постарайтесь не прятаться от банка, а свяжитесь с ним и попросите изменить график платежей.

А лучше всего — ещё до оформления кредита объективно оцените своё финансовое положение и подумайте над тем, сможете ли вы расплатиться с банком. И очень внимательно читайте кредитный договор.

Источник: http://aif.ru/dontknows/1236321

Банк не выдает вклад: что делать и куда обращаться

Вклады населения для каждого банка имеют большое значение. Их используют для выдачи кредитов. Разница между процентами и составляет львиную долю прибыли финансового учреждения. Вклад всегда считался надежным средством сбережения своих средств. Однако сейчас все чаще граждане сталкиваются с ситуацией, когда банк не отдает деньги и этим уже никого не удивишь. В каких ситуациях банк может не отдать вкладчику его средства и что делать в такой ситуации – расскажет Brobank.

Законны ли действия банка

Когда клиент приносит деньги на депозит, то ему обещают максимально выгодные процентные ставки, простые условия снятия денег, если они ему срочно понадобятся и так далее, одним словом – стараются всячески угодить, лишь бы он не ушел к конкурентам. Но как только вкладчик принял решение забрать сбережения, то сразу же становится настоящим врагом банковской системы.

Менеджер пойдет на любые уговоры, чтобы клиент продлил договор. Также он может задать довольно нескромный вопрос, зачем человеку его деньги. Пусть лучше лежат под проценты. И когда никакие доводы не помогли, сотрудник может сообщить, что банк не выдает вклад, так как в кассе нет наличных.

Эта ситуация очень распространена. Правду нужно искать в договоре. В нем указывается за сколько дней клиент должен заказывать деньги. Если сумма небольшая, то ее сразу выдают. Наличные на крупную сумму банк обязан подготовить в течение трех дней и выдать депозит в полном объеме клиенту.

Еще одной манипуляцией с деньгами вкладчиков является автопролонгация договора. Если средства клиент не забрал в день окончания депозита, то на следующий день они размещаются на новый срок. Для снятия доступны только проценты.

Но и данная ситуация решается. Клиенту нужно составить заявление на досрочное расторжение нового депозита и получить деньги через 2-3 дня в зависимости от установленного порядка. В этом случае проценты по пролонгированному вкладу набежать все равно еще не успеют, поэтому в этом случае вкладчик ничего не теряет.

Другие задержки по возврате депозита являются противозаконными.

Идем в суд

Банк не выдает вклад, что делать? Если финансовое учреждение отказывается выплачивать депозит, ссылаясь на разные причины, нужно срочно обращаться в суд. Исковое заявление необходимо направить в суд общей юрисдикции по месту проживания клиента. Не запрещено обратиться и в суд по месту нахождения ответчика. Процедура включает такие этапы:

1. Грамотно составить исковое заявление. Эту задачу лучше поручить опытному юристу, который сформулирует документ без ошибок.
2. Подготовить подтверждающие документы: договор на вклад, квитанции о внесение денег на счет, заявление с требованием вернуть деньги.
3. Оплатить судебные издержки.
4. Подать иск в суд.

Безусловно, суд примет решение в пользу клиента. Банк не только выплатит вклад, но и возместит судебные издержки. Опытный юрист также добьется компенсации морального ущерба.

Банкротство финансового учреждения

Банки не отдают деньги из-за проблем с ликвидностью. Это первый звонок, что учреждение испытывает серьезные финансовые проблемы. Если ситуация выйдет из-под контроля, то Центробанк отзывает лицензию и объявляет его банкротом. В этом случае деньги вкладчикам возвращает Агентство по страхованию вкладов.

На конкурсной основе определяется банк-агент, который и будет обслуживать клиентов обанкротившейся организации. Сбережения обязаны вернуть через 14 дней после наступления страхового события (отзыв лицензии).

Максимальная сумма компенсации на одного клиента – 1 400 000 рублей. Выплачивается она только в национальной валюте. Депозиты в иностранной валюте пересчитывают по курсу Центробанка и выдают в рублях.

Пройти финансовый мониторинг

Чиновники прикладывают максимум усилий в борьбе с отмыванием доходов. Теперь при внесении денег на депозит или их снятии клиент должен документально подтвердить источник происхождение. Под пристальным вниманием находятся большие поступление на счет.

Подтверждающими документами могут быть:

• выписка по зарплатной карте;
• договор купли-продажи на недвижимость или транспортное средство;
• договор по вкладу из предыдущего банка;
• документы на получение наследства.

В общем, нужно принести любую бумагу, которая свидетельствует, что эти деньги вы заработали честным путем.

Полезные советы вкладчикам

Вы уже знаете, куда обращаться если банк не возвращает деньги. Но этой ситуации можно было избежать, если вклад разместили в стабильном банке. Крупные игроки финансового рынка не играют в такие игры со своими клиентами и вовремя выполняют свои обязательства. При выборе банка учитывайте такие показатели:

1. Рейтинг стабильности и надежности.
2. Как долго учреждение работает на российском рынке.
3. Наличие государственного капитала в структуре активов.
4. Отзывы постоянных клиентов.
5. Отношение банка к кредитованию. Если он займы раздает каждому желающему, то это первый шаг к банкротству.

Доверяйте свои сбережения системно значимым банкам, которые входят в ТОП-10. У них нет проблем с ликвидностью, а в кассе всегда есть большие суммы наличных.

Самые частые вопросы вкладчиков

Имеет ли банк право не выдавать мой вклад?

Нет, такого права у банка нет. Однако если вы решите снять очень крупную сумму (например, несколько миллионов рублей), в банковском договоре могут быть прописаны условия, что кредитному учреждению может понадобится некоторый срок на подготовку необходимого количества наличных денег. В этом случае необходимо заранее запросить в банке необходимую сумму и к указанному дню ее подготовят.

Мне срочно нужно снять со вклада 16 500 000 рублей. Могу ли я просто прийти в банк и получить эту сумму, не запрашивая ее заранее?

В теории – можете, но на практике вряд ли даже в самом крупном банке окажется необходимая сумма наличными. Лучше ознакомиться с банковским договором, где будет точно указано за сколько дней нужно запрашивать к выдаче крупную сумму.

Банк безосновательно отказывается выдавать мой вклад, куда мне обращаться?

Банк не отдавал мой вклад, я обратилась в суд и выиграла его. Могу ли я получить с банка еще и компенсацию морального вреда?

Необходимо заявить такие требования в своем исковом заявлении. Однако решение в любом случае принимает судья, он же определяет сумму компенсации.

Я не смог доказать, что мой доход получен легальным путем и банк заблокировал все мои счета, в том числе и вклады. Как получить деньги?

В таком случае только через суд. Однако если вы действительно не можете доказать, что заработали эти деньги легально, то суд может встать на сторону банка и в таком случае все средства будут изъяты в пользу государства, а вам придется дополнительно оплатить судебные издержки.

Источник: http://brobank.ru/bank-ne-vydaet-vklad/

Российские банки получили право не отдавать деньги подозрительным клиентам

Новостной редактор Rusbase

Коллегия Верховного суда по гражданским спорам приняла позицию «Сбербанка», который отказал клиенту в выдаче вклада наличными из-за подозрения в легализации средств. Подобное решение суда создало прецедент для всех российских банков. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на материалы судебного спора.

Клиент обратился в суд, чтобы потребовать от «Сбербанка» вернуть ему сумму вклада, проценты, а также неустойку. Издание отмечает, что суды всех инстанций поддержали позицию «Сбербанка», которые отказывается выдавать средства без документов, которые смогут опровергнуть сомнительное происхождение денежных средств.

«Сбербанк» настаивает, что «нормы права» не обязывают кредитные организации выдавать деньги только в той форме, в которой запрашивает клиент. Банк может выдать средства как наличным, так и безналичным способом. Коллегия Верховного суда поддержала такую позицию.

Сотрудник банка из топ-10 отмечает, что для обналичивания денег важна скорость, а когда клиенты замораживает деньги на почти три года, тогда речь не идет об обнале. По его мнению, «Сбербанк» проявил излишний формальный подход. Он также обратил внимание, что перевод средств в другой банк не является равной заменой выдачи средств в наличной форме, так как при переводе взимается комиссия. В «Сбербанке» подтверждают, что тарифы предполагают комиссию за такую транзакцию до 2% от суммы перевода (в случае Будникова речь идет о сумме до 1,12 млн рублей).

Опрошенные изданием эксперты полагают, что суд создал опасный прецедент. По их мнению, банки с проблемой в ликвидности могут удерживать средства клиентов, в том числе добросовестных, по надуманным основаниям.

Директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко в таких случаях советует клиентам полностью прекращать отношения с кредитной организацией. Тогда банк будет вынужден закрыть счет и выдать средства наличными или переводом, однако тут банк не сможет навязывать бывшему клиенту способ получения средств. Гонтаренко также добавляет, что с большой вероятностью потом клиент может попасть в черный список отказников и будет ограничен в получении банковских услуг в целом.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Источник: http://rb.ru/news/banki-ne-vydaut/

Что делать, если нет денег отдавать кредит банку

Поздравляем, вы банкрот!

Россияне все чаще берут в банках кредиты и все чаще их не отдают.

— Общий объем кредитов и займов составляет 16,3 трлн руб. — примерно годовой бюджет страны. А суммарный просроченный долг с начала года вырос на 42 млрд руб и составил 803 млрд руб., — такие данные привел КП финансовый аналитик Максим Осадчий.

Рост составил 5,6%. А в прошлом году объем просроченных долгов увеличился аж на 22,4%! Вряд ли все, кто берут кредиты, заранее планируют не отдавать. Просто обстоятельства так складываются. Уволили, срезали зарплату, фирма разорилась, близкие заболели.

Самый надежный способ избавиться от долгов — стать банкротом. Процедуре этой всего 4 года, но она уже обкатана и набирает все большую популярность. Решение о банкротстве выносит арбитражный суд. Есть четкие формальные признаки для такого вердикта.

— Существует простая методика, которая показывает, может ли человек при его нынешних доходах расплатиться с долгами, — пояснил КП руководитель Общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. — Из месячного заработка вычитается прожиточный минимум на самого должника и на тех, кто находится у него иждивении. Остающейся суммы должно хватить на то, чтобы в течение 36 месяцев (срок определен законодательством) расплатиться с долгом. Если не хватает, суд признает вас банкротом.

Россияне берут кредиты порой необдуманно. Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ

Пример.

Анна с двумя детьми живет в Краснодаре . Получает на руки 44,5 тыс в месяц плюс 20 тыс алименты от бывшего мужа. Прожиточный минимум для трудоспособного составляет в регионе 11565 рублей, а для детей – 10254 рубля.

Суммарный прожиточный минимум семьи:

11565+10254х2 = 32073 руб.

Остаток для погашения долга:

44500 + 20000 — 32073 = 32427 руб.

32427х36 = 1 млн 167 тыс 372 рубля

Вывод: Если долг составляет 1,5 млн руб., то Анна будет признана банкротом. А если, например, только миллион, то не будет.

Подать заявление о банкротстве гражданин обязан не позднее, чем через 30 рабочих дней после того, как он узнал или должен был узнать, что его денег не хватит на погашение долга. Подавать в суд может не только должник, но и кредитор — если ему задолжали 500 тыс руб и более.

Чего лишимся, что останется?

Банкрот должен быть гол как сокол. Все его имущество должно быть в течение 6 месяцев пущено с молотка в счет уплаты долгов. Оставляют только личные вещи и единственное жилье, да и то если оно не в ипотеке. Ипотечную же квартиру, пусть даже единственную, обязательно отберут. Лишится банкрот и автомобиля, если только не докажет, что он ему необходим для работы или по состоянию здоровья. Есть, правда, уловка, как сохранить средство передвижения — упросить родственников или знакомых выкупить его. В надежде, что потом, когда все наладится, можно будет выкупить машину обратно. В счет погашения долга отбирают и имущество, находящееся в совместной собственности с супругом.

У банкрота не должно быть ни гроша на счетах. Суд и кредиторы тщательно проверяют, нет ли каких заначек. Если есть — все отбирается в счет погашения долга. Если должник что-то утаил, процедуру банкротства могут прекратить. Так что лучше не ловчить. Кстати, драгоценности и предметы роскоши (стоимостью свыше 100 тыс. руб.) тоже уйдут на торги.

— На время процедуры банкротства все карты, все безналичные перечисления должнику блокируются, — сказал КП руководитель Общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. — Зарплату получает финансовый управляющий. Потом он выдает должнику прожиточный минимум, а остальное направляет в счет погашения долгов. Бывают ситуации, когда люди получают зарплату не на карточку, а в кассе. Тогда должник уже сам оставляет себе прожиточный минимум, а что сверху, приносит управляющему. Если не принесешь, это будет квалифицироваться как злонамеренное действие и долг не спишут.

И еще. Учитывается не только то имущество, которое имеется на момент подачи заявления о банкротстве, но и проданное или подаренное, если срок продажи или дарения не превышает 3 лет. Так что если кто-то хочет уберечь квартиру или машину, перед банкротством «подарив» их родственникам, то такие хитрые маневры легко просчитываются.

Когда это кончится?

— На практике все производство от подачи заявления о банкротстве до вынесения решения длится примерно год, — говорит Михаил Алексеев . — Но это, как правило, в Москве , Московской области, Санкт- Петербурге . А в регионах, где загруженность судов поменьше, процедура может занять 8 месяцев. После того, как суд признал должника банкротом, ему уже ничего не грозит. Может хоть на следующий день устроиться на миллион рублей в месяц, никто на его деньги не сможет покуситься.

ЧТО ЕЩЕ НУЖНО ЗНАТЬ О БАНКРОТСТВЕ

Последствия

Они не так страшны, как многие себе представляют.

— В течение 5 лет человек не может снова подавать заявление о признании банкротом.

— Также в течение 5 лет при подаче заявки на кредит он должен указывать, что признавался банкротом (но это не значит, что банки ему не дадут)

— 3 года не имеет права становиться руководителем юрлица. «Иногда налоговая трактует это как запрет на создание ИП — такие случаи единичны и ошибочны», — говорит Алексеев.

Сколько стоит

Госпошлина – 300 руб.

Вознаграждение арбитражного управляющего – 25-50 тыс. руб.

Публикация в газете «Коммерсантъ» – 10 тыс. руб.

Объявления на сайте «Федресурса» – 3 тыс. руб.

Плюс к этому услуги юриста. Консультация — 10-15 тыс. руб., а присутствие в судебном заседании — уже от 30 тыс. руб. За все про все выходит около 100 тыс. руб. Для полумиллионного долга многовато.

Сейчас разработан законопроект, по которому затраты на процедуру банкротства по сравнительно небольшим долгам будут составлять, как ожидается, 20-25 тыс руб.

Как еще можно избавиться от долгов

Если вы не хотите терять свое имущество, то вам подойдет скорее не банкротство, а реструктуризация долга. То есть изменение порядка выплаты на более выгодных для вас условиях. С таким заявлением можно обратиться в банк — иногда идут навстречу. Выгоднее хоть что-то получить с должника, чем загонять его в угол. Реструктуризация может быть зафиксирована и в суде. Тогда должнику могут оставить имущество, но обяжут выплачивать кредитору до половины зарплаты.

Рефинансирование долга — по сути, процедура близкая к реструктуризации. Должник для погашения кредита в одном банке берет кредит в другом — но под меньшие проценты. Банки перекупают долги — это им выгодно, получить нового клиента. А ставки подают, поэтому новые кредиторы могуь предложить более выгодные условия, чем в первоначальном договоре. Только надо внимательно изучить документ, чтобы в реальности новый кредит не вышел дороже прежнего.

Продать себя банку в качестве рабочей силы — о том, что применяется и такой довольно нестандартный вариант, нам рассказал Максим Осадчий:

— Если позволяют специальность и квалификация, человека могут взять на работу в банк-кредитор. Часть зарплаты у него будут изымать в счет погашения долга.

Осторожно, мошенники!

Интернет и фонарные столбы пестрят объявлениями типа «Избавим от долгов». Относиться к таким обещаниям нужно крайне осторожно.

— Фирмы по улаживанию долгов, я даже не хочу называть их юридическими, предлагают разные экзотические способы — то подавать в суд на банк потому что он, якобы, много начислил, то писать в ФСБ , что у банка есть иностранный капитал, и я им не буду платить из патриотических соображений, — рассказывает Алексеев. — Не верьте, такие консультанты наживаются на тех, кто попал в сложное положение, обманывают их. Самые действенные механизмы — банкротство и реструктуризация долга, всё, других в законном поле нет.

Самый надежный способ избавиться от долгов по кредитам — стать банкротом. Фото: Михаил ФРОЛОВ

Как же не попасть в лапы мошенников?

— Сходите, как минимум, в 5 контор, сравните, что вам там говорят.

— Если вам в какой-то фирме рассказывают о своих успехах, не верьте на слово. Увидите на полке папку с надписью «Выигранные дела» — не постесняйтесь заглянуть в нее . Высока вероятность, что она пуста.

— Информацию о выигранных делах проверьте на сайте арбитражного суда. Там можно проверить, что сделали «юристы» по вашему делу. Иногда на словах говорят: «Работаем с судьей», а на деле даже заявление от вашего имени не подано.

Дурные примеры

Некоторые должники просто не платят. И финансовые учреждения ничего не могут с ними поделать. Самые неуязвимые — жители других регионов. Приехал человек в Москву из Саратова , к примеру. Взял кредит или займ в МФО — и не отдает. Сменил сим -карту, арендованную квартиру — ну и где его искать? Инициировать судебное производство по месту жительства — очень накладно. Да и не факт, что будет результат. Если это достаточно молодой человек, то у него может не быть никакой собственности, он мог не принимать участия в приватизации.

А даже если собственность есть, например, машина, то чтобы превратить ее в деньги, нужно будет хорошо потратиться. Сначала на судебное производство, потом на оплату работы судебных приставов — по закону это до 50% от стоимости проданного на торгах имущества должника. Так что не всегда овчинка стоит выделки — банкиры считать умеют. Но и такому бегающему должнику в нормальные банки путь будет заказан — репутация не та.

Источник: http://www.ryazan.kp.ru/daily/27032.7/4095621/