Изменение условий кредитного договора

Изменение условий кредитного договора — порядок процедуры

Содержание статьи

Заключая кредитный договор, заёмщик не может предвидеть все обстоятельства, в силу которых он не сможет в полной мере исполнять кредитное обязательство. Поэтому, если у заёмщика возникают финансовые трудности, например, в связи с потерей работы, болезнью, то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора, чтобы избежать долговой ямы. О процедуре изменения условий кредитного договора пойдёт речь в данной статье.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора

Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора. При этом инициатором изменения договора может выступать как заёмщик, так и кредитор. Нужно заключить соглашение об изменении условий кредитного договора в письменной форме.

Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка. Поэтому, если данное условие есть в договоре, то банки могут в одностороннем порядке поднять процентную ставку, увеличить ежемесячную сумму платежа и прочее.

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

Как изменить условия кредитного договора с банком?

Если у заёмщика возникли трудности в выплате ежемесячных платежей, то, не дожидаясь просрочки, нужно обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора и введении отсрочки или рассрочки ежемесячных платежей. В заявлении нужно указать, что заёмщик не отказывается платить кредит, но сейчас у него возникли финансовые трудности и указать на жизненное обстоятельство, ставшее причиной к материальным трудностям (потеря работы, болезнь, инвалидность и др.).

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

Итак, если у заёмщика финансовые трудности, нужно обращаться в банк с письменным заявлением о внесении изменении в условия кредитного договора. Если есть возможность лично прийти в банк, то нужно написать заявление в двух экземплярах. Один экземпляр передать сотруднику банка, а на втором экземпляре, который останется у заёмщика, потребовать, чтобы поставили штамп о принятии заявления, указали дату принятия, должность сотрудника принявшего заявления и подпись сотрудника банка.

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Важно! Заявление об изменении условий кредитного договора можно отправить также по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Итак, если банк отказал в изменении условий кредитного договора или не ответил на заявление в течение месяца, то заёмщик при наличии оснований к изменению условий договора может обратиться в суд с данными требованиями.

Важно! Прежде чем обращаться в суд по поводу изменения условий договора нужно обязательно сначала обратиться в банк по данному вопросу (досудебный претензионный порядок).

Судебный порядок изменения условий кредитного договора

После соблюдения претензионного порядка и отказа банка в изменении договора, заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, если есть следующие основания:

1. Нарушение условий кредитного договора со стороны банка:
   1. необоснованное повышение процентной ставки по кредиту;
   2. необоснованное наложение штрафных санкций;
   3. выдача меньшего количества заёмных средств, чем предусмотрено условиями договора.
2. Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.

Суд учитывает изменение жизненных обстоятельств в конкретной ситуации, определяет, есть ли возможность исполнения кредитного обязательства в данных условиях, а также учитывает обращения заёмщика в банк для изменения условий договора и почему банк не пошёл на уступки заёмщику.

Если суд придёт к выводу, что обстоятельства для заёмщика действительно изменились существенно и в этих условиях исполнять обязательство в полном объёме заёмщик не сможет, суд может принять решение об изменении условий договора, установлении рассрочки (отсрочки) исполнения кредитного обязательства.

Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник: http://dolgi-net.ru/advice/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora/

Как происходит изменение общих условий кредитования?

Здравствуйте. Вопрос по поводу потребительского кредита. Банк изменил общие условия кредитования. По новым правилам, чтобы полностью досрочно погасить кредит, заёмщик обязан уведомить банк за 30 дней до даты погашения и продолжать оплачивать ежедневно начисляемые проценты в течении этих 30 дней. Новые условия соответствуют федеральному закону о потребительском кредите. Банк также вправе менять общие условия в одностороннем порядке. Но ведь данное изменение повлекло возникновение денежного обязательства для заемщика — оплатить 30 дополнительных дней кредита о чем банк клиента не известил лично. Не противоречит ли это ФЗ 353, пункт 16: 16. Кредитор вправе. «изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).»

Ответы юристов ( 1 )

Указанные Вами условия договора потребительского кредита не являются новыми денежными обязательствами, поскольку в период с момента уведомления о намерении досрочно погасить кредит и до фактического погашения обязательства Вы продолжите пользоваться кредитными средствами, соответственно, сохранятся и ВАши обязательства по оплате за пользование (проценты). например, Вы 01.11.2017 г. направили в банк заявление о намерении погасить кредит досрочно 01.12.2017 г., в период между 1 ноября и 1 декабря вы продолжите пользование кредитом и оплатите за данный период проценты

Здравствуйте. Спасибо за ответ. При подписании индивидуальных условий, общие условия были таковыми, что полное досрочное погашение было возможно в любой рабочий день по заявке, т.е. если подаю заявку 1ого ноября, то в этот же день закрываю кредит включая проценты на 1ое ноября. Теперь же мне нужно ждать 30 дней и т.к. фактически продолжаю пользоваться кредитом, оплачивать проценты. Т.е. такое поведение банка абсолютно законно? Законно ли то, что при оформлении кредита банк не уведомил меня о возможности изменения общих условий в одностороннем порядке? А когда условия были изменены, не уведомил меня лично?

Статья 810 ГК РФ. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)»

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

СУДЕБНОЕ ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПО ДАНОМУ ВОПРОСУ:

Обратите внимание на условия договора и всех приложения к нему, на ссылки в договоре на правила банка, иные акты банка, поскольку чаще всего, такие условия как право банка на одностороннее изменение некоторых условий договора уже указано в каком- либо акте, и вы, подписав договор о кредите, выразили свое согласие с правилами банка. Также в данных правилах и актах банка обычно содержится информация, что на потребители имеют право знакомиться с условиями заключения договоров и изменениями в них на сайте банка, в отдеениях в общедоступном месте и т.д.

Источник: http://pravoved.ru/question/1805915/

Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита

Эксперт центра правового содействия законотворчеству «Общественная Дума»

Как часто граждане, которые получили кредит в банке, довольны условиями кредитования? Для ответа на этот вопрос я специально провел мини-опрос среди знакомых, которые когда-то кредитовался или кредитуется в банках, и практически все выразили недовольство условиями кредитного договора. Больше всего нареканий вызывали процентные ставки, возможность уступки(продажи) долга третьим лицам без согласия заемщика, взимание дополнительных комиссий банком. Однако, многие ли из недовольных пытались изменить «неудобные» условия при заключении договора или после этого? Почти никто – «потому что это бесполезно!».

В ноябре прошлого года заемщик из Новосибирской области через суд признала положения кредитного договора, который был заключен между ней и банком, недействительными. По решению суда с банка в пользу заемщика взыскано более 100 тыс. руб. В апреле этого, 2016 года, Новосибирский областной суд оставил в силе решение суда первой инстанции (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 21 апреля 2016 г. по делу № 33-3951/2016). Спорным оказалось положение о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1,99% от суммы кредита (5970 рублей в месяц). Суд исходил из того, что положения договора об установлении подобной комиссии ничтожны в силу положений п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а значит, банк не имел права не только взимать с клиента комиссию, но и вообще включать данное условие в договор.

Знал ли банк о незаконности такой комиссии? Думаю да, а если так, то почему включил его в договор? Да потому, что в большинстве случаев клиенты-заемщики даже заикаться об изменении условий договора боятся, а в суд идут единицы. Когда читаешь судебные решения по таким делам всегда возникает вопрос – а что было бы, если заемщик с самого начала попытался повлиять на банк при заключении кредитного договора? Так ли бесполезно вести переговоры с банком, или просто в обществе сложился миф об их «непробиваемости»?

Да, во многом сотрудники банка стараются «надавить» на потенциального заемщика мол «или по-нашему, или кредит не получите», но и клиенты занимают пассивную позицию жертвы. А между тем такое пассивное соглашательство потом может сыграть злую шутку в случае возникновения судебного спора: суды часто отказывают в удовлетворении требований о расторжении договора займа или кредитного договора, или в признании их условий недействительными на том основании, что заемщик не привел доказательств, что у него не было возможности повлиять на условия договора, а, напротив, добровольно подписал договор, воспользовался кредитом (займом) в своих интересах.

Примером такого решения может послужить Апелляционное определение Омского областного суда от 6 апреля 2016 г. по делу № 33-3030/2016. Судебная коллегия не согласилась с доводами апелляционной жалобы о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым, и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как указанный довод противоречит обстоятельствам дела. Кредитный договор заключался сторонами в результате согласования индивидуальных условий кредитования заемщика, соответственно указанные условия не являлись типовыми. Кроме того, в силу принципа свободы договора истец была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Аналогичные выводы с сомнениями суда о невозможности заемщика повлиять на условия кредитного договора содержатся в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 14 января 2016 г. по делу № 11-27/2016, Апелляционном определении Новосибирского областного суда от 17 ноября 2015 г. по делу № 33-10051/2015, Апелляционном определение Верховного суда Республики Татарстан от 7 апреля 2016 г. по делу № 33-6084/2016 и др. Причем в последнем определении суд в мотивировочной части так и указал, что ответчик (заемщик) с условиями предоставления кредита был ознакомлен и согласился с ними, размер своей ответственности перед кредитором не оспаривал, значит при заключении договора между сторонами принцип свободы договора соблюден.

Хорошо, а что делать конкретно: вот пришел в банк получать кредит – как быть? Как влиять на условия договора?

Начинать подготовку к заключению кредитного договора необходимо до похода в банк:

а) внимательно изучите кредитные предложения банков в вашем населенном пункте. Отберите наиболее предпочтительные для вас. Сегодня у каждого банка есть интернет-сайт, на котором выкладываются условия кредитования, различные «тарифные планы» по кредитованию, требования к заемщику. Ознакомьтесь с размещенной на сайте информацией внимательно, так вы будете более подготовлены к разговору с сотрудником банка;

б) ознакомиться с отзывами о банке в сети Интернет, сегодня есть серьезные ресурсы, на которых даже составляется народный рейтинг банков, например, banki.ru. Обратите внимание на то, какие жалобы клиентов преобладают, реагирует ли банк на отзывы клиентов, как выстраивается общение представителя банка с клиентами, оставившими отзыв, претензию;

в) обязательно ознакомьтесь с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он не так уж и сложен для восприятия, можно даже сделать для себя некоторые выписки. На крайней случай, хотя бы прочитайте ст. 5-11 названного закона.

На следующем этапе, после добанковской подготовки, начинается непосредственно работа с банком.

Рекомендую нижеописанные этапы выполнять после одобрения банком вам, как заемщику, кредита, т. е. когда банк убедится в вашей платежеспособности или, когда у вас в данном конкретном банке уже сформирована положительная кредитная история.

а) после выбора плана кредитования запросите полный текст кредитного договора, иных документов, определяющих условия кредитования (например, Правил предоставления потребительских кредитов). Сотрудник банка обязан в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, выше указанными статьями Закона о потребительском кредите (займе) предоставить вам полный текст условий кредитного договора, или указать источник, из которого бы можно было ознакомиться с ним;

Условия договора потребительского кредита согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» делятся на две категории – общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и по сути не обсуждаются с клиентом. Клиент с ними либо соглашается либо нет (хотя оспорить их тоже можно). А вот индивидуальные условия договора должны обсуждаться с клиентом. Какие условия являются индивидуальными, а какие общими можно ознакомиться в названной выше статье закона о потребительском кредите. Банк обязан согласовать с заемщиком все условия, указанные в законе как индивидуальные;

в) в случае отказа банка согласовать новые условия договора или вступить в переговоры для выработки условий, которые бы устроили обе стороны, требуйте письменного ответа от банка. Письменный ответ сохраняйте. Рассмотрите вариант обращения в вышестоящие отделение банка, в том числе головной центральный офис. Если сотрудники отказываются дать письменный ответ, то обращайтесь с жалобой по горячей линии банка, через сайт банка – обычно это «срабатывает» в пользу клиента. Молчание банка или отказ дать ответ также можно расценивать как отказ в согласовании условий или вступлении в переговоры.

С текстом договора или условий кредитования всегда можно обратиться к юристу или в Роспотребнадзор, специалисты которого обычно охотно и бесплатно консультируют по вопросам потребительского кредитования. Кстати, банк может быть привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, которые ущемляют права потребителей, с выдачей предписания исключить такие условия, например, по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с наложение штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1 тыс. руб.; на юридических лиц – от 5 тыс. до 10 тыс. руб.

Конечно приведенные выше шаги носят рекомендательный характер и не приведут к обязательному изменению условий договора, более того сделать это, особенно новому клиенту-заемщику, будет крайне трудно. Но в любом случае у вас будут на руках доказательства попытки изменить условия договора и отказа банка вести переговоры, что может сыграть немалую роль в случае возникновения судебного спора.

Источник: http://www.garant.ru/ia/opinion/author/slesarev/733345/

Изменение условий кредитного договора

Если в заключенном кредитном договоре не упоминается об изменении его условий в одностороннем порядке, кредитор не имеет права самостоятельно их менять. В ст. 450 ГК РФ указано, что «изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором».

Как происходит изменение кредитного договора

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении сделки, является веской причиной для внесения изменений в кредитный договор. Менять условия соглашения можно в том случае, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Если одностороннее изменение условий кредитного договора невозможно или стороны не достигли соглашения, спор должен разрешаться в судебном порядке. Договор может быть изменен по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам или повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В случае, если стороны договорились об одностороннем порядке изменения условий и расторжения кредитного договора, все обстоятельства, при которых возникает такое право, должны быть описаны в тексте соглашения. Например, основанием для корректировки условий может стать повышение процентной ставки в случае задержки уплаты процентов на определенный срок или досрочное погашение основной суммы долга по кредиту и процентов по нему, если они не были погашены своевременно.

Форма изменения ставки, сроков и других условий по кредитному договору

В ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Обычно в соглашениях предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок кредита при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Соглашение об изменении условий кредитного договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона и других правовых актов не вытекает иное (п.1 ст. 452 ГК РФ).

Если в качестве обеспечения используется поручительство, то любое изменение условий кредитного договора следует сопровождать оформлением соответствующего дополнительного соглашения к договору поручительства.

Источник: http://www.freshdoc.ru/dogovor/kreditnye-dogovory/change.php

Порядок пересмотра условий кредитного договора: советы заёмщикам

Получение банковского кредита предполагает оформление кредитного договора по форме, установленной банковскими нормативами и требованиями законодательства. Как правило, банки публикуют образцы кредитных договоров на сайте, также нюансы будущего соглашения можно уточнить у кредитного специалиста. Независимо от срока, суммы и целей получения кредита, договор должен содержать сведения о процентной ставке, залоговом обеспечении или поручительстве (если таковые имеются), порядке выплаты основного долга и процентных платежей.

Как правило, кредитный договор составляется на этапе одобрения заявки, затем стороны (заёмщик и кредитор) подписывают соглашение, клиенту выдаётся сумма и начинается период погашения долга. Ряд банковских организаций позволяет клиентам оформить займ онлайн, поэтому все сопроводительные документы готовятся в электронном виде. Пересмотр условий кредитного договора обычно проводится по стандартной схеме, клиенту достаточно подать запрос на сайте или обратиться в отделение банка.

В каких случаях следует пересмотреть условия кредитного договора?

Российское законодательство предписывает заключать дополнительные соглашения при изменении любых условий кредитного договора. На практике основные изменения происходят по инициативе банка, клиенту направляется уведомление о необходимости подписать дополнительное соглашение. Например, при резкой смене ставки рефинансирования недобросовестный банк может повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, уведомив заёмщика о новых условиях выплаты.

Условия кредитного договора подлежат пересмотру при наступлении следующих событий:

Клиентам банков целесообразно изучить условия кредитного договора ещё на этапе подачи заявки, затем показать образец соглашения опытному юристу. Если клиент обнаружил какие-либо нарушения со стороны банка (например, начисление скрытых комиссий), следует обратиться в финансовую организацию с требованием изменить условия договора. Большинство банков дорожит деловой репутацией и готово пересмотреть условия договора в досудебном порядке.

Основной объём заявок на пересмотр условий кредитного договора отправляют заёмщики, запрашивающие реструктуризацию долга и «кредитные каникулы». Банки заинтересованы в своевременном погашении долга, поэтому предоставляют клиентам более лояльные условия выплаты кредита.

Как клиенту добиться изменения условий кредитного договора?

Обычно банки пересматривают условия соглашений о выдаче кредита в досудебном порядке, проводят переговоры с заёмщиками и подписывают дополнительные соглашения в офисе. Клиенту, желающему изменить условия кредитного договора, следует выполнить ряд действий:

Клиентам рекомендуется обсудить с сотрудником клиентской службы или операционистом офиса возможность внести изменения в договор без составления судебного иска. Разбирательства в суде продолжительны, требуют от обеих сторон дополнительных затрат на оплату услуг юристов и госпошлин, поэтому мирное урегулирование спора принесёт банку выгоду.

Какие условия кредитного договора следует пересмотреть на этапе подписания документа?

Ввиду частых жалоб заёмщиков на банки ВАС (высший арбитражный суд РФ) выпустил информационное письмо №146, объясняющее порядок ведения споров между финансовыми организациями и их клиентами. Согласно документу, клиент может обратиться в районный суд со ссылкой на указанное письмо, чтобы получить решение в свою пользу.

Информационное письмо позволяет отменить ряд условий кредитного договора:

В целом, при подписании договора клиентам следует обратить внимание на условия досрочного расторжения соглашения, наличие дополнительных комиссий и порядок пересмотра условий документа. Проще всего изменить условия договора на этапе его составления. Для изменения условий уже заключённого договора клиенту потребуется написать заявление и лично посетить офис банка для подписания дополнительного соглашения.

Итоги

Процедура внесения изменений в положения кредитного договора может проходить по инициативе банка или самого клиента (заёмщика) в течение всего периода действия соглашения. Клиенту следует изучить договор, проконсультироваться с юристом, специалистом клиентской службы банка и подать письменное заявление. Пересмотр условий договора предполагает заключение дополнительного соглашения между заёмщиком и кредитором.

Обычно плательщики кредита запрашивают пересмотр условий договора при наступлении финансовых проблем. Клиентам требуется отсрочка платежей, снижение ежемесячной долговой нагрузки за счёт увеличения срока кредитования или пересмотр процентной ставки. Такие изменения вносятся в договор после согласования с сотрудником банка и предоставления подтверждающих документов.

Заёмщики также могут запросить пересмотр условий кредитного договора при нарушениях законодательства, допущенных банком. Например, клиент обнаружил неправомерное начисление комиссий, немотивированное требование банка о полном досрочном погашении кредита. В этом случае целесообразно составлять досудебную претензию и готовить исковое заявление в суд.

В самом общем понимании компетенция человека в той или иной сфере –.

Финансовое благополучие в доме — далеко не всегда.

Сбербанк является крупнейшим банком России. Он занимает лидирующие позиции практически по.

Профессия кредитного брокера в России появилась сравнительно недавно. Общими.

Развитие финансовых технологий привело к появлению онлайн шоппинга.

Все чаще возникает необходимость оплатить покупку банковской картой.

Запрет на выезд из России относится к ограничительным.

Взаимодействие с сотрудниками внутренней службы взыскания банка или.

Нулевой бухгалтерский баланс сдаётся в налоговую инспекцию организациями.

Ритуальные обряды с кошельками сулят притяжение финансовых средств. Существуют особые правила.

Налоговые вычеты предоставляются многим социально незащищенным слоям.

Источник: http://nebogach.ru/credit/poryadok-peresmotra-uslovij-kreditnogo-dogovora-sovety-zayomshhikam/

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Кредитный договор — это документ, в котором юридически подтверждены условия сделки, включая финансовые вопросы, данные касательно штрафов, обязательств и прав сторон. Согласовывая параметры будущего сотрудничества, клиент любого финансового учреждения обязуется внимательно изучить кредитный договор. Ставить подпись под неизвестным документом настоятельно не рекомендуется. Проблемы, которые могут возникнуть в этом случае, повлияют на выплату займа, состояние кредитной истории и уровень платежеспособности заемщика.

Согласование условий сделки

Некоторые параметры кредитной сделки регулируются на законодательном уровне. Например, банкам запрещается указывать в договоре ограничения, которые изначально делают условия соглашения неприемлемыми для заемщика. В первую очередь речь идет об устранении запрета на досрочное погашение, предоставлении возможности отказаться от дополнительных необязательных услуг и сокращении перечня комиссионных платежей. При этом единого универсального образца кредитного договора не существует. Каждый кредитор имеет право самостоятельно разработать документ, который будет регулировать его сотрудничество с клиентом.

Стандартные условия кредитного договора:

1. Размер и порядок выдачи средств.
2. Срок и порядок погашения будущего кредита.
3. Параметры начисления и уплаты согласованных процентов за пользование заемными средствами.

Перечисленные разделы есть в любом договоре, регулирующем процесс выдачи и возврата займа. Размер и срок кредитования рассчитывается квалифицированными финансовыми менеджерами в процессе изучения представленной потенциальным заемщиком заявки. На базе полученной информации профессионалы могут также разработать комфортный график регулярных платежей, отдав свое предпочтение аннуитетной или дифференцированной системе выплат после изучения индивидуальных потребностей заемщика.

Аннуитетный и дифференцированный платеж, что это, в чем разница между ними, и какой вид платежа выгодней — узнайте подробнее

Дополнительные параметры сделки:

1. Перечень санкций за игнорирование или ненадлежащее выполнение условий договора.
2. Обеспечение процесса кредитования (информация касающаяся залога и поручителей).
3. Нюансы целевого использования полученных взаймы средств.
4. Порядок досрочного погашения полученных долговых обязательств.
5. Параметры изменения, дополнения и расторжения договора.

Именно детализированные условия позволяют соотнести конкретную сделку с одним из видов кредитования. Например, целевой кредит на приобретение недвижимости с одновременным предоставлением полученного взаймы объекта в качестве залога является ипотекой. Потребительский кредит также относится к целевому финансированию, но обеспечение для заключения подобной сделки не требуется. То есть в договоре не требуется информация о залоге или привлечении поручителей. Условия необеспеченных и нецелевых кредитов значительно упрощены, поэтому финансовые учреждения быстро выдают подобные займы.

Узнайте подробнее о кредитах без обеспечения и нецелевых займах

Порядок изменения действующих условий договора

До экономического кризиса, который возник в конце прошлого десятилетия, отечественные финансовые учреждения имели право в одностороннем порядке кардинально изменять условия сделки. Крупные банки, руководствуясь общим ухудшением показателей финансового рынка, повышали процентные ставки или изменяли изначальную валюту сделки. В результате многие заемщики столкнулись по вине кредиторов с чрезвычайно сложной финансовой ситуацией. Неконтролируемое изменение условий сотрудничества в одностороннем порядке привело к продолжительным судебным тяжбам, появлению серьезных просрочек и повышению уровня недоверия к банкам.

В настоящее время любое изменение условий кредита должно согласовываться всеми сторонами сделки. Даже незначительные дополнения к соглашению добавляются после продолжительных обсуждений. Обычно привлекаются также независимые эксперты (юристы и финансовые менеджеры), которые оценивают перспективы и правовые аспекты каждого дополнения к действующему договору.

По согласованию сторон изменяются следующие условия сделки:

• Сумма займа (обычно в сторону увеличения).
• Продолжительность действия сделки. Дополнительно производится коррекция графика выплат.
• Размер и тип (фиксированная или плавающая) используемой процентной ставки.
• Порядок введения штрафных санкций и перечень действий, который может их спровоцировать.

Изменить условия сделки можно во внесудебном порядке или через суд. Первый вариант выгоден всем сторонам сделки, поскольку не нужно тратить время и деньги на участие в судебном разбирательстве. Несколько действительно полезных рекомендаций для решения спора, разворачивающегося между сторонами кредитного договора, может предложить также привлеченный к сотрудничеству независимый эксперт.

1. Консультация с сотрудником кредитной организации по поводу изменения параметров договора.
2. Составление заявки, в которой указываются персональные и контактные данные заемщика.
3. Предоставление информации о действующем займе (реквизиты договора, квитанции о выполненных платежах)
4. Перечисление объективных причин для изменения условий заключенного сторонами кредитного соглашения.
5. Предоставление предложений по изменению условий действующего договора.

Проще всего изменить условия сделки еще до подписания договора. Для этого достаточно обсудить с представителем финансового учреждения все нюансы будущего сотрудничества. Поскольку многие клиенты банков игнорируют тщательную проверку перед подписанием договора, с выполнением его условий могут возникнуть серьезные неурядицы. Если заемщик уверен, что его права нарушаются конкретным пунктом сделки, не стоит молча идти на поводу у недобросовестных финансовых организаций. Следует обратиться сначала к самому кредитору. В случае отказа от изменения параметров договора, можно перейти к решению спора в судебном порядке.

Суд будет на стороне заемщика в следующих случаях:

• Клиент финансового учреждения по объективным причинам временно не может совершать платежи.
• Банк нарушил условия действующего договора, например, неправомерно применил крупные штрафные санкции, изменил график платежей без предупреждения или в одностороннем порядке повысил уровень процентной ставки.
• В действующий договор изначально внесены условия, которые нарушают права заемщика. Сюда следует отнести некоторые штрафы, навязанные кредитором услуги и отказ в досрочном погашении долга.

Поскольку в ходе судебных тяжб кредитная организация рискует потерять деньги, дополнительно испортив свою репутацию, многие финансовые учреждения идут на компромисс. Они соглашаются пересмотреть условия действующего кредита в течение 30 дней, уделив внимание требованиям и потребностям клиента. Не стоит отказываться от подобной сделки, даже в том случае, если она принесет меньше пользы, чем обращение в суд.

Изменить параметры сделки можно несколькими способами. Если предполагается кардинальный пересмотр нескольких разделов договора, придется перезаключить соглашение, ссылаясь на прежнюю договоренность. Мелкие изменения вносятся путем составления дополнительного соглашения. Идя на компромисс, заемщик защищает себя от продолжительных судебных разбирательств и затрат на оплату услуг юриста. К тому же суд будет рассматривать вопрос об изменении условий договора только в случае игнорирования или отклонения кредитором заявки заемщика .

Узнайте подробнее о формах и способах модификации условий кредитного договора в нашем следующем тематическом материале

Источник: http://creditar.ru/credits/kak-vnesti-izmeneniya-v-usloviya-kreditnogo-dogovora

Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?

Изменение условий действующего кредита исключительно в одностороннем порядке официально запрещено на правовом уровне, но некоторые коммерческие банки используют различные уловки, позволяющие корректировать срок действия сделки и размер процентной ставки. Простейший способ изменения уровня процентных платежей заключается в использовании плавающей ставки . Однако отказ от фиксированных выплат представляет опасность для самого кредитора, поскольку размер выплат корректируется с учётом внешних макроэкономических факторов (ставка Центробанка, курс валют, показатели инфляции), изменение которых невозможно предвидеть в долгосрочной перспективе.

Основания для изменения процентной ставки

Веские основания для повышения уровня процентных ставок:

1. Получение судебного предписания, позволяющего выполнить коррекцию условий договора.
2. Внесение изменений по согласованию с клиентами и прочими участниками действующей сделки.
3. Увеличение платежей по кредиту в результате отказа заемщика от обязательного страхования.

От использования плавающего типа процентной ставки можно отказаться на этапе заключения сделки. К тому же платежи, размер которых зависит от указанной в договоре переменной величины, обычно крайне опасны для всех участников сделки, поэтому кредиторы сами настаивают на использовании фиксированных ставок. Тем не менее некоторые банки до сих пор используют комбинированные механизмы начисления процентов. Обычно речь идет об обеспеченном ипотечном кредитовании.

Чем грозит для заемщика повышение процентной ставки?

Даже самое незначительное изменение условий договора может привести к ощутимому повышению платежной нагрузки. Если регулярные выплаты по действующей сделке близки к 50% от получаемого ежемесячного дохода заемщика, повышается риск возникновения повторяющихся просроченных платежей. Банк всегда остается в выигрыше, поскольку любые недоплаты по кредиту компенсируются путем использования страховых выплат, штрафных санкций и принудительного взыскания долга. Клиент, чьи финансовые возможности были проигнорированы банком, может попасть в долговую яму. В результате повышение процентной ставки грозит заемщику серьезными финансовыми потерями. По этой причине законом запрещается одностороннее изменение сделки.

Последствия необоснованного повышения процентной ставки:

1. Систематическое нарушение платежной дисциплины.
2. Возникновение недоплат по кредиту или просроченных платежей.
3. Снижение платежеспособности заемщика.
4. Начисление штрафов, пеней и неустоек.
5. Ухудшение состояния кредитной истории.
6. Принудительное досрочное погашение всей суммы кредита.
7. Взыскание долга коллекторами.
8. Инициирование судом исполнительного производства.
9. Реализация заложенного имущества.
10. Конфискация и продажа личной собственности должника.
11. Банкротство физического лица, не способного рассчитаться с задолженностями.

Таким образом, изменение параметров изначальной сделки может спровоцировать ощутимые финансовые проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Безусловно, результат повышения процентной ставки зависит от индивидуальных параметров сделки. Кредитная организация, в одностороннем порядке изменяющая параметры договора, рискует потерять клиентов, поэтому авторитетные банки стараются избегать вмешательства в процесс кредитования. В результате процентные ставки по кредитам корректируются только в сторону снижения. Обычно речь идет о специальных предложениях для постоянных клиентов, которые нацелены на рефинансирование или консолидацию нескольких кредитов.

Что делать, если банк повышает ставку кредитования?

Изменение финансовых параметров действующего кредитного договора в несогласованном одностороннем порядке считается нарушением закона. Заемщик, столкнувшийся с неправомерными действами кредитора, может отказаться от выплат по обновленным ставкам, продолжая вносить платежи, размер которых указан в подписанном договоре.

Варианты решения спорных ситуаций, связанных с повышением ставки:

1. Коммерческий банк отказывается от необоснованных требований к клиенту в процессе консультирования. Участники кредитной сделки находят взаимовыгодное компромиссное решение без привлечения примирителя.
2. Заемщик обращается с жалобой к омбудсмену, если размер кредита не превышает триста тысяч рублей. Эксперт после изучения материалов дела дает рекомендации, позволяющие примирить стороны конфликта.
3. Клиент обращается в государственные контролирующие органы, которые на официальном уровне занимаются решением вопроса нарушения параметров кредитования. Центробанк и Роспотребнадзор приструнят недобросовестного кредитора.
4. Сторона, чьи интересы были нарушены, инициирует судебное разбирательство. После окончания заседаний суд может удовлетворить требования банка или принять сторону истца. В последнем случае высок шанс не просто продолжить платежи по изначальному графику, но и вовсе расторгнуть действующий договор.

В случае возникновения конфликтной ситуации, пострадавшая сторона вправе привлечь юриста. Обычно для решения любых спорных вопросов достаточно подать жалобу на недобросовестного кредитора в Центральный банк или Роспотребнадзор. Если финансовое учреждение продолжает настаивать на повышении текущего размера процентной ставки или сотрудники организации превышают должностные полномочия, следует обращаться в суд.

Порядок согласованного повышения процентной ставки

Изменение предусмотренных договором ставок кредитования по согласованию сторон производится путем внесения изменений в действующий документ. Иногда требуется полный пересмотр параметров сделки. Эта процедура выполняется в рамках консолидации, рефинансирования и реструктуризации долгов. Совместно с изменением процентной ставки стороны могут обсудить вопросы существенного продления срока действия сделки, пересмотра комиссионных платежей и формирования удобного для заемщика графика регулярных выплат по кредиту.

Порядок повышения процентной ставки:

• Повышение ставки в качестве штрафной санкции за доказанный факт неисполнения заемщиком обязательств предполагает корректировку параметров начисления выплат только после возникновения конфликтной ситуации.
• В случае применения плавающей ставки повышение размера платежей происходит автоматически после изменения показателя, к которому привязаны выплаты. Разрешение клиента на изменение условий сделки не требуется.
• По решению суда ставки кредитования изменяются только в том случае, если истец докажет обоснованность подобного требования. Судебный вердикт является достаточным поводом для пересмотра условий сделки.
• Добровольная коррекция параметров договора выполняется в рамках процедуры реструктуризации долга. Для этого подписывается дополнительное соглашение, в котором указаны все изменения.

Повышение платежей по кредиту часто связано с изменением показателя инфляции, отказом заемщика от страхования и корректировкой графика платежей. Подкрепив доводами решение об ощутимом увеличении процентной ставки, кредитор может уговорить заемщика на изменение условий сделки. Однако не стоит поддаваться на громкие рекламные предложения.

Особенности начисления процентов по потребительским кредитам. Процедура поэтапного снижения процентных ставок. Условия установки предельных ставок по кредиту. Какие факторы оказывают влияние на минимальный и максимальный уровень процентных начислений — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Источник: http://creditar.ru/credits/mozhet-li-bank-podnyat-protsentnuyu-stavku-po-dejstvuyushchemu-kreditu