Что делать с неподъемной валютной ипотекой

Валютная ипотека стала неподъемной. Как быть?

У здравомыслящего человека на подобный вопрос закономерно возникает ответ-вопрос: «А зачем ипотеку надо было брать в валюте?». Ситуации в жизни бывают разные. Если, например, человек работал за границей и получал зарплату не в рублях, ему было выгодно оформить ипотечный кредит в валюте. В 2007 году количество валютных ипотечных сделок достигало 30% от их общего количества. Заемщики смело смотрели в будущее. Другой категории граждан невысокий процент ставки по валютной ипотеке казался весьма привлекательным. От неумения просчитать риски и заурядной финансовой неграмотности они угодили в настоящую западню, когда курс доллара резко пошел вверх.

Ситуация сложилась критическая: на погашение задолженности по ипотечному кредиту уходит больше половины зарплаты. Что же делать, если невозможно выплачивать валютную ипотеку?

Варианты выхода из тупика есть

• Произвести реструктуризацию (рефинансирование) ипотеки. Это значит конвертировать валютную ипотеку в рублевую. Такая практика налажена во многих банках, но за ее осуществление берется определенный процент. Помимо этого банк для проведения процедуры исходит, как правило, из курса 55-65 рублей за доллар, что бывает не выгодно клиенту.
• Взять рублевый кредит и погасить досрочно долг по ипотечному обязательству. Досрочное погашение сейчас практикуется без штрафных санкций и дополнительных комиссий.
• Продать приобретенную по ипотеке квартиру и купить более скромное жилье. Избежать финансовых потерь в этом случае вряд ли удастся, но этот неблагоприятный вариант бывает, порой, единственным выходом.
• Воспользоваться процедурой личного банкротства. После разрешения финансовой проблемы появятся другие, например: невозможность выезжать за границу и работать на руководящих должностях, отказ от предметов роскоши и личного автомобиля (если он не является средством заработка), недвижимости (помимо той, где проживает банкрот) и пр. Поиск выхода из ситуации всегда индивидуален. Самое главное не упустить время и начать рассматривать варианты, не дожидаясь, когда «гром грянет». Если выплаты непосильны, пора заняться проблемой.

Чего нужно избегать

В случае просрочки выплат по кредиту банк начнет начислять штрафные проценты, сумма кредита сразу возрастет. Не стоит брать кредиты в других банках для платы нескольких платежей, это не спасет ситуации. Лучше решать вопрос со своим банком, который также заинтересован в стабилизации положения.

Можно попытаться договориться с ним о добровольной продаже квартиры и покрытия задолженности вырученными средствами. Если этой суммы окажется недостаточно для полного погашения – о списании недостающего количества финансовых средств. В этом случае так называемый «прощеный кредит» будет считаться доходом. С него придется заплатить налоговым органам 13% подоходного налога.

Если нет другого решения, как продажа квартиры, а исправлять ситуацию нужно в короткие сроки, придется попытаться реализовать жилье на самых выгодных условиях. В ситуации падения цен на квадратные метры, это весьма непросто. Агентство недвижимости «Дом Эль» придет на помощь. Продать на domell.ru 2х-комнатную квартиру в Москве или жилье другого формата в максимально короткие сроки, по действующим ценам столичного рынка недвижимости и без риска вполне реально.

Мы уже помогли сотням клиентам. Поможем и вам!

Источник: http://www.stroyservice.ru/2018/valyutnaya_ipoteka_stala_nepodemnoj_kak_byt/

Что делать с неподъемной валютной ипотекой?

Содержание статьи

До обвала рубля люди часто выбирали валютный вид ипотеки из-за более выгодных условий и сниженной процентной ставки. Экономика была в относительно стабильном положении, поэтому заемщики чувствовали себя спокойно и уверенно оплачивали ежемесячные платежи в долларах.

Рекордный обвал национальной валюты кардинально изменил ситуацию. После подобного обесценивания доход граждан в рублевом эквиваленте практически не изменился, а вот стоимость платежей по ипотеке возросла сразу в несколько раз. Логичным образом все эти события подняли всплеск негодования.

Какие советы были даны специалистами в начале кризиса?

• Взять кредит в другом банке, купить доллары и погасить задолженность. Это невыгодный с финансовой точки зрения ход, но он позволит сохранить недвижимость, стабилизировать ситуацию и не допустить ее ухудшения.
• Рефинансирование. Вы можете взять в вашем же банке кредит и погасить ипотечный заем. Учитывайте, что вам придется повторно застраховать жизнь и недвижимость, а также произвести оценку жилья. Практически все банки берут комиссию за подобное рефинансирование.
• Оплачивать ежемесячные взносы и ждать стабилизации курса валют. Это решение подходит для тех, кто имеет хороший доход и устойчивое материальное положение.
• Воспользоваться отсрочкой. Каждый банк предоставляет своим клиентам 6-12 месяцев отсрочки, в течение которой вы можете платить только за проценты. Этого времени будет достаточно чтобы аккумулировать финансовые ресурсы и подготовить план действий.
• Провести реструктуризацию. Всегда можно найти компромиссное решение с банком. Вы можете увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Как решить проблему валютной ипотеки?

Первым делом нужно четко осознать, что никто просто так не спишет ипотечный долг и придется самостоятельно решать проблему. Государство готово пойти навстречу, если банк нарушает условия договора, не идет на компромисс или передал данные по кредиту коллекторской службе. Также государство может помочь освободить вас от некоторых штрафов и комиссий. Для этого нужно с юридическим специалистом рассматривать конкретно ваш случай и искать правовой выход из ситуации.

Продажа квартиры

Один из вариантов покончить с валютным кредитом – это продать недвижимость. Но это критичный выход из положения, который следует использовать, если вы уверены, что не сможете погасить кредит и прежних доходов не предвидится.

Сдать жилье в аренду

Если вы покупали квартиру в хорошем новострое и успели сделать дорогой ремонт, то можете рассчитывать на высокий доход от аренды. Необязательно иметь альтернативное жилье, чтобы съехать с новой квартиры. Некоторые люди в условиях кризиса арендуют бюджетные варианты в спальных районах и облегчают кредитную нагрузку на 20-50 процентов.

Что будет, если просто перестать выплачивать ипотеку?

Банк не будет с первых месяцев требовать возврата жилья или подавать на вас в суд. Сначала включатся все штрафы и неустойки, которые увеличат долговую сумму в разы. После этого банк может подключить сторонних лиц или самостоятельно заняться психологическим давлением. Вас будут ждать постоянные звонки и письма. Подобные разбирательства могут коснуться близких, друзей и даже коллег по работе.

Если после продолжительной психологической атаки заемщик не начал выплачивать долг – дело передается в суд. Вероятный исход – продажа имущества через аукцион. По статистике сумма продажи будет намного ниже рыночной.

Некоторые люди надеются на прописанных в квартире несовершеннолетних детей. Согласно законодательству, ни суд, ни банк, ни приставы не могут оставить семью совсем без жилья. Однако даже в такой ситуации банк имеет право обратиться к опекунскому совету и добиться реализации квартиры через аукцион.

Валютная ипотека и юридическая помощь

Решение проблем валютной ипотеки должно начинаться с диалога между банком и заемщиком. Нелишней будет помощь профессионального юриста. Банки всегда заинтересованы в том, чтобы кредит был выплачен. Поэтому вы должны доказать свою намеренность и способность выплатить долг, если вам облегчат условия ипотеки.

Самое распространенное решение – это реструктуризация и оформление кредитных каникул. Во-первых, реструктуризация долга позволит вам быстрее и проще собирать ежемесячный платеж. Во-вторых, кредитные каникулы дадут возможность накопить денег и тщательно распланировать бюджет. Дополнительно можете обратиться за снижением процентной ставки. Некоторые банки идут навстречу клиентам, которые выплачивают кредит в валюте и предлагают им специальный курс доллара или освобождение от некоторых процентов или комиссий.

Решить проблему с долларовой ипотекой можно. Не стоит опускать руки и переставать выплачивать кредит. Тщательное планирование бюджета, диалог с банком, реструктуризация и рост доходов – это ваши надежные инструменты в решении ипотечной проблемы.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как обжаловать взыскание долга по валютной ипотеке в рублях?

Здравствуйте, суд вынес решение об удовлетворении иска банка по валютной ипотеке, зафиксирована сумма долга в рублях, начато исполнительное производство. Можно ли обжаловать решение суда, т.к. курс каждый день меняется, и сумма в рублях не соответствует фактическому долгу в валюте?

Ответы юристов

Добрый день. Если решение заочное, то Вы можете подать заявление об отмене заочного решения суда.

«Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 30.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)Статья 242. Основания для отмены заочного решения суда.

Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/chto-delat-s-nepodemnoj-valyutnoj-ipotekoj/

​Ипотека в валюте — что делать?

Ипотека в валюте привлекательна тем, что процентная ставка по договору значительно ниже, чем при кредитовании рублем. Ипотека – долгосрочный кредит, выплачивать который придется длительный срок – от десяти лет. Предсказать поведение валюты в течение такого периода не берутся даже специалисты в области макроэкономики. Несомненно, падение доллара сделает ипотеку более выгодной для заемщика. Но рост этой валюты приведет его к банкротству, если доход ипотекодержатель получает в рублях. Большинство кредитных экспертов согласны с тем, что оформлять ипотечный кредит стоит в той валюте, в которой клиент получает зарплату. В этом случае снижается риск оказаться в минусе из-за изменений курса валют.

Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

В январе 2015 года российские банки, по данным Центробанка РФ, предоставили клиентам

• всего 9 ипотечных жилищных кредитов в валюте (на сумму более 260 млн р.);
• более 43 000 рублевых ипотечных займов (на сумму свыше 70 млрд р.).

По состоянию на февраль совокупная задолженность по ипотечным кредитам составила более 3,55 трлн р. Это было связано со стремительным обесцениванием рубля, что вызвало проблемы с погашением валютных кредитов. Те, кто брал ипотеку в долларах, обнаружили, что из-за повышения курса валют их ежемесячные платежи выросли примерно в 2-3 раза. Оставшийся долг превысил сумму взятого кредита, хотя клиенты аккуратно возвращали средства в течение нескольких лет.

Сложившаяся ситуация вынудила заемщиков требовать от государства помощи в погашении долга. Первой реакцией Центробанка стало заявление, что помощь частным лицам не является его обязанностью. Да и гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка заявил, что эта организация не считает нужным оказывать содействие валютным заемщикам. На протяжении многих лет эти граждане платили меньше, чем рублевые заемщики, а стало быть, извлекали материальную выгоду. За счет этого им следовало накопить резервные средства, которые покрывали бы все валютные риски.

Владельцы ипотек были вынуждены устроить ряд активных протестов и митингов перед ЦБ и призвать Госдуму принять экстренные меры по поддержке валютных должников. В итоге под конец января 2015 года Банк России рекомендовал банкам произвести перерасчет валютной ипотеки 2014, выданной до 1 января 2015 года по курсу ЦБ, установленному на 1.10.2014 года (39,4 р. за доллар).

Эта рекомендация не устраивала ни финансовые организации, ни заемщиков. Первых испугали прогнозируемые убытки в случае выполнения требований ЦБР, которые лягут на плечи исключительно банков, а вторые ожидали более приемлемых условий реструктуризации. Подумав, власти решили воспользоваться опытом прошлого кризиса и помочь как валютным, так и рублевым заемщикам с помощью структур АИЖК.

Газета «Известия» озвучила сумму, выделенную на это: 4,5 млрд р. Елена Николаева, зампред комитета ГД по жилищной политике и ЖКХ, объяснила, что это позволит банкам приостановить или реструктурировать платежи клиентов на время утери работы. Аналогичные схемы будут задействованы в ситуации с 20 000 валютных заемщиков.

Правительство РФ приступило к рассмотрению проекта закона «О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту РФ».

Проведение процедуры реструктуризации долга начнется с письменного обращения заемщика. В 30-дневный период с даты, указанной в заявлении, банк-кредитор обязуется провести реструктуризацию путем пересчета остатка долга в российские рубли по курсу ЦБ, который был зафиксирован на день оформления договора. Кредитор не должен взыскивать с заемщика оплату каких-либо комиссий или сборов. Размер оплаты за пользование средствами будет оговариваться сторонами еще в одном договоре, однако он не превысит 12,2% в год.

12 февраля 2015 года на официальном сайте Банка России был обнародован проект поправок в руководство 139-И, касающийся обязательных нормативов банков. ЦБ утверждает, что этот документ был разработан для того, чтобы позволить финансовым учреждениям исключить риски участников ипотечного кредитования.

Валютная ипотека: стоит ли брать

Каждый банк имеет свои условия предоставления ипотеки практически в любой валюте: английских фунтах стерлингов, долларах США, швейцарских и французских франках, даже японских иенах и китайских юанях. Выбрав банк и валюту, достаточно написать заявление и подождать решения банка. Но стоит ли вообще брать валютную ипотеку? Чтобы принять оптимальное решение, нужно заранее узнать о ее преимуществах и недостатках. К несомненным плюсам валютной ипотеки относятся:

• Быстрое решение жилищного вопроса. Многие согласны с тем, что многолетняя аренда чужой жилплощади тоже стоит немало. Но человек в результате всё же остается без собственного жилья. Накопить необходимые для покупки «квадратных метров» средства очень сложно: пока наберется требуемая сумма, деньги могут потерять ценность или квартиры/дома подорожают.
• Возможность сэкономить. Это особенно касается граждан, подпадающих под льготные категории заемщиков. Для молодых семей, военнослужащих и некоторых других категорий граждан предусмотрены небольшие процентные ставки и субсидии на погашение части расходов. Частично займ можно погасить деньгами материнского капитала или компенсировать налоговыми вычетами. Ипотека в валюте выгодна для тех, кто может погасить задолженность задолго до окончания срока действия договора.
• Надежное вложение капитала. Покупка жилья в кредит позволяет сохранить средства, ведь недвижимость не так быстро теряет первоначальную стоимость и ее всегда можно продать.

Чтобы ощутить достоинства валютной ипотеки, можно рассмотреть некоторые расчеты. Например, в 2009 году клиент оформил кредит на 8-летний период под 8,5% на сумму, эквивалентную 5 млн. рублей. В то время курс доллара составлял 1:36 р. (138 888 у. е.). Спустя 8 лет выплаченная заемщиком сумма составит 188 487 долларов, а переплата – 49 599.

Поскольку курс доллара понизился до 31 р., экономия составила бы почти 248 000 рублей (по сравнению с рублевым кредитом). Вывод: если получится взять кредит в благоприятное время или в стабильной валюте – можно существенно сэкономить. Процентные ставки по менее популярным валютам (иены или франки) могут быть ниже рублевых на 6%.

Большинство банков используют кредитный калькулятор аннуитетных платежей. При этом вся сумма с процентами разделяется на равные взносы, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Для сравнения: тот же человек оформил валютную ипотеку в сумме 5 млн рублей на 8 лет под 8,5% годовых. За этот период ему придется выплатить 6 785 606 рублей, переплата составит почти 1 800 000 рублей.

В рублях же клиент берет эти средства на аналогичный срок, только под 11,5% годовых. Переплата составит 2 540 044 рубля. Разница между двумя ипотеками значительная – 754 438 рублей!

Обязательно стоит упомянуть и недостатки ипотеки в иностранной валюте.

Ипотека в долларах отзывы провоцирует самые разные. Многие граждане полагают, что значительное количество недостатков делают ее невыгодной. Опасаясь непредвиденного колебания курсов валют, они предусмотрительно не решаются оформлять валютный кредит.

Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?

Собираются плательщики ипотек в валюте на форумах единомышленников. На различных интернет-ресурсах всё чаще можно увидеть вопрос читателей: «До 2010 года взята валютная ипотека, что делать в 2014-2015 при нестабильном курсе?». Существует несколько возможных решений ситуации:

1. Написать заявление банку-кредитору с просьбой увеличить срок кредитования. Ежемесячный платеж в этом случае не увеличится, но переплаты по процентам избежать не удастся. Да и не все банки готовы пересмотреть кредитный срок.
2. Подождать, пока курс доллара вернется к былым показателям. Но сказать, сколько придется ждать, и случится ли это вообще, не решится никто.
3. Перекредитовать валютную ипотеку в рублевую. Это повысит ставки, но гарантирует, что платежи изменяться не будут, а задолженность не вырастет. На эту возможность стоит обратить внимание заемщикам, получающим доход в национальной валюте.

Рефинансирование валютного займа связано с некоторыми сложностями. Чтобы осуществить эту процедуру, нужно:

• пройти новую проверку платежеспособности. Иногда это вызывает значительное уменьшение размера рублевого кредита по сравнению с ранее выданным валютным займом;
• осуществить повторную оценку актуальной рыночной стоимости жилья;
• еще раз оформить страхование жизни и имущества;
• заплатить комиссию за выдачу нового кредита и все расходы по его оформлению.

Скорее всего, процентная ставка перекредитования будет выше, чем при оформлении стандартной ипотеки.

Всё же не каждый кредит удастся рефинансировать:

В случае возникновения подобных проблем заемщики должны связываться со своим банком-кредитором. Тянуть время с решением сложностей по выплате долга не стоит. Если просрочка платежей выросла в большую сумму или на платежи уходит весь доход, обращаться в банк слишком поздно.

Обсуждать с представителем банка возможные варианты своих действий нужно тогда, когда заемщик только предполагает, что может попасть в непростую финансовую ситуацию. Если достаточно компетентного сотрудника в банке нет – нужно добиваться ответа, посещая кабинеты начальников департаментов и оставляя письменные обращения.

Как заемщику определить приближение проблем с выплатой ипотечных платежей? Есть некоторые признаки:

• нестабильность курса валюты кредита;
• предупреждение о сокращении на работе;
• уменьшение зарплаты;
• рождение ребенка;
• серьезная болезнь;
• другие обстоятельства.

Сейчас ключевая ставка настолько повысилась, что стандартные программы по валютному перекредитованию оказываются неэффективными. Большая часть «проблемных» ипотечных кредитов была взята в период, когда средняя ставка составляла 12-14%. Сегодня же ставка по ипотеке в валюте с 2014 года значительно возросла. Даже по социальному кредиту она составляет не меньше 15% годовых. Из-за этого финансовые организации вместо рефинансирования предлагают своим клиентам реструктуризацию долга.

Если клиенту удастся изменить условия договора с банком, ему предложат иной график выплаты ипотеки. В условиях кризиса, например, кредитная организация может уменьшить размер ежемесячных выплат до приемлемого клиенту уровня. Как только экономическое положение заемщика улучшится, он может написать заявление о восстановлении прежней системы выплаты долга. Минус этого решения заключается в увеличении продолжительности срока кредита.

Еще один вариант – кредитные каникулы. Сейчас большинство банков могут позволить себе предложить клиентам отсрочки по выплате взносов на срок до двух лет. На это время основная сумма кредита замораживается, а заемщик погашает лишь проценты. Стоит взять во внимание, что в этой ситуации может увеличиться как срок кредита, так и общий объем задолженности.

Существует еще один тревожный для многих заемщиков фактор – риск потерять жилье. В период прошлого финансового кризиса АРИЖК приходил на помощь заемщикам при соблюдении таких условий:

Даже будучи в очень сложном финансовом положении заемщик должен осознавать, что, подписывая договор, он согласился взять на себя определенные обязательства. Для самого банка неспособность клиента осуществлять выплаты тоже невыгодна, а продажа залогового имущества – дополнительная «головная боль».

Это не входит в сферу деятельности банка и влечет за собой значительные расходы. Поэтому, что бы ни произошло, нужно учитывать: даже если ипотечная жилплощадь является единственным жильем заемщика, это не гарантирует, что банк не конфискует ее в случае невыплаты долга.

Советы

Есть несколько ключевых моментов, на которые следует обращать внимание, оформляя валютную ипотеку.

Источник: http://cbkg.ru/articles/ipoteka_v_valjute_chto_delat.html

Что делать с валютной ипотекой в 2015 году

Ипотека от 10%
ЖК Счастье в Вешняках

от 28 800 руб/мес

Срок сдачи
сдан

Валютные кредиты – это всегда риск, поскольку из-за курсовых колебаний человек может заплатить по займу намного больше, чем заявленные в договоре проценты. А валютная ипотека – это двойной риск. В долгосрочной перспективе крайне сложно прогнозировать поведение курса валют по отношению друг к другу. Именно поэтому финансисты всегда рекомендуют брать кредиты в той валюте, в которой вы получает доход. Это обезопасит от повышенных рисков и необходимости уплачивать курсовую разницу.

В то же время банки вынуждены выдавать займы в валюте для того, чтобы обеспечить выплату доходов по валютным депозитам. Именно поэтому валютные займы всегда выгоднее, чем рублевые и более активно рекламируются. Однако в конце 2014 года многие валютные заемщики почувствовали на себе всю опасность займов в валюте. В наихудшем положении оказались те, кто брал в иностранной валюте ипотечные кредиты. Что же делать с валютной ипотекой, ставшей для многих неподъемной? Давайте разберемся.

Плавающая ставка и регулятивные меры

Все это привело руководство Центробанка к решению об отказе от статичного курса. Еще во время обсуждения этого решения многие эксперты задавали вопросы о том, каким образом будет возмещен ущерб, нанесенный валютным заемщикам. Всем было очевидно, что после того как ЦБ “отпустит” курс, рубль заметно девальвирует. Однако никаких конкретных мер правительство не разработало, и на сегодняшний день единого мнения по этому вопросу нет.

Несколько недель назад Центробанк опубликовал открытое письмо к банкам с рекомендацией реструктуризировать валютные займы в рубли по курсу, который действовал на первое октября 2015 года. Большинство кредитно-финансовых учреждений отреагировало на эту рекомендацию с вниманием и пообещало рассмотреть такую возможность. К примеру, представители ВТБ24 заявили, что они, безусловно, примут рекомендацию ЦБ к рассмотрению, хотя реструктуризация в предложенном варианте может обернуться для банка серьезными убытками.

В Ураблибе, Райффайзенбанке и многих других официально объявили о том, что рекомендации ЦБ будут изучаться и прорабатываться. Свое мнение высказали и скептики такой меры. По мнению некоторых экспертов, реструктуризация в предложенном варианте может быть настолько же неприемлемой для заемщиков, как и сегодняшние платежи. Дело в том, что в рекомендации акцент сделан на курсе валют, а вот по процентной ставке ограничений нет. И если валютные кредиты будут рефинансироваться по 39,38 рублей, но под 20% годовых, то большинство заемщиков все равно не смогут их обслуживать.

Недавно премьер Дмитрий Медведев предложил ввести временный мораторий на взыскание долгов с валютных ипотечных заемщиков. Эта мера будет действовать до тех пор, пока в правительстве, Центробанке и Думе не придут к консенсусу по поводу конкретных мер помощи валютным заемщикам. В то же время, по мнению ряда экспертов, такая мера может негативно отразиться на работе банков. Взыскивать задолженности по кредитам они не смогут, а от выплаты доходов по депозитам их никто не освобождает. Это может привести к банкротству не только небольших банков, но и крупных ипотечных игроков. Потому вполне возможно, что после принятия такого ограничения многие кредитные организации обратятся к ЦБ за финансовой помощью. На данный момент конкретного решения проблемы, которое было бы выгодно всем сторонам, нет.

Что делать с валютной ипотекой 2015 заемщикам?

В свою очередь заемщики, наблюдающие такую инертность власти, наращивают протестное движение. Митинги валютных ипотечных заемщиков становятся все более многочисленными и их общественная активность растет. Недавно они отправили коллективное обращение к президенту с просьбой помочь другим ветвям власти скорее найти решение возникшей проблемы. А пока административных вариантов пересмотра валютной ипотеки нет, у заемщиков есть несколько путей выхода из ситуации.

Многие банки уже сейчас ввели в действие или активно разрабатывают программы реструктуризации валютных кредитов в рубли. Условия могут быть разными: и пересчет по сниженному курсу, но под новые проценты, и перевод остатка долга по текущему курсу под старый процент, и разбивка долга на два кредита, один из которых временно замораживается и так далее. Кроме того, некоторые банки традиционно предлагают заемщикам кредитные каникулы, когда можно не уплачивать тело кредита или вообще всю сумму месячного платежа в течение какого-то периода. Разумеется, если все доходы вы получаете в рублях, то есть смысл, так или иначе, перевести задолженность в отечественную валюту.

Если верить прогнозам оптимистически настроенных экономистов, то в ближайшие полгода-год нефть на мировом рынке вновь подорожает, а значит, есть все предпосылки для укрепления рубля. Если отечественная валюта укрепится, то пересчет кредита, либо по сегодняшнему курсу, либо под сегодняшний процент принесет заемщикам только лишнюю финансовую нагрузку. Однако стоит учитывать, что даже самые большие оптимисты не рассчитывают на возврат курса к показателям октября 2014 года, в основном звучит цифра 50 рублей за доллар. Потому если вы не получаете хотя бы часть доходов в иностранной валюте, а ежемесячный взнос стал уже неподъемным, то вам как минимум стоит обратиться в банк и поставить его в известность о сложившейся ситуации. А уже решение относительно рефинансирования в рубли каждый будет принимать для себя индивидуально.

Источник: http://kreditipo.ru/chto-delat-s-valyutnoj-ipotekoj-v-2015-godu/

Что делать с валютной ипотекой

Заемщица «ОТП банка» Вера рассказала, что в 2007 г. взяла долларовый кредит под 9% на большую квартиру, в которой сможет комфортно разместиться семья с четырьмя детьми. Тогда ежемесячный платеж по ее кредиту в среднем составлял 30 000-31 000 руб. Чтобы снизить долговую нагрузку, семья упорно гасила долг досрочно. За несколько лет удалось снизить платеж на четверть. Но теперь из-за роста доллара размер ежемесячного платежа достигает 33 000-36 000 руб., сетует заемщица. Ее приятель примерно в то же время брал валютную ипотеку на квартиру, которую сдает в аренду. Доход от нее — 45 000 руб. — прежде практически полностью покрывал ипотечные платежи, которые в течение ряда лет укладывались в 46 000-48 000 руб., а теперь владельцу квартиры приходится отдавать банку всю арендную плату плюс еще 25 000-35 000 руб. из зарплаты.

Просрочка в этом сегменте быстро растет пропорционально темпам падения рубля, доля проблемных займов достигла 14% от общей задолженности по валютным кредитам в стране, констатирует предправления «Росгосстрах банка» Александр Фалев. По его мнению, именно банки должны думать о том, как помочь заемщикам, потому что в худшем случае клиент отделается судебной реструктуризацией кредита и испорченной кредитной историей, а вот банк получит увеличенные резервы (100% от суммы задолженности) и потеряет часть дохода.

Уйти в рубли

Первое, что приходит на ум заемщику, когда доллар прибавляет по 1-2 руб. в день, — срочно перевести валютный кредит в рублевый. Банки рады идти ему навстречу.

Сейчас «ВТБ 24» предлагает конвертировать кредит по текущему курсу и на действующих на момент рефинансирования условиях, говорит директор департамента ипотечного кредитования банка Андрей Осипов. А увеличив срок при рефинансировании в рубли, можно существенно снизить платеж по кредиту, указывает он. Изменить валюту кредита через процедуру реструктуризации долга предлагает Сбербанк, сообщил его представитель. В «ОТП банке» с 2009 г. работает программа по реструктуризации задолженности по кредитам, указал зампред правления банка Сергей Капустин. Тогда же запустил свою программу реструктуризации и «Дельтакредит», сообщил представитель банка.

А «Абсолют банк» разработал льготы для тех, кто конвертирует кредит: заемщик получает скидку по ставке на 1 п. п. от стандартных тарифов, говорит зампред правления банка Татьяна Ушкова. Если в результате конвертации ставка по кредиту в рублях получается на уровне 13%, то клиент с учетом скидки обслуживает ипотеку со ставкой 12% годовых, приводит она пример.

Однако единственное, что гарантирует заемщику рефинансирование, — защита от колебаний валютного курса, предупреждает Фалев.

Многие клиенты понимают, что при текущем курсе рефинансирование в рубли невыгодно, и таких обращений немного, рассказывает начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка Ирина Простакова. «СМП банк» вовсе не рекомендует конвертацию ипотечного кредита в рубли. «Эта мера не улучшит условия для заемщика: ежемесячный платеж по кредиту в долларах или евро, несмотря на рост курсов валют, окажется меньше, чем по рублевому», — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования «СМП банка» Наталья Коняхина. Новый кредит выдается на условиях, которые действуют в настоящее время, а это значит, что ставка по новой рублевой ипотеке окажется на 6-7 п. п. выше, чем по валютной, объясняет она.

Рефинансируя валютный кредит, клиент фиксирует свою задолженность в рублях по курсу на день обращения, объясняет Фалев. Таким образом, продолжает он, выходя из валютного кредита на пике курса, заемщик максимизирует свою текущую задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту после рефинансирования в рубли может намного вырасти. Сумма остатка кредита при конвертации в рубли по текущему курсу может оказаться даже больше той, которую изначально брал заемщик, соглашается Коняхина. Еще один минус — это расходы на конвертацию, добавляет Фалев. Они могут достигать 2% и более от остатка по кредиту при текущих внутренних курсах банков для безналичных операций. «Такой шаг оправдан только в надежде на дальнейший рост курса вплоть до завершения срока кредита», — делает выводы Фалев.

Растянуть удовольствие

Какой бы вариант изменения условий кредитования заемщик ни выбрал, без дополнительных расходов ему не обойтись. Изменение условий кредитного договора допсоглашением, погашение старого и подписание нового кредитного договора, а также договора залога — все это требует государственной регистрации в реестре прав на недвижимость, отмечает Коняхина. Госпошлина за каждый акт для физлиц составляет 1000 руб. Посредники берут 10 000-15 000 руб.

Если клиент рефинансирует ипотеку не в своем банке, то придется дополнительно оплатить повторную оценку залога (в среднем 5000 руб. для стандартной квартиры, 10 000-15 000 руб. для домов и премиум-квартир), страховую премию, нотариальные сборы.

Источник: http://www.vedomosti.ru/finance/news/36923241/chto-delat-s-valyutnoj-ipotekoj

Как Сбербанк решил проблему валютной ипотеки

Сбербанк был первым, кто решил полностью вопросы по валютным [ипотечным] заемщикам, доложила президенту Владимиру Путину член Совета по правам человека Елена Николаева 1 октября.

Заемщики знали, на какие риски шли, когда брали валютную ипотеку, но невозможно «допустить нарушения конституционных прав граждан на жилище, выселения россиян, не справляющихся с долговым бременем, на улицу», пояснила она «Ведомостям». По ее заверениям, всем заемщикам были предложены такие условия, на которые они согласились. «Могу сказать, что мало кто реструктурировал свой кредит по текущему курсу, практически всем были предложены более выгодные условия, иначе заемщики на это бы не пошли», – заключает она.

При переводе валютной ипотеки в рубли Сбербанк применял курс, который рекомендовал ЦБ, – 39,4 руб./$, рассказал человек, знакомый с условиями реструктуризации Сбербанка. Курс, ставка и схема рефинансирования у всех были разные, все зависело от соотношения ставка/курс, но некоторым банк пересчитывал долг по курсу, рекомендованному ЦБ, все «вращалось вокруг этой цифры», подтверждает человек, знающий нескольких заемщиков. Сбербанк конвертировал валютные кредиты летом, когда доллар стоил 50 руб., разрыв с реальной стоимостью валюты был не слишком большой, указывает он.

Сотня удачливых

Достаточно активно работают Банк Москвы, Москоммерцбанк, Росбанк, Газпромбанк. Положительные решения были приняты по 82 заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. «У нас 256 случаев, и многие банки отказываются пока разбирать эти случаи, особенно те, в которых есть иностранное участие в капитале. Мы подготовили ряд анализов этой ситуации по токсичным кредитам и передали это в Центральный банк. Центральный банк согласился с нашими выводами и по ряду наших докладов направляет персональные такие проверки в те банки, которые не хотят решать эти вопросы мирным путем», – говорила Николаева на заседании (цитата по опубликованной стенограмме по итогам заседания Совета по правам человека).

Представитель Сбербанка опроверг информацию о том, что банк пересчитывал валютную ипотеку по рекомендованному регулятором курсу. Он добавил, что Сбербанк в индивидуальном порядке проводит конвертацию валютной ипотеки «на условиях, устраивающих банк и клиента».

Задолженность по валютной ипотеке у Сбербанка оценивается в 7 млрд руб., всего у банка около 2700 клиентов по валютной ипотеке, рассказывал в середине июля зампред правления Сбербанка Александр Торбахов (цитата по «РИА Новости»). Их количество у «Сбера» сократилось на 300 человек – кто-то погасил задолженность, кто-то – воспользовался реструктуризацией, заверил представитель Сбербанка.

ЦБ предложил банкам специальный льготный курс для счастливых обладателей валютной ипотеки в конце января 2015 г. Банки не спешили реструктурировать ипотеку по льготному курсу, ссылаясь на убыточность этих операций. Руководство «ВТБ 24» тогда оценивало потери банка от такой конвертации в 10 млрд руб. Конвертация кредита производится по курсу, максимально приближенному к курсу биржи на момент проведения сделки, говорит представитель «ВТБ 24», конвертаций по курсу ниже биржевого «ВТБ 24» не проводил и проводить не планирует. У банка около 4300 валютных заемщиков, из которых 1500 реструктурировали валютную ипотеку по сниженной ставке – 7–8% годовых, а конвертацией кредитов в рубли воспользовались 288 заемщиков банка. С начала 2015 г. был реструктурирован 131 кредит, рассказывает начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес. Он не ответил, пересчитывал ли его банк ипотеку по нерыночному курсу. «Дельтакредит» рефинансировал ипотеку более чем 2000 семей, сообщил его представитель, также отказавшись раскрыть курс конвертации.

Представитель Газпромбанка на запрос не ответил.

Источник: http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/10/07/611759-kak-sberbank-reshil-problemu-valyutnoi-ipoteki

Ипотека в валюте — что делать?

Заемщики, которые оформили ипотеку в валюте, рискуют потерять на нестабильном курсе при колебании рубля купленное жилье. С одной стороны, валютные займы привлекают низкими процентными ставками, с другой – клиенты могут попасть в ситуацию, когда будут финансово не способны своевременно погасить задолженность. Что делать с ипотекой в валюте, как избежать просрочки? Согласится ли банк пойти на встречу должнику?

Банковские учреждения предлагают выгодные условия для открытия ипотеки в долларах или евро: ставка по жилищному валютному займу на 2-5% ниже рублевого, что влияет на уменьшение ежемесячного платежа.

Клиенты, оформившие валютную ипотеку, выплачивают ежемесячно около 1 тыс. дол. На сегодняшний день они вынуждены погашать 55-60 тыс. рублей в месяц, вместо планируемых 35 тыс. рублей при старом курсе рубля к доллару.

Суммы по валютным кредитам оказались неподъемными для большинства семей. Как им правильно поступить, чтобы не оказаться в злостных должниках, не лишиться права собственности на жилплощадь?

Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

В качестве залога по ипотеке выступает купленная недвижимость, поэтому кредитор может выселить неблагонадежного заемщика. Забрать квартиру могут независимо от части выплаченного долга.

При наличии просроченной задолженности банк вправе изыскать просрочку:

• банковское учреждение подает на должника в суд
• в судебном порядке изымается залоговое имущество и выставляется на продажу
• средства, полученные от выручки, направляются на погашение кредиторской задолженности, штрафа и пени, остаток – возвращается владельцу

Граждане России неоднократно обращались к правительству с просьбами решить проблемы погашения валютных ипотек. У некоторых заемщиков платеж по кредиту превысил размер заработной платы. Министерство финансов рекомендовало должникам обращаться к банкам, чтобы урегулировать ситуацию в мировом порядке.

ЦБ направлял коммерческим банкам предложение пересчитать долги по валютным ипотекам по официальному курсу на 1 октября 2014 года – 39,4 рубля/доллар. При этом не был предусмотрен механизм урегулирования убытков банковских структур.

Постановление Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г. N 373 г. предоставляет возможность заемщикам по ипотечным жилищным займам, чьи платежи по валютной ипотеке возросли более чем на 30% по сравнению с первоначальными условиями договора кредитования, воспользоваться государственной поддержкой. Программа распространяется на незащищенные категории населения, предусматривает погашение до 600 тыс. рублей долга. Государственную помощь могут получить обладатели ипотечного жилья, соответствующие критериям программы.

Валютная ипотека: стоит ли брать

И сегодня условия валютных банковских ипотек комфортнее, нежели рублевых. Клиентов привлекает процент по займу, но не стоит соблазняться на заманчивое предложение. Ведь невозможно спрогнозировать и предугадать падение или рост валюты по отношению к российскому рублю на 5-10 лет вперед.

Минусы кредита в валюте:

• с итуацию на валютном рынке тяжело назвать стабильной. Лучшие финансовые аналитики не в силах дать прогноз даже на ближайшие 12 месяцев.
• о бычные граждане ошибочно полагаются на временное затишье колебаний национальной валюты
• с умма к возврату в валюте неизменна, а в пересчете на рубли она может возрасти в несколько раз
• н изкие процентные ставки нивелируются издержками по выплате ипотеки в валюте. Плательщик теряет деньги на конвертации рублей в валюту договора

Преимущества валютной ипотеки:

• с ниженные ставки за пользование кредитом в валюте.
• о тсутствие дифференцированных ставок – с целью привлечь клиентов банки предлагают одинаковые проценты независимо от суммы кредита, срока выплаты и первоначального взноса
• в ыгодны валютные ипотеки тем лицам, которые получают стабильный доход в долларах. На них никак не отразятся убытки от курсовой разницы
• в озможность досрочного погашения – не повлияет валютный курс на сумму долга, если вы погасите его за короткий период

Рентабельно покупать недвижимость в ипотеку в валюте основного дохода. Таким образом колебания или неожиданный обвал рубля не скажется на процентах и сумме задолженности.

Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?

Одно из самых неверных решений заемщиков валютной ипотеки – вносить не полный платеж. Если вы думаете, что частичное погашение не будет причиной возникновения просрочки – ошибаетесь. На неоплаченный ежемесячный долг начисляются пеня и штрафные санкции. В итоге, общая сумма задолженности не уменьшается, а оставшийся долг в пересчете на рубли превышает первоначальную стоимость квартиры.

Порядок расчета штрафа и пени устанавливаются условиями ипотечного договора.

В случае если вы не в состоянии полностью платить месячный взнос по ипотеке, обращайтесь к кредитору. Банковские учреждения обычно готовы идти на встречу должникам, ведь они заинтересованы в регулярных денежных поступлениях.

Кредитные эксперты рекомендуют два варианта решения проблемы с погашением валютной ипотеки:

1. Реструктуризация задолженности – банк предлагает подписать дополнительное соглашение к договору, в котором увеличивается срок выплаты кредита. За счет увеличения длительности ипотеки уменьшается ежемесячный платеж. Также возможно снижение процентной ставки или изменения периодичности платежей (например, с месячной на квартальную). Некоторые кредиторы фиксируют сумму к возврату по курсу на момент открытия ипотеки, в связи с чем пересматривают процент за использование заемных средств.
2. Рефинансирование ипотеки – производится досрочное погашение валютного долга за счет другой кредитной линии. Новый займ можно оформить в рублях, таким образом, избежав дальнейшего влияния колебаний валюты. Либо же кредит открывается на других, более лояльных условиях: со сниженной ставкой, большим периодом погашения.

Оба способа снижают финансовую нагрузку на должника. Банк зачастую соглашается изменить текущие условия кредитования по ипотеке на более удобные для плательщика при наличии веских оснований. Свое обращение необходимо изложить в письменном виде, с указанием серьезных причин. Стоит официально подать запрос на пересмотр ипотечного договора, приложить к нему подтверждающие бумаги.

Вы имеете право предложить свои варианты условий нового договора, попросить кредитные каникулы. После рассмотрения заявки, банк может согласовать просьбу, выдвинуть свои требования, либо отклонить запрос.

Реструктуризации долга предоставляет заемщику ряд преимуществ:

• избежание просрочки
• экономия средств в связи с уменьшением платежа
• отсутствие штрафных санкций
• охранение положительной кредитной истории

При рефинансировании заявитель должен предоставить полный пакет документов на получение кредита. Обязательно показать наличие стабильное высокого заработка за последние полгода. Залоговое имущество заново оценивается, заключается договор страхования исходя из переоцененной стоимости.

Советы заемщикам валютной ипотеки:

• в нимательно знакомьтесь с текстом кредитного договора. При возникновении форс-мажорных обстоятельств вы будете отвечать по своим обязательствам согласно условиям соглашения
• р еально оценивайте платежеспособность. Оптимальный размер ипотечного платежа – не более 25% дохода семьи. При высоком уровне дохода граждане могут комфортно отдавать и 30-40% заработка
• п равильно прогнозируйте свой бюджет. При оформлении ипотеки обязательно учитывайте инфляцию и рост личных и семейных расходов. Доходы должны свободно покрывать затраты по ипотеке. Рассчитывайте, чтобы оставшиеся деньги после выплаты ежемесячного платежа по кредиту были равны сумме прожиточного минимума на каждого члена семьи
• е сли ваши доходы значительно упали, произошел скачек валюты, обратитесь в банк с заявлением пересмотреть условия ипотеки

Ответственность за проблему ипотечной просрочки лежит на валютных заемщиках. Ведь в договоре на открытие ипотеки указывается, что погашать ее необходимо в рублях по курсу ЦБ РФ на день платежа. Изменение курса – это рыночный риск, на который соглашаются обе стороны. При падении валюты заимодатель теряет деньги, а заемщик оказывается в плюсе. Ответственность за решение оформить ипотеку в долларах несет сам клиент. Но если вы оказались в затруднительном финансовом положении, есть возможность обратиться за помощью: банки соглашаются пересмотреть условия кредитования в пользу заемщиков.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Источник: http://moneyzzz.ru/blog/ipoteka-v-valyute—chto-delat/