Что делать с ипотекой, если потерял работу

Ответы на все вопросы по теме: "Что делать с ипотекой, если потерял работу" от профессионалов. Актуальность информации на 2020 год вы можете уточнить у дежурного консультанта.

Что делать с ипотекой, если потерял работу?

Содержание статьи

Для разрешения своих жилищных проблем многие граждане обращаются в банки, оформляют ипотечный кредит и приобретают недвижимость. При этом никто не застрахован от потери работы. Такая ситуация может негативным образом отразится на финансовой стабильности человека. Что делать, если потерял работу и нужно платить ипотеку? В нашей статье мы представим информацию о возможных вариантах решения этого вопроса.

Варианты решения

Существует несколько способов, позволяющих решить проблему с ежемесячными платежами:

Но этот способ не подходит, так как вы нарушите свои денежные обязательства перед кредитным учреждением. В конечном итоге банк будет вынужден начислять вам пени и штрафы за неуплату, и взыщет сумму задолженности через суд. Вы можете остаться без жилья, а ваша кредитная история будет испорчена;

В этом случае нужно действовать только с согласия банка, так как ипотечное жилье является залогом. Этот способ может решить вашу проблему быстро, но есть и минусы — вы потеряете в деньгах и не каждый покупатель готов приобретать квартиру, находящуюся под обременением;

  • сдать помещение в аренду.

Вырученные средства вносить в счет оплаты по кредиту. Но этот вариант подойдет только в том случае, если у вас есть другое жилье. Также сумма аренды может быть ниже установленных платежей за месяц.

Последствия неуплаты

Что будет, если вы не станете платить банку по ипотеке? При несоблюдении условий кредитного договора, вас ждут неблагоприятные последствия:

  • начисление пени и штрафа за неисполнение обязательств;
  • испорченная кредитная история;
  • психологическое давление — регулярные звонки сотрудников банка, службы безопасности и коллекторов с требованием погасить долг;
  • взыскание задолженности в судебном порядке.

Что делать, когда нечем платить?

В связи с кризисом в стране, кредитными учреждениями были разработаны специальные программы, призванные помочь заемщикам ослабить финансовую нагрузку до момента восстановления их материального положения.

Совет опытных юристов — незамедлительно идите в банк и расскажите о сложившейся ситуации. Рекомендуем обратиться с письменным заявлением, в котором следует указать уважительные причины вашей временной неплатежеспособности. Также лучше сразу приложить подтверждающие документы:

  • об утрате работы (например, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении);
  • справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Если вы не уверены в своих силах, то можете воспользоваться услугами юриста, который сопроводит вас в банк. Он аргументировано докажет вашу готовность к своевременным платежам, но только через некоторое время. Если банк заинтересован, то предложит возможные способы отсрочки платежей. Вам остается только воспользоваться наиболее приемлемым вариантом.

Кредитные каникулы

Заемщику предложат воспользоваться «кредитными каникулами». Обычно банк дает разрешение не оплачивать основной долг, а в соответствии с графиком платежей обязательно вносить денежные средства за начисленные проценты. Срок предоставления кредитных каникул каждым банком устанавливается индивидуально, зачастую он составляет до шести месяцев. Минус такого решения — после окончания услуги ежемесячный платеж увеличится, так как отложенные платежи будут распределены на оставшийся период кредитования.

Обратите внимание! Эту процедуру следует оформить документально с указанием срока отсрочки, суммы платежей, ответственности заемщика в случае нарушения договора.

Для проверки дополнительного договора лучше воспользоваться услугами юриста, который оценит его с правовой точки зрения и не допустит подписания невыгодного для вас соглашения.

Реструктуризация

Вплоть до 2008 года банки не реструктуризировали кредиты, так как на эту процедуру отсутствовал денежный резерв. Сейчас дело обстоит иначе. Они идут на эту процедуру, так как хотят сохранить клиентов и не желают каждый раз обращаться в суд из-за возникших задолженностей. Поэтому предлагают все возможные варианты для разрешения проблемы.

Сущность реструктуризации заключается в том, что банк вносит изменения в договор, которые коснутся процентной ставки и периода кредитования. Ваш займ будет продлен на более длительный срок, при этом сумма ежемесячного платежа уменьшится. В связи с увеличением срока, сумма переплаты также будет больше. Это поможет остаться надежным клиентом банка с хорошей кредитной историей.

Какой бы вариант вы не выбрали, хотим отметить, что не стоит скрываться и портить свою репутацию добропорядочного заемщика. Финансовые учреждения всегда стараются пойти навстречу, если клиент зарекомендовал себя с положительной стороны, и помогут найти выход из сложившейся ситуации. Поэтому, если вы потеряли работу и испытываете материальные трудности, не затягивайте до того момента, когда вам начислят штрафные санкции и взыщут долг через суд.

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/chto-delat-s-ipotekoj-esli-poteryal-rabotu/

Что делать с ипотекой если потерял работу

Выплачивать ипотеку при потере работы можно на особых условиях, главное сразу же обратится в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Что делать, если потерял работу и нужно платить ипотеку?

Последствия неуплаты

Что будет, если вы не станете платить банку по ипотеке? При несоблюдении условий кредитного договора, вас ждут неблагоприятные последствия:

  • начисление пени и штрафа за неисполнение обязательств;
  • испорченная кредитная история;
  • психологическое давление — регулярные звонки сотрудников банка, службы безопасности и коллекторов с требованием погасить долг;
  • взыскание задолженности в судебном порядке.

Обращение в АИЖК

Сегодня на государственном уровне существует программа, направленная на оказание помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. Она состоит в том, что денежные обязательства заемщика снижаются на 30%. При этом размер государственной поддержки не может превышать 600 тысяч рублей.

Заемщику может быть предложено единоразовое снижение или уменьшение платежа на 50% и более на срок до 1,5 года.

Но рассчитывать на такую поддержку, к сожалению, могут не все. Участниками программы имеют право стать заемщики:

  1. имеющие несовершеннолетних детей, в том числе являющиеся опекунами, или те, которые имеют на содержании иждивенца до 24 лет, учащегося на очной форме обучения;
  2. являющиеся участниками боевых действий;
  3. являющиеся инвалидами.

Воспользоваться государственной поддержкой заемщик может только один раз. Ему необходимо обратиться с заявлением к действующему кредитору.

Кому улыбнется удача?

Сегодня банки готовы работать с проблемными заемщиками и реструктуризировать долг. Технически возможность реструктуризации была всегда. Но до конца кризисного 2008 года Центробанк занимал по этому вопросу жесткую позицию, и реструктуризация практически не производилась.

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза: «До 2008 года Банк России крайне негативно относился к реструктуризации кредитов. Нормативные документы предполагали, что если банк когда-либо реструктуризировал кредит заемщику, то должен был создать 100% резерв. В конце 2008 года Центробанк удалось убедить, что реструктуризация будет массовой, и банки не выдержат такого. Они либо не будут создавать резерв, и ЦБ их будет наказывать, либо они создадут резерв и уйдут с рынка. Тогда ЦБ смягчил позицию».

Читайте так же:  Бесплатная консультация юриста по трудовому праву онлайн и по телефону

Существует две основные схемы реструктуризации:

  • Увеличение срока кредитования (снижается размер ежемесячного платежа на весь срок выплаты кредита. Процентная ставка не меняется);
  • Остановка погашения основного долга (на определенный срок заемщику предоставляется возможность не выплачивать «тело» кредита, а только проценты или их часть. Все невыплаченные суммы переносятся на будущие периоды).

Впрочем, в каждом банке есть свои особенности реструктуризации.

Светлана Безбородова, ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»: «В банках по-разному работают с «проблемными» заемщиками. Кто-то предлагает «кредитные» каникулы, кто-то – отменить штрафные санкции, снизить на время размер ежемесячного платежа либо изменить график платежей. Все зависит от банка, его возможностей и программ».

А может случиться и так, что в непредоставлении заемщику поблажек заинтересован не банк, а конкретный специалист.

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза: «У каждого банка своя политика по этому вопросу. Есть банки, которые не готовы идти на реструктуризацию, им проще пройти судебную процедуру. Бывает и такое, что банк говорит, что вы можете оформить реструктуризацию, но заемщик приходит к человеку – низовому сотруднику, которому в силу тех или иных причин невыгодно, чтобы клиент реструктуризировал кредит. К примеру, премия этого сотрудника зависит от количества вовремя оплаченных кредитов. И он сделает все, чтобы не дать заемщику никакой реструктуризации. В этом случае заемщик должен идти к специалисту более высокого уровня и объяснять ситуацию».

Потерял работу – сразу сообщи банку, такой совет заемщикам дают все эксперты. В некоторых кредитных договорах содержится пункт о том, что заемщик обязан информировать кредитора об изменении материального положения. Если заемщик скрыл факт перехода на новую, более высокооплачиваемую работу, то вряд ли банк его за это будет журить. А вот если он не сообщил о потере дохода и допустил просрочки – для банка это повод заявить о нарушении условий договора. И при необходимости потребовать погашение кредита досрочно.

Светлана Безбородова, ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»: «Если у заемщика возникли трудности в погашении кредита из-за потери работы, или здоровья, необходимо банк, в котором взят кредит, поставить в известность. Можно это сделать по телефону, а лучше приехать в банк и все изложить в письменном виде, обязательно оставить у себя копию данного заявления с отметкой банка, на случай потери данного заявления в банке».

Главное, не допускать просрочек. Для некоторых кредитных организаций это – принципиальный вопрос. Появление просрочек по кредиту снижает шансы на реструктуризацию долга.

Что делать, когда нечем платить?

В связи с кризисом в стране, кредитными учреждениями были разработаны специальные программы, призванные помочь заемщикам ослабить финансовую нагрузку до момента восстановления их материального положения.

Совет опытных юристов — незамедлительно идите в банк и расскажите о сложившейся ситуации. Рекомендуем обратиться с письменным заявлением, в котором следует указать уважительные причины вашей временной неплатежеспособности. Также лучше сразу приложить подтверждающие документы:

  • об утрате работы (например, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении);
  • справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Если вы не уверены в своих силах, то можете воспользоваться услугами юриста, который сопроводит вас в банк. Он аргументировано докажет вашу готовность к своевременным платежам, но только через некоторое время. Если банк заинтересован, то предложит возможные способы отсрочки платежей. Вам остается только воспользоваться наиболее приемлемым вариантом.

Сдача квартиры в аренду

Этим вариантом обычно пользуются те заемщики, у которых есть еще одно жилье или имеют возможность переехать к родственникам. Некоторые поступают более кардинально. Например, если квартира имеет хорошую площадь, ремонт и находится в престижном районе, то ее можно выгодно сдать. Сам же заемщик для своего проживания снимает жилье эконом-класса, а разницу вносит в счет погашения кредита.

Но стоит помнить, что на передачу в аренду недвижимости необходимо получить разрешение банка. Избежать этого можно только в том случае, если договор с арендатором заключается на срок меньше года, поскольку его не нужно регистрировать в Росреестре.

Продажа квартиры

Самым радикальным методом решения проблемы является продажа залоговой квартиры. Заемщик может полностью таким образом избавиться от долга и возможно у него останется какая-то часть средств. Но у такого способа много недостатков.

  • Во-первых, заемщик лишается жилья, на покупку которого он потратил время и средства. Он может вернуть то, что было потрачено на первый взнос и на оплату основного долга. Но затраты, связанные с оплатой страховок, комиссий, процентов он скорее всего не вернет.
  • Во-вторых, необходимо получить разрешение банка.
  • В-третьих, далеко не все покупатели готовы покупать квартиру, которая находится в залоге у банка, так как необходимо сначала передать деньги и только потом регистрировать право собственности. Из-за этого часто квартиру заемщик вынужден продавать по цене, ниже рыночной, а это еще дополнительные потери. Но в некоторых случаях – это единственный разумный выход из ситуации, особенно когда потеря работы случилась на первом году выплаты ипотеки, и заемщик еще не успел заплатить банку большую сумму процентов.

Затягивание решения может привести к тому, что банк принудительно реализует залог. При этом цена будет существенно ниже, а из вырученных средств дополнительно спишут штрафные санкции и расходы, связанные с принудительной реализацией. В итоге у заемщика может не остаться никаких средств от реализации.

Кредитные каникулы

Заемщику предложат воспользоваться «кредитными каникулами». Обычно банк дает разрешение не оплачивать основной долг, а в соответствии с графиком платежей обязательно вносить денежные средства за начисленные проценты. Срок предоставления кредитных каникул каждым банком устанавливается индивидуально, зачастую он составляет до шести месяцев. Минус такого решения — после окончания услуги ежемесячный платеж увеличится, так как отложенные платежи будут распределены на оставшийся период кредитования.

Обратите внимание! Эту процедуру следует оформить документально с указанием срока отсрочки, суммы платежей, ответственности заемщика в случае нарушения договора.

Для проверки дополнительного договора лучше воспользоваться услугами юриста, который оценит его с правовой точки зрения и не допустит подписания невыгодного для вас соглашения.

Варианты решения

Существует несколько способов, позволяющих решить проблему с ежемесячными платежами:

Но этот способ не подходит, так как вы нарушите свои денежные обязательства перед кредитным учреждением. В конечном итоге банк будет вынужден начислять вам пени и штрафы за неуплату, и взыщет сумму задолженности через суд. Вы можете остаться без жилья, а ваша кредитная история будет испорчена;

Читайте так же:  Жалоба на врачей в министерство здравоохранения — образец написания

В этом случае нужно действовать только с согласия банка, так как ипотечное жилье является залогом. Этот способ может решить вашу проблему быстро, но есть и минусы — вы потеряете в деньгах и не каждый покупатель готов приобретать квартиру, находящуюся под обременением;

  • сдать помещение в аренду.

Вырученные средства вносить в счет оплаты по кредиту. Но этот вариант подойдет только в том случае, если у вас есть другое жилье. Также сумма аренды может быть ниже установленных платежей за месяц.

Источник: http://xn—-8sbihapevvwmmb6n.xn--p1ai/chto-delat-s-ipotekoy-esli-poteryal-rabotu.html

Как избавиться от ипотечного кредита на выгодных условиях?

Ипотечное кредитование для многих стало реальной возможностью улучшить свои жилищные условия. Но бремя кредитного обязательства на протяжении 10-15 лет могут выдержать не все заёмщики. Поэтому у некоторых рано или поздно встаёт вопрос: как избавиться от непосильного кредитного обязательства? В этой статье будут даны ответы на этот вопрос.

Прежде чем ставить вопрос об избавлении от ипотечного кредита, заёмщик должен оценить последствия этого шага. Поскольку отказ от ипотеки неизбежно приводит к утрате право собственности на квартиру.

Важно! Если большая часть ипотечного кредита уже погашена и трудности у заёмщика возникли на завершающем этапе выплаты кредита, то отказываться от ипотеки нецелесообразно. Стоит подумать о реструктуризации кредита и пойти на контакт с банком.

Итак, если заёмщик нуждается в ипотечной квартире и его финансовые затруднения незначительные и непродолжительные, тогда он может обратиться с письменным заявлением в банк и просить установить новый график платежей с указанием посильной суммы ежемесячного взноса.

Важно! Банкам на самом деле выгоднее пойти на уступки добросовестному заёмщику, чем начинать процедуру ареста и реализации заложенного жилья.

Но если положение заёмщика не так радужно и ему лучше расстаться с квартирой, чем накапливать новые долги, тогда можно начинать процедуру отказа от ипотечного кредита.

Наиболее выгодный для заёмщика вариант избавления от ипотеки – это самостоятельная продажа квартиры. При этом банк как залогодержатель должен дать на сделку своё согласие.

Важно! Прежде чем начинать продажу ипотечной квартиры заёмщик должен обратиться в банк, объяснить ситуацию и получить одобрение на продажу от кредитного менеджера.

В течение всего срока, когда квартира будет находиться на продаже и оформлении документов заемщику нужно платить текущие ежемесячные платежи по кредиту, чтобы не было просрочек и штрафных санкций.

Если покупатель на квартиру найден, то процедура должна быть следующая. Между покупателем и продавцом заключается предварительный договор купли-продажи, который предусматривает, что после выплаты остатка по ипотечному кредиту и снятие обременения с квартиры. Продавец и покупатель обязаны заключить основной договор купли-продажи данной квартиры. Денежные средства, которыми необходимо погасить остаток по ипотеке, оформляются в качестве задатка.

Важно! Обеспечительная функция задатка будет только в том случае, если между продавцом и покупателем будет заключено письменное соглашение о задатке. Нелишним в данной ситуации будет удостоверить это соглашение в нотариальном порядке.

После этого заёмщик гасит средствами, полученными от покупателя в качестве задатка, остаток ипотечного кредита. Банк передаёт заёмщику закладную, которая подтверждает, что квартира больше не находится в залоге у банка и можно совершать сделку по её отчуждению.

Заёмщику также нужно взять у банка справку в нескольких экземплярах об отсутствии задолженности по ипотечному кредиту.

После этих действий заёмщик должен обратиться в Росреестр, представить документы о снятии залога с квартиры и регистрирующий орган снимет обременение с квартиры. В дальнейшем должен быть оформлен основной договор купли-продажи квартиры. Переход права собственности от продавца к покупателю регистрируется в Росреестре.

Важно! При данной схеме отказа от ипотеки у заёмщика могут остаться денежные средства, которые составляют разницу между остатком долга по кредиту и стоимостью квартиры по договору.

Предложенная выше схема является наиболее благоприятной для заёмщика т.к. всё проходит цивилизованно, заёмщик может остаться с деньгами и с неиспорченной кредитной историей.

Неблагоприятный сценарий развития ситуации, о котором всё же нужно сказать, но так действовать не стоит – это прекращение оплаты ипотеки, ни идя на контакт с банком. Поскольку квартира находится в залоге у банка, то рано или поздно, квартира будет изъята и продана с торгов.

Важно! Банк зарабатывает на кредитных операциях, а не на продажи ипотечного жилья. Поэтому банк будет стараться продать квартиру менее затратным способом, и не будет ориентироваться на рыночную стоимость. Цель банка погасить остаток ипотечного кредита от реализации квартиры.

Поэтому мало того, что заёмщик при таком развитии ситуации остаётся без жилья, даже если оно единственное, так ещё и долг по ипотеки может быть погашен не полностью.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы этого избежать заёмщику нужно при малейшей вероятности неоплаты кредита, идти на контакт с банком и если отказываться от ипотеки, то лучше заёмщику самому найти покупателя и продать квартиру по наиболее приемлемой цене.

Итак, данная статья рассказывает, как наиболее выгодно избавиться от ипотечного кредита, даются практические рекомендации, как действовать правильно и как поступать не надо.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник: http://dolgi-net.ru/advice/kak-izbavitsya-ot-ipotechnogo-kredita/

Что делать с ипотекой в случае потери работы?

Потеря работы – еще не повод продавать залоговую квартиру. Сохранить ипотечное жилье можно даже тогда, когда на погашение кредита нет денег. Еще в 2008 году банки начали активно работать с неплатежеспособными заемщиками. Для клиентов, которые временно остались без работы, разработаны специальные инструменты, которые могут помочь продержаться им до восстановления материального положения. Правда, второй шанс дадут не всем.

Экономические прогнозы на ближайшие годы нельзя назвать оптимистичными. Эксперты прогнозируют тяжелые времена для компаний и их сотрудников. Уже есть официальная информация о сокращениях и снижении зарплат.

Болезненными экономические изменения будут для тех, кто имеет ипотеку. Впрочем, временные финансовые трудности не обязательно должны привести заемщика к печальной альтернативе: продаже предмета залога или попаданию в «черный» список должников.

В случае потери работы у заемщика есть три пути:

  • Скрыть проблемы от банка и перестать платить по кредиту. В этом случае банк будет вынужден начать процесс судебного разбирательства. В итоге квартиру, скорее всего, продадут с молотка по цене ниже рыночной. А заемщик рискует навсегда испортить кредитную историю.
  • Продать квартиру. Это самый простой и действенный способ благополучно завершить отношения с банком. Из недостатков – заемщику никто не компенсирует выплаченные банку проценты за пользование кредитом. Плюс, после продажи квартиры, если она была единственной, придется искать другое жилье.
  • Подать заявку на реструктуризацию долга. Заемщик может обратиться в банк с тем, чтобы размер ежемесячного платежа был снижен (хотя бы на некоторый срок до восстановления платежеспособности). Однако банк вправе отказать.
Читайте так же:  Какой вид налогообложения выбрать при открытии точки общепита

Кому улыбнется удача?

Сегодня банки готовы работать с проблемными заемщиками и реструктуризировать долг. Технически возможность реструктуризации была всегда. Но до конца кризисного 2008 года Центробанк занимал по этому вопросу жесткую позицию, и реструктуризация практически не производилась.

Существует две основные схемы реструктуризации:

  • Увеличение срока кредитования (снижается размер ежемесячного платежа на весь срок выплаты кредита. Процентная ставка не меняется);
  • Остановка погашения основного долга (на определенный срок заемщику предоставляется возможность не выплачивать «тело» кредита, а только проценты или их часть. Все невыплаченные суммы переносятся на будущие периоды).

Впрочем, в каждом банке есть свои особенности реструктуризации.

А может случиться и так, что в непредоставлении заемщику поблажек заинтересован не банк, а конкретный специалист.

Потерял работу – сразу сообщи банку, такой совет заемщикам дают все эксперты. В некоторых кредитных договорах содержится пункт о том, что заемщик обязан информировать кредитора об изменении материального положения. Если заемщик скрыл факт перехода на новую, более высокооплачиваемую работу, то вряд ли банк его за это будет журить. А вот если он не сообщил о потере дохода и допустил просрочки – для банка это повод заявить о нарушении условий договора. И при необходимости потребовать погашение кредита досрочно.

Главное, не допускать просрочек. Для некоторых кредитных организаций это – принципиальный вопрос. Появление просрочек по кредиту снижает шансы на реструктуризацию долга.

Конкретные предложения

Предлагаем рассмотреть, что предлагают заемщикам, потерявшим источник дохода, каждый из лидеров ипотечного кредитования:

Резюме: «льготный» период длится пять месяцев. Причем, чем сильнее был сокращен размер ежемесячного платежа, тем сложнее будет вылезти из «долговой ямы».

Решение о том, будет или нет реструктуризирован долг, принимается в головном офисе в Москве. Однако известно, что если заемщик допустил просрочку ранее, второй шанс ему, скорее всего, не дадут.

В АИЖК для работы с этой группой заемщиков есть только один инструмент – реструктуризация долга, которая может состоять из двух этапов. Первый этап длится шесть месяцев. На этот срок снижается размер ежемесячного платежа. Сумма, которую ежемесячно нужно будет вносить, рассчитывается, исходя из данных, которые предоставит сам заемщик. В течение пяти месяцев заемщик платит определенный банком минимум. Все невыплаченные суммы переносятся на шестой месяц. В этот месяц заемщику нужно выплатить ежемесячный платеж и все суммы, которые он недоплатил в предыдущие месяцы.

Существует вторая ступень реструктуризации. Если человек в конце пятого месяца понимает, что он не сможет «закрыть» всю накопившуюся сумму в шестой месяц, то он может обратиться за реструктуризацией повторно. В этом случае накопленная задолженность равными частями «раскидывается» на определенный срок (при положительном решении Москвы).

Перекредитоваться на больший срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа на весь срок погашения кредита, скорее всего, не получится. В данном случае заемщику необходимо предоставлять пакет документ на оформление нового кредита. Учитывая отсутствие постоянного источника дохода, ведомство, скорее всего, заемщику откажет.

Отметим, что данный подход к реструктуризации долга актуален не только для кредитов, выданных САИЖК, но и коммерческими банками, которые работают по стандартам АИЖК.

Резюме: есть два инструмента для снижения платежа по кредиту. Невыплаченные суммы в «льготный» период распределяются на весь срок кредитования – заемщику не нужно совершать «подвиг» по закрытию накопившейся задолженности сразу после окончания «льготного» периода.

В отличие от САИЖК, в Сбербанк предлагает заемщикам два инструмента для восстановления финансового положения:

  • Отсрочка по погашению основного долга и процентов. Полностью приостановить выплату кредита нельзя, максимум, что возможно, – оформить реструктуризацию с условием предоставления отсрочки по погашению и процентов, и основного долга. Причем, отсрочить можно только девять десятых от общей суммы начисляемых процентов, а 10% нужно будет оплачивать ежемесячно. Например, если заемщик по графику выплачивал 30000 рублей процентов ежемесячно, то при оформлении отсрочки по оплате процентов платеж может быть снижен до 3000 рублей. Все суммы, которые заемщик недоплатил в течение «льготного» периода, переносятся и распределяются равными частями на весь оставшийся срок кредитования.
  • Увлечение срока кредитования. Максимально можно увеличить срок на 10 лет, при этом общий срок кредитования с учетом реструктуризации не должен превышать 35 лет. Другими словами, если первоначально заемщик оформлял кредит на 30 лет, то увеличить срок можно только на 5 лет. Процентная ставка по кредиту остается прежней.

Резюме: Неплатежеспособным заемщикам предлагается сразу несколько инструментов для решения их проблемы. Правда, навстречу идут только тем, кто подтвердит лояльность банку и даст основания полагать, что сможет платить. На просрочки иногда готовы закрыть глаза. «Льготный» период может длиться один год.

Типовая реструктуризация или изменение условий погашения кредита, как правило, предполагает:

  • Временное снижение платежной нагрузки на заемщика (предоставление отсрочки погашения основного долга на срок до 12 месяцев);
  • Рефинансирование текущего обязательства. Чтобы рефинансировать кредит, заемщику придется доказать, что он справится с обязательствами. К примеру, он может предъявить доходы от сдачи в аренду квартиры, процентов по вкладу и т.д.

Помимо описанных выше способов, банк предлагает заемщикам третий вариант решения проблемы – получение стабилизационного займа. Фактически, заемщику выдадут еще один кредит, которым он сможет непрерывно и в полном объеме «закрывать» ежемесячные платежи по ипотеке. Воспользовавшись программой, заемщик сможет в течение года существенно снизить платежную нагрузку на собственный бюджет. За этот срок заемщик должен восстановить занятость, а также уровень дохода, позволяющий осуществлять погашение ипотечного кредита и стабилизационного займа.

Источник: http://www.metrtv.ru/articles/ipoteka_ekb/7826

Ипотека и сокращение на работе. Как быть?

Вариант №1 — Продать квартиру

Вариант №2 — Скрыть проблему

Вариант №3 — обратиться в банк для реструктуризации долга

Страхование кредита

Еще одним возможным вариантом предотвращения ситуации является страхование от потери работы при ипотеке. Такое страхование предусматривает, что если заемщик потеряет по работу по причине сокращения, ликвидации предприятия и другим причинам, страховая компания будет выплачивать ипотеку за заемщика на весь период поиска новой работы.

Такое страхование требует дополнительных расходов при заключении контракта, однако может спасти вас от потери квартиры в случае потери работы. Для получения страховки необходимо зарегистрироваться в Центре занятости и каждый месяц предъявлять страховой компании трудовую книжку для подтверждения отсутствия у вас работы. При страховании кредита, вы исключаете риски остаться без квартиры и с долгами, а также не портите кредитную историю в случае потери работы.

Читайте так же:  Отчет по алиментам на ребенка для отца

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:

Источник: http://podboripoteki.ru/articles/ipoteka-i-poterya-raboty/

Что делать с кредитом, если вы остались без работы?

Что делать с кредитом, если потерял работу? – главное не паниковать и следовать нижеизложенным рекомендациям.

Потеря работа, сопряженная с наличием непогашенного кредита, часто воспринимается как огромная проблема. Но на самом деле проблемы наступают, если только ничего не принимать для урегулирования ситуации. Во-первых, существует масса вариантов по решению вопроса непосредственно с кредитом. Во-вторых, необходимо сразу же активно действовать в поиске нового рабочего места или определяться с самозанятостью. И, наконец, не нужно паниковать. Даже если дело дойдет до судебного взыскания и работы приставов, без достаточных для нормальной жизни имущества и денежных средств никто вас не оставит. Многие заемщики, лишившиеся работы, годами платят банку столько, сколько могут, и вполне хорошо себя чувствуют.

Варианты решения вопроса с кредитом

Для начала необходимо здраво оценить ситуацию. Определить, что вы в силах сделать, чтобы свести негативные последствия к минимуму.

Среди вариантов:

Возможное развитие событий

Как правило, при потере заемщиком работы банки ведут себя стандартно:

Выбор оптимального варианта решения кредитного вопроса

Практически все заемщики, которые занимают активную позицию в решении финансовой проблемы и намерены оперативно найти работу, обращаются в банк за реструктуризацией. В случае принятия положительного решения, не будет начисляться неустойка, а условия кредита будут либо пересмотрены, либо временно облегчены.

Банки довольно-таки охотно идут на реструктуризацию, если видят, что заемщик заинтересован в ней, не отказывается от долга и нужно лишь помочь ему справиться с временными финансовыми проблемами. Отказ не выгоден банку. Клиент может обратиться за рефинансированием в другой банк, а вопрос с проблемной задолженностью может решаться очень долго, требуя затрат, а нередко провоцируя убытки.

Наиболее популярный вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Они предоставляются либо за небольшую плату, либо бесплатно. Стандартные условия каникул предусматривают отсрочку платежей, в том числе с внесением на регулярной основе только процентов. Но параметры могут быть и другими.

Если кредит был оформлен в период высоких процентных ставок, то, возможно, банк предложит его переоформление на новых условиях или рефинансирование с предоставлением нового кредита со сниженной процентной ставкой. В сложных случаях, требующих нестандартного подхода, банки могут предложить индивидуальную программу реструктуризации.

Если есть возможность рассчитаться по кредиту – лучше это сделать, в том числе продав какое-то имущество. Принимать меры к затягивают процесса взыскания, есть смысл, только если работу действительно трудно найти. Но ни одна из схем в любом случае не избавит по меньшей мере от основного долга.

Источник: http://law03.ru/finance/article/chto-delat-s-kreditom-esli-poteryal-rabotu

Как погасить ипотеку, если уволили с работы?

Идеальный заемщик для банков — это клиент с достаточным для выплаты ипотеки уровнем официально подтвержденного дохода, с хорошей кредитной историей и без заложенностей по налогам, коммунальным платежам или судебным искам. Наличие таких качеств у клиента позволяет кредитной организации сделать вывод о его дисциплинированности и ответственности.

Как правило, банки ограничивают процент доходов клиента, который может быть направлен на ежемесячное обслуживание ипотечного кредита. Обычно эта сумма ограничена 30%-50% суммарного дохода в зависимости от консервативности подхода банка.

Однако некоторые банки имеют более рискованную модель кредитования и, например, отталкиваются от минимального прожиточного минимума или других критериев. То есть, например, если у клиента после выплаты долга банку остаётся сумма официального прожиточного минимума – то это уже считается достаточным для одобрения кредита. Но, как зачастую бывает, человек, привыкший к определенному уровню жизни, оказывается неспособен адаптироваться к его резкому падению, особенно если это не временное ограничение, а урезание себя во всём на много лет вперёд. И в этом случае вероятность выхода клиента на просрочку резко возрастает. А ведь ещё могут быть неожиданные и непредвиденные расходы на медицину, обучение и т.д. Именно поэтому, чтобы защитить потенциальных заёмщиков от неоправданного риска, Госдума сейчас рассматривает закон, по которому для выплат ипотеки у заемщика должно уходить не более 50% от заработной платы. И это в перспективе должно обезопасить как самого заемщика от физического банкротства, просрочек по платежам и прочих неприятных событий, так предостеречь от избыточного риска слишком оптимистичные при кредитовании банки.

Спикер — Наталия Яшева, управляющий филиалом АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Санкт-Петербург.

Что делать с ипотекой при потере работы?

Однако ни один из дисциплинированных и порядочных клиентов не может быть застрахован от риска, связанного с увольнением и последующей депрессией. Что делать в таких ситуациях и как работать с банком?

В случае, если вы потеряли работу, а ипотеку нужно продолжать выплачивать, необходимо трезво оценить свои возможности по совершению платежей. Возможно, вы сможете платить меньшую сумму или оплачивать только проценты. Необходимо оценить перспективы по поиску работы и по тому, какой процент заработной платы вы будете готовы выплачивать банку, когда найдете новую работу.

Второе, что нужно сделать — обратиться в банк, в котором был заключен договор на ипотечное кредитование. Это необходимо сделать до возникновения просрочки по платежу. Важно уведомить банк о проблеме: в этом случае он станет вашим союзником, так как банки тоже не заинтересованы в проблемах с выплатами, и финансовые консультанты могут вместе с вами выработать адекватный способ выхода из сложившейся ситуации. При визите в банк затребуйте у сотрудников копию заявления с входящим номером. Этот документ станет подтверждением того, что вы не имели намерения скрываться и не выплачивать задолженность, наоборот — сделали все для того, чтобы ваш банк был в курсе ваших временных трудностей.

Самое популярное решение в случае потери работы и отсутствия необходимой суммы для ежемесячного взноса — заявление с просьбой о предоставлении кредитных каникул со снижением суммы платежа или оплаты только процентов. Однако это действенно только в том случае, если есть перспектива выхода на новую работу в ближайшее время и, как следствие, возобновление платежей. Как правило, банк предлагает какое-то компромиссное решение на переходный период поиска новой работы.

Другой вариант выхода из ситуации — рефинансирование ипотечного кредита в другом банке на более выгодных условиях, в том числе с уменьшением процентной ставки и снижением суммы ежемесячного платежа. Конечно, для этого всё равно необходимо иметь стабильный доход, пусть он и окажется меньше, чем тот, которым вы располагали при первоначальном получении кредита. Например, «Фора-Банк» предлагает в таком случае ставку от 8,25%. Однако на рефинансирование может согласиться и банк, в котором вы изначально брали ипотечный кредит, если узнает, что вы собираетесь это сделать у конкурента.

Читайте так же:  Цессия при банкротстве должника

В подобной ситуации нужно не забывать, что ваша первоочередная задача — найти работу и не попасться при этом мошенникам. Даже самый лояльный банк будет терпеть частичные платежи или вообще их отсутствие очень ограниченный период времени. В противном случае вам может грозить процедура взыскания задолженности, когда в приоритет ставится урегулирование возможных потерь банка.

Источник: http://promdevelop.ru/kak-pogasit-ipoteku-esli-uvolili-s-raboty/

Как выплачивать ипотеку при потере работы?

​Выплачивать ипотеку при потере работы можно на особых условиях, главное сразу же обратится в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Наверное, ни один человек, имеющий работу по найму, не может быть уверенным, что не потеряет ее в будущем. Увольнение по любым, независящим от самого человека причинам, вносит существенные коррективы в финансовую стабильность. Проблема может быть особо серьезной, если есть еще и непогашенные обязательства перед банком по выплате ипотечного кредита. Что делать с ипотекой, если потерял работу?

Кредитные каникулы

Если средств на погашение очередных платежей не хватает, то, прежде всего, не стоит избегать общения с банковскими сотрудниками. Лучше проявить инициативу и самостоятельно обратиться к кредитору, объяснить ситуацию и предоставить подтверждающие документы, например, трудовую с соответствующей записью.

Кредитор вполне может войти в положение и предложить заемщику кредитные каникулы. Но нужно понимать, что кредитные каникулы не означают, что банк разрешает не платить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев. Большинство банков разрешают, например, в ближайшие шесть месяцев не платить средства, которые согласно графика должны быть направлены на погашение основной задолженности. При этом проценты необходимо платить в прежнем объеме.

Если график аннуитетный и проблема с трудоустройством возникла в первые несколько лет ипотеки, то такие каникулы могут не решить проблему. Платеж уменьшится несущественно и после окончания кредитных каникул, платеж еще более увеличится по сравнению с первоначальным размером. Исходя из этого, стоит внимательно изучить такое предложение от банка.

Реструктуризация

Еще одним вариантом решения вопроса может стать реструктуризация кредита. Он наиболее выгоден, если есть возможность продлить период кредитования. Банк просто пересчитает график на более длительный срок и, соответственно, обязательный платеж станет меньше. Конечно, итоговая переплата по кредиту при этом вырастит. Но если в будущем заемщик решит свои проблемы и сможет платить большими суммами, чем указано в графике, то переплата сократится.

Страховка

Страховка – это идеальное решение вопроса. Но есть важный нюанс: договор необходимо заключить вместе с остальными договорами страхования. Такая страховка включает в себя риск потери дохода. При предоставлении подтверждающих документов, страховщик вносит вместо заемщика ежемесячные платежи до того момента, пока он не трудоустроится. Но при оформлении ипотеки у заемщиков и так достаточно затрат и далеко не все хотят оплачивать еще и дополнительный страховой платеж.

Сдача квартиры в аренду

Этим вариантом обычно пользуются те заемщики, у которых есть еще одно жилье или имеют возможность переехать к родственникам. Некоторые поступают более кардинально. Например, если квартира имеет хорошую площадь, ремонт и находится в престижном районе, то ее можно выгодно сдать. Сам же заемщик для своего проживания снимает жилье эконом-класса, а разницу вносит в счет погашения кредита.

Но стоит помнить, что на передачу в аренду недвижимости необходимо получить разрешение банка. Избежать этого можно только в том случае, если договор с арендатором заключается на срок меньше года, поскольку его не нужно регистрировать в Росреестре.

Продажа квартиры

Самым радикальным методом решения проблемы является продажа залоговой квартиры. Заемщик может полностью таким образом избавиться от долга и возможно у него останется какая-то часть средств. Но у такого способа много недостатков.

  • Во-первых, заемщик лишается жилья, на покупку которого он потратил время и средства. Он может вернуть то, что было потрачено на первый взнос и на оплату основного долга. Но затраты, связанные с оплатой страховок, комиссий, процентов он скорее всего не вернет.
  • Во-вторых, необходимо получить разрешение банка.
  • В-третьих, далеко не все покупатели готовы покупать квартиру, которая находится в залоге у банка, так как необходимо сначала передать деньги и только потом регистрировать право собственности. Из-за этого часто квартиру заемщик вынужден продавать по цене, ниже рыночной, а это еще дополнительные потери. Но в некоторых случаях – это единственный разумный выход из ситуации, особенно когда потеря работы случилась на первом году выплаты ипотеки, и заемщик еще не успел заплатить банку большую сумму процентов.

Затягивание решения может привести к тому, что банк принудительно реализует залог. При этом цена будет существенно ниже, а из вырученных средств дополнительно спишут штрафные санкции и расходы, связанные с принудительной реализацией. В итоге у заемщика может не остаться никаких средств от реализации.

Оформление потребительского кредита

Решение проблемы путем оформления потребительского кредита в другом банке не самое разумное. Оно может себя оправдать только в том случае, если заемщик уверен, что проблемы с трудоустройством временные, а в будущем его доходы возрастут. В противном случае, заемщик может загнать себя в долговую яму.

Обращение в АИЖК

Сегодня на государственном уровне существует программа, направленная на оказание помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. Она состоит в том, что денежные обязательства заемщика снижаются на 30%. При этом размер государственной поддержки не может превышать 600 тысяч рублей.

Заемщику может быть предложено единоразовое снижение или уменьшение платежа на 50% и более на срок до 1,5 года.

Но рассчитывать на такую поддержку, к сожалению, могут не все. Участниками программы имеют право стать заемщики:

  1. имеющие несовершеннолетних детей, в том числе являющиеся опекунами, или те, которые имеют на содержании иждивенца до 24 лет, учащегося на очной форме обучения;
  2. являющиеся участниками боевых действий;
  3. являющиеся инвалидами.

Воспользоваться государственной поддержкой заемщик может только один раз. Ему необходимо обратиться с заявлением к действующему кредитору.

Превентивные меры

Еще перед подписанием кредитного договора и получением денег, заемщику стоит постараться предусмотреть, что он будет делать в ситуации, если доход существенно уменьшится. Лучше иметь на руках сумму средств, которая позволит погашать кредит хотя бы на протяжении полугода, что позволит выйти из ситуации вполне безболезненно.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://law03.ru/finance/article/chto-delat-s-ipotekoj-esli-poteryal-rabotu

Что делать с ипотекой, если потерял работу
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here