Банкротство поручителя физического лица

Может ли поручитель объявить себя банкротом?

В число лиц, участвующих в банкротстве, часто попадают поручители. Как только договором зафиксирована долговая ответственность, поручитель несет ответственность солидарно с основным должником. Может ли поручитель объявить себя банкротом, если он призван к ответу, но при этом не в состоянии выплатить долги должника по договору?

Нередко финансовый гарант может попасть под ликвидацию, если это юрлицо (либо ИП), и под банкротство, когда у физлиц выявлены признаки несостоятельности.

Можно ли поручителю стать банкротом?

Часто граждане, усматривая для себя финансовую или другую выгоду, соглашаются на поручительство, при этом не планируя отдавать чужие долги. Несоразмерность финансовой ответственности по договору поручительства и фактического состояния имущества поручителя часто не принимается во внимание кредиторами, да и самим солидарным ответчиком.

Если основной должник оказывается неспособен погасить долг, под долговую ответственность попадает поручитель, как следствие, появляется возможность быть признанным несостоятельным (банкротом).

Обратите внимание! Поручитель может признаваться банкротом не только при выявлении у него признаков несостоятельности. Он имеет возможность самостоятельно объявить себя банкротом.

Для этого в совокупности должны присутствовать такие факты:

• Наличие судебного решения и исполнительного производства о взыскании долгов основного должника с поручителя. Допускается признавать поручителя банкротом лишь при наличии непогашенных долгов у основного должника. Только этот факт может служить основанием для солидарной финансовой ответственности. В этом случае правовым основанием становится ст. 361 ГК России.
• Сумма обязательств по долгам поручителя (согласно исполнительным документам и отдельным кредиторским обязательствам) свыше полумиллиона рублей.
• Солидарный ответчик не может погасить своим имуществом единовременно долги, которые стали основанием начала его банкротства, более 3 месяцев.

Важно! Когда инициируется банкротство поручителя физлица, то его «дебиторка» (право в регрессном порядке требовать долг по кредиту от основного должника (заемщика)) включается на определенных условиях в конкурсную массу.

Выявить такие факты, грамотно подать и составить заявление в суд о банкротстве может только правоприменитель с опытом проведения процедуры банкротства поручителя. Определить признаки несостоятельности и проконсультировать, можно ли поручителю объявлять себя банкротом, могут специалисты компании «Закон и право».

Наши юристы обладают умением и опытом:

• Проводить анализ финансового положения поручителя.
• Составлять и подавать заявления и другие процессуальные документы в суд.
• Признавать фиктивным банкротство непосредственно основного должника.
• Проводить процедуры банкротства.
• Выбирать финансового управляющего.
• Учувствовать в торгах и т. д.

Отдать в руки специалиста разрешение своего незавидного финансового положения — значит получить гарантию положительного исхода дела.

Как поручителю начать свое банкротство

Инициируя процедуру банкротства поручителя, необходимо начинать с составления и подачи в суд соответствующего заявления.

Кроме изучения всех фактов и оснований, дающих право финансовому гаранту стать банкротом, судом будет учитываться его возможность погасить в течение непродолжительного времени свои обязательства. В учет будут браться имеющиеся дебиторские долги, соразмерные с теми, которые предъявлены самому поручителю. Суд может вынести вердикт об отказе в начале процедуры банкротства поручителя.

Обратите внимание! Банкротство, как правило, выгодно всем. Непосредственно кредитору, который сможет списать безнадежные долги, финансовому гаранту, который получает право начать «новую финансовую жизнь» без долгов и даже государству, которое получает «освобожденного» от долгов налогоплательщика и покупателя товаров и услуг.

Если же все основания, установленные законом, всё-таки есть, то будет начата обычная процедура банкротства, в ходе которой:

• Рассматривается возможность реструктуризации долга либо продажи (реализации) имущества.
• Приостанавливается движение всех исполнительных документов.
• По плану реструктуризации поручитель гасит все долги (после чего у него появляется право требовать в порядке регресса заплаченные им деньги с заемщика).
• Если погасить долги по утвержденному плану нет возможности, то проводится оценка и реализация имущества поручителя.
• Если и после этого долги не полностью погашены, то оставшаяся их часть аннулируется.

Практика правоприменения банкротства поручителя

Судебная практика по подобным делам довольно сложная и противоречивая. К примеру, масса споров существует по поводу правомерности начала процедуры взыскания просроченного долга одновременно с заемщика и поручителя. Подобные дела пестрят своими нюансами и тонкостями договорных обязательств.

Сложным представляется одновременное течение процедуры банкротства сразу заемщика и поручителя или нескольких поручителей, одним из которых может быть юридическое лицо.

Каждое такое дело требует скрупулёзного отношения и всесторонней оценки фактического положения дел и анализа правовых оснований для банкротства поручителя. И здесь универсальных решений нет. Все зависит лишь от опыта и грамотности привлеченного в дело правоприменителя, — специалиста в области банкротства.

Источник: http://xn——-43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/mozhet-li-poruchitel-obyavit-sebya-bankrotom/

Процедура банкротства поручителя в 2020 году – особенности, последствия и судебная практика

Юридическая практика ведения дел о банкротстве физических или юридических лиц с каждым годом набирает обороты. Все большее количество россиян таким способом стараются решить свои финансовые проблемы. Механизм ведения производства осложняется, если в деле есть поручители, особенно, если сам поручитель – банкрот. Как быть в таких случаях, и что по этому поводу говорит закон?

Что такое поручительство?

Среди тех, кто ставит свои подписи под документами, подтверждающими факт передачи денег кредитором заемщику, нередко есть и третьи лица. В юридической терминологии это называется поручительством.

Гражданский Кодекс страны наделяет такими полномочиями и ответственностью лицо, которое берется обеспечивать исполнение прямым должником своих обязательств по погашению взятой суммы в полном объеме. Процедура приобретает денежный характер и заключается сугубо на добровольной основе. Нельзя принудить гражданина быть поручителем. Если такой шаг предпринят им под давлением, по выявлении данных фактов лицо освобождается от всех видов ответственности, долговая нагрузка снимается, а дело переквалифицируется в уголовное.

Может ли поручитель быть признан банкротом?

Следует понимать, что материально несостоятельным имеет право объявить себя любое лицо, при наличии соответствующих условий, подтверждающих невозможность исполнить взятые финансовые обязательства перед кредиторскими организациями.

При этом, фигурируя в роли поручителя третьего лица, человек обязан принимать во внимание определенную специфику своего положения. Ведь сам по себе он должником не считается – следовательно, никакие материальные претензии к нему выставлены быть не могут. С юридической точки зрения, лицо лишь выступает гарантом того, что реальный заемщик полностью рассчитается с долгами, и будет нести за него ответственность, если какая-то доля взятых по займу средств, останется невозвратной.

Что сказано в законодательстве о несостоятельности поручителя?

Действующим законодательством определена роль поручительства в договорных отношениях между кредитором и заемщиком, в случае неисполнения последним своих обязательств. Базовые его принципы регулирует Гражданский Кодекс, в частности, статьи 361-367 настоящего документа. Итак, согласно нормативному акту, поручитель имеет право заявить о собственной несостоятельности и при этом:

• гражданин становится банкротом как обычное физическое лицо, несет юридическую ответственность только за персональные обязательства и невыплаченные кредиты;
• проходит производство непосредственно как гарант неисполнения основным заемщиком договорных условий, полностью принимая на себя весь груз ответственности за третью сторону, в том числе, и его долги.

Основания для признания банкротства поручителя по кредиту

Чтобы факт материальной несостоятельности был признан решением арбитража, потребуется не только наличие определенных оснований, но и совпадение, как минимум, нескольких из них:

• имеется постановление суда по факту взыскания тела долга и процентов за пользование денежными средствами, когда взять их от реального заемщика становится невозможным;
• совокупная величина обязательств по кредитным договорам более полумиллиона рублей. В ряде ситуаций закон допускает более низкий суммарный порог, но при этом у основного заемщика нет или недостаточно имущественных ценностей, чтобы покрыть все долги после реализации данных объектов;
• человек не в состоянии рассчитаться по займам за счет персональных средств.

Заявленные требования классифицируются как базовые, наличие которых – обязательно. Если какое-либо из них отсутствует, нормативно-правовые документы допускают инициирование дополнительных вариантов:

• проводится реструктуризация обязательств на основании арбитражного постановления – в ходе его реализации, как правило, возмещению подлежит только тело долга, все дополнительные штрафные санкции, комиссии, пени и неустойки – аннулируются в пользу ответчика;
• процедура реструктуризации направлена в русло мировых договоренностей – в данном случае формат графика перечисления платежей, календарные рамки и сумма текущих взносов определяются всеми сторонами, которые подписывали договор. Главное условие, чтобы все пункты договора о реструктуризации были выгодны и удобны новой кредитной организации.

Как инициировать процедуру?

На самом деле факт несостоятельности несет выгоду не только заемщику. Такое развитие событий может быть привлекательным кредиторам, или поручителю. Финансовые компании таким образом получают возможность списать невозвратные долги, гарант их исполнения – будет избавлен от необходимости платить за прямого должника. Кто из них имеет законное право ходатайствовать о возбуждении процесса о банкротстве, и каков порядок ведения таких дел?

Кто может подать на банкротство поручителя и может ли это сделать сам поручитель?

Инициировать процедуру признания неплатежеспособности поручителя могут все участники процесса, а именно:

• кредиторы – понимая, или имея документальное доказательство того, что гарант на деле таковым вовсе не является, и не сможет вернуть деньги, финансовые компании нередко сами обращаются в арбитраж с ходатайством;

• прямой должник – если гражданин уже имеет статус банкрота, и не желает причинять серьезных проблем поручителю, понимая, что такая нагрузка станет для него непосильной, должник вправе подать иск в суд;
• сам поручитель – при полном наличии и у него всех признаков банкротства.

Как написать заявление на банкротство поручителя и куда его подавать?

Оформить исковое заявление порой не так просто, как может показаться на первый взгляд. Бланк имеет установленную нормативными актами, форму, а к правильности заполнения всех его строк предъявляются требования, регламентированные действующим законодательством.

В документе заполняют следующую информацию:

• совокупный долг;
• мотивы, спровоцировавшие резкое ухудшение материального состояния и невозможность рассчитаться с кредиторами;
• присутствие исковых претензий к поручителю;
• при наличии бумаг, доказывающих перечисление средств с персональных счетов – перечислить их перечень;
• если в собственности имеется движимое или недвижимое имущество, после реализации которого можно возместить ущерб кредиторам, указать об этом в заявлении;
• наименование СРО, из штата которой будет выбран финансовый исполнитель, чье присутствие в процессе является обязательным требованием;
• в конце бланка составить список всех прилагаемых к заявлению, сопроводительных документов.

Подается иск о признании неплатежеспособности поручителя в арбитражный судебный орган по месту регистрации заявителя.

Какие документы приложить к заявлению?

Перечень для бумаг, которые требуется предоставить поручителю вместе с исковым заявлением – стандартный:

• справка из ЕГРИП. Ее нельзя брать заранее, так как срок актуальности приведенных в ней, сведений – 5 суток;
• реестр имущественных ценностей – указываются все объекты, которые могут быть реализованы на торгах и формируют конкурсную массу;
• перечень кредиторов прямого должника;
• сведения об уплате налогов за предыдущих 36 месяцев;

• данные о любых коммерческих сделках, совершенных за последние 3 года;
• информация о семейном положении гаранта – свидетельство о браке, расторжении, рождении детей;
• ИНН;
• выписки о состоянии лицевых банковских счетов – если таковые имеют место;
• чек об оплате государственного пошлинного сбора.

Особенности процедуры

В зависимости от того, официальным гарантом чьих интересов по кредитному договору выступал поручитель, зависит специфика проведения судебного процесса, а также результаты его решения. Рассмотрим возможные варианты.

Банкротство поручителя физического лица

В данном случае порядок ведения процесса идентичен процедуре с самим физлицом. При этом могут рассматриваться два варианта развития событий, и вытекающей из них, меры ответственности:

• субсидиарная – гарант возмещает долю обязательств прямого должника;
• солидарная – погашается на только весь совокупный займ в полном объеме, но проценты, и неустойка по нему.

Специфика ведения производства:

• стартовым шагом считается факт подачи иска в арбитраж;
• если в производстве фигурируют банковские претензии, разбирательство по ним временно останавливается;
• если по решению суда гарант возмещает все долги прямого заемщика, или их определенный процент, в дальнейшем он имеет законное право выставлять претензию об их возврате должнику.

Банкротство поручителя юридического лица

Если основной ответчик имеет статус юрлица, в подавляющем большинстве ситуаций обязанность рассчитываться с кредиторами ложится на основного ответчика – того, кто распоряжался взятыми в долг, средствами.

Таким образом, ответственность поручителя полностью аннулируется. Вместе с ней теряют смысл и всякие финансовые требования кредиторов.

Банкротство поручителя без решения суда

Если стандартное признание банкротства физических или юридических лиц невозможно без судебного постановления, то в деле поручительства такие факты могут иметь место. Это закреплено Федеральным законодательством (статья 127).

Главное требование данного права, без которого процедура не сможет иметь силу – присутствие документов, письменно подтверждающих факт признания человеком невыполненного им, обязательства.

Судебная практика по делам о банкротстве поручителя

Практика ведения процессов о банкротстве гарантов обязательствам основного должника позволяет судить о достаточно лояльном отношении к данной категории ответчиков. Так, например, аудит на финансовую добросовестность и исключение рисков фиктивного банкротства по отношению к ним не проводится, чего нельзя сказать о самих должниках – прямого заемщика арбитраж проверит самым тщательным образом и вынесет решение только в том случае, если не будет ни одного сомнения в объективности и достоверности всей информации.

Если говорить непосредственно о тех, кто выступает в роли поручителя, то реальная статистика таких процессов свидетельствует о том, что практически все они стараются доказать собственную неплатежеспособность, чем погашать долги прямого ответчика по делу. Такое решение они считают самым оптимальным.

Последствия для поручителя при признании банкротом

Как только производство по факту неплатежеспособности будет запущено, все, имеющиеся на данный момент времени, судебные разбирательства, проводимые применительно к поручителю, вплоть до вынесения окончательного решения, должны быть заморожены. Любые действия коллекторских компаний, исполнительных приставов и прочих, заинтересованных лиц будут классифицированы как незаконные и могут оспариваться в вышестоящих инстанциях.

Внимание! Эти же условия актуальны и для долговых обязательств – с данного момента прекращение начисления штрафов и неустоек. Следует учитывать, что на время ведения процесса к гаранту может быть применен официальный запрет на выезд за пределы РФ.

• на право занимать руководящие вакансии, иметь собственный бизнес, являться участником акционерных организаций, быть в составе со учредительского совета в течение 3 лет;
• на протяжении 60 месяцев подавать иск на повторное банкротство;
• при попытке получить новый кредит уведомлять компанию о факте своей несостоятельности. Срок, в течение которого это следует делать – 5 лет;

Стоит отметить, что ограничения нельзя расценивать как слишком серьезные – во многих странах с хорошо развитой правовой системой эти последствия более глобальны, а сроки их актуальности часто бывают пожизненными. Именно поэтому в мировой банковской практике обзавестись поручителями – крайне сложно. За такое решение порой человек расплачивается долгие годы.

Резюмируя все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что как гражданин, человек имеет право быть признан несостоятельным, а вот как поручитель – далеко не во всех случаях. Как показывает практика, многое решают обстоятельства дела – кредитные требования, личные дебиторские долги и иные нюансы финансового положения лица, взявшего на себя роль гаранта исполнения обязательств третьей стороной.

Источник: http://probankrotstvo.com/procedura-bankrotstva/procedura-bankrotstva-poruchitelja.html

Банкротство поручителя физического лица

Поручительство — это весьма распространённая форма заключения кредитных обязательств. Часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или его банкротстве. В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты. Но фактически поручитель берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком условий кредитного договора, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом.

Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей.

Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.

Нюансы поручительства для физического лица

Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:

• пониженная процентная ставка;
• увеличенная сумма кредитов;
• увеличение сроков кредитования;
• отмена необходимости предоставления залогового имущества.

Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту.

При этом выдвигаемые банками требования к поручителям практически мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов. Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому. Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, беря на себя многомиллионные финансовые обязательства. И в отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».
Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.

Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках — а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Степень ответственности поручителя

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика зависит от положений заключенного договора кредитования. Предусмотрено 2 вида ответственности:

1. Солидарная. При ней обязательства по кредиту при банкротстве заёмщика переходят к поручителю. И он отвечает в том же объёме, что и заёмщик, с учётом сумм задолженностей, начисленных процентов, судебных издержек и т. д.
2. Субсидиарная. В этом случае поручитель исполняет свои обязательства только в установленных договором кредитования рамках. Даже при банкротстве заёмщика банк не вправе требовать с поручителя свыше обозначенного договором.

Стоит отметить, что статьёй 364 ГК РФ чётко обозначены права поручителей. Руководствуясь статьёй, гражданин имеет право возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заёмщика от их исполнения, но и признания им факта задолженности, инициации им процедуры банкротства. Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любым доступными способами, вплоть до признания договора прекратившим своё действие либо ничтожным.

Действия поручителя при банкротстве

Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности — банкротства основного заёмщика, и при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота. Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

• по причине окончания действия обязательства;
• в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
• при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.

Но все же оптимальные действия поручителя при банкротстве заёмщика — это оформление собственного банкротства. Да, в ходе этой процедуры гражданин потеряет часть имущества, к нему будет применены некоторые ограничения:

• в течение 5 лет после банкротства гражданин будет обязан указывать этот факт при кредитовании;
• на протяжении трёх лет после банкротства физ лицо не может занимать руководящие должности;
• повторное приведение банкротства возможно только спустя 5 лет.

Подробнее про последствия банкротства физлица читайте в нашей статье.

Но банкротство позволит ему полностью избавиться от долговых обязательств, причём сразу перед всеми кредиторами, включая и личные задолженности. И банкротство поручителя юридического лица зачастую является единственным доступным способом для гражданина списать многомиллионные долги, оставшиеся на нём после ликвидированного предприятия.

Процедура банкротства поручителей

В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами, и не имеют от получения кредитов никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым Арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников.

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания Арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполлист о взыскании задолженностей.
2. Просрочка по кредиту составляет свыше 3 месяцев.
3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015.

Чтобы оформить банкротство, гражданин должен выполнять следующие действия:

1. Составить и подать заявление о банкротстве поручителя. Фактически документ ничем не отличается от заявления, подаваемого при банкротстве физлица. 2. Предоставить перечень кредиторов и список имущества, реализуемого в дальнейшем при банкротстве. 3. Предоставить документ, на основании которого за ним закреплена ответственность по выплате средств за заёмщика. 4. Приложить прочие документы, позволяющие подробнее раскрыть суть рассматриваемого дела о банкротстве, повлиять на решение судьи.

Кроме этого, чтобы подать на банкротство, поручить должен оплатить госпошлину, с января 2017 года составляющую 300 рублей, и внести на депозит суда сумму в размере 25 тысяч рублей, необходимую для оплаты услуг арбитражного управляющего.

При стандартной процедуре банкротства, являющейся пока единственным доступным вариантом для физических лиц, участие финуправляющего обязательно. Он обеспечивает соблюдение интересов кредиторов в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина, занимается реализацией имущества банкрота, управляет его расчётными счетами.

При банкротстве должник не может выбрать конкретного финансового управляющего — ему предоставляется только право выбора СРО, из числа состоящих в Едином Федеральном реестре. К примеру, только в Москве таких организаций порядка 20. Судом будет назначен финуправляющий, являющийся участником указанной должником в заявлении на банкротство СРО.

Стоит отметить, что банкротство поручителя является довольно специфической процедурой, требующей определённых знаний и опыта в ведении подобных дел. Исходя из этого, оптимальным вариантом для поручителя станет получение профессиональной юридической помощи. Кредитные юристы обеспечат сопровождение клиента на всех этапах банкротства, что послужит гарантией положительного результата.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Источник: http://bankrotom.ru/Bankrotstvo-poruchitelya

Пошаговая инструкция процедуры признания физического лица банкротом

Признание физических лиц банкротами стало возможным благодаря внесенным правкам в закон о несостоятельности от 2015 года. Теперь каждый россиянин может обратиться в суд и получить законное освобождение от накопившихся неподъемных долгов (или так называемую «кредитную амнистию»).

Признаки признания физического лица банкротом

Первым пунктом пошаговой инструкции признания гражданина несостоятельным являются признаки банкротства.
Для того чтобы физическое лицо признали банкротом он одновременно должен обладать следующими признаками несостоятельности:

1. Объем задолженности, которую физическое лицо не имеет возможности погасить, должна в совокупности превышать порог в 500 тыс.р. Сюда допускается включить документально зарегистрированные долги по потребительским и ипотечным кредитам, автокредитам, займам в МФО, потребительских кооперативах, задолженность перед физлицами, Налоговой инспекцией, Пенсионным фондом.
2. Длительность просрочки по долговым обязательствам должна быть не менее 3 месяцев (это период между датой планового платеж по графику и датой подачи искового заявления в суд).

Но если у физического лица накопились неподъемные долги на сумму менее 500 тыс.р., при этом оценочная стоимость всего принадлежащего ему имущества меньше указанной величины, то оно также имеет право на инициацию процедуры банкротства.

Пошаговая инструкция проведения несостоятельности гражданина

Пошаговая инструкция признания физического лица финансово несостоятельным включает следующие этапы:

Назначение финансового управляющего

Финансовый управляющий является одной из важнейшим фигур в процедуре признания несостоятельности гражданина. Без него процесс не состоится, даже в том случае, если должник не располагает имуществом для продажи его на торгах.

Арбитражный управляющий берет на себя ведение бухгалтерии физического лица и распоряжения его имуществом (само физическое лицо лишено в этом смысле самостоятельности). Он призван соблюдать баланс интересов между стремлением должника завершить процесс банкротства гражданина с минимальными издержками и заинтересованностью кредиторов в максимальном погашении задолженности.

Назначается управляющий судом на первом заседании в деле о банкротстве. Первым шагом является направление соответствующего запроса в СРО, которую прописал в своем заявлении должник с просьбой предоставить перечень кандидатов, готовых взяться за дело. Согласно последним поправкам, финансовый управляющий может не иметь предпринимательского статуса, но обязан состоять в саморегулируемой организации. Такая организация следит за уровнем профессионализма своих членов, наличием у них страховки на случай причинения убытков и качеством выполнения ими своих трудовых обязанностей.

Наличие в заявлении должника названий СРО, из числа которого выбирается управляющий, является обязательным. Без него иск не подлежит рассмотрению и судья оставит его без движения.

Стоит учитывать, что управляющий работает не бесплатно и обязанности по перечислению ему вознаграждения ложатся на физлицо-должника. За каждый этап (реструктуризация/реализация/мировое соглашение), который будет введен в отношении должника, нужно будет заплатить по 25000 р. Дополнительно оплачивается 7% от удовлетворенных требований кредиторов в рамках реструктуризации или по результатам торгов.

Реструктуризация долга физического лица

Реструктуризация долга также имеет место в пошаговой инструкции банкротства физического лица.
Реструктуризация в отношении должника утверждается по решению суда при соблюдении следующих условий:

1. У него достаточный размер доходов, чтобы погасить всю задолженность за 36 месяцев или войти за это время в график платежей. Обычно целесообразность рассрочки рассматривается при доходах более 30 тыс.р.
2. После внесения ежемесячных траншей у должника должны оставаться деньги в размере не менее прожиточного минимума, а также деньги на содержание иждивенцев (нетрудоспособной супруги, несовершеннолетних детей и пр.).
3. Он не должен проходить процедуру банкротства в последние 5 лет или следовать графику реструктуризации за 8 лет.
4. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям.

Для одобрения реструктуризации не нужно получать согласие от банка-кредитора и иметь хорошую кредитную историю.

После утверждения реструктуризации физическое лицо или его кредиторы должны представить суду его детальный график на три года, который содержит сумму, порядок и сроки платежей.

Мировое соглашение в банкротстве физических лиц

Одним из вариантов прекращения процедуры банкротства в пошаговой инструкции несостоятельности гражданина является заключение мирового соглашения. Данный компромиссный вариант разрешения долговых споров предполагает достижение согласия между кредиторами и физическим лицом (хотя обычно и с определенными уступками). Инициатива в подписании данного документа может исходить от любой из сторон и на каждом этапе процедуры банкротства.

Каковы условия для подписания мирового соглашения? Этот аспект стороны обговаривают между собой. Оно может предполагать внесение правок в заключенный ранее кредитный договор: предоставление должнику кредитных каникул, пересчет кредита по новой процентной ставке, изменение валюты контракта, реструктуризация и пр. Иногда кредитору даже выгоднее списать определенную часть долга или штрафные санкции, чем нести риски вовсе не вернуть свои деньги в ходе процедуры банкротства.

Мировое соглашение предварительно утверждается на кредиторском собрании (за него должно проголосовать более половины кредиторов), а затем — в суде. Представить документ в арбитраж управляющий обязан в течение 10 дне после его подписания.

Реализация имущества при несостоятельности граждан

Завершающим этапом пошаговой инструкции процедуры банкротства физического лица является реализация имущества. Ее основная цель – удовлетворение кредиторских требований через продажу всего имущества гражданина. После чего процесс банкротства приходит к своему логическому завершению и суд выносит вердикт об его окончании.

Этап конкурсного производится вводится в отношении должника в исключительных случаях, когда соблюдается одно из следующих условий:

• реабилитационная процедура банкротства невозможна ввиду недостаточности доходов гражданина или их отсутствия;
• физлицо допустило неоднократные грубые нарушения графика реструктуризации или мирового соглашения;
• стороны не успели разработать график реструктуризации или он не был утвержден судом;
• кредиторское собрание проголосовало против реструктуризации;
• после реструктуризации остались непогашенные долги.

Процесс реализации имущества при банкротстве физических лиц является многоэтапным, его пошаговая инструкция включает следующие составляющие:

1. Инвентаризация имущества физлица

Должник сам представляет в суд опись всей собственности при первичной подаче искового заявления. В ней указывается информация о принадлежащих ему квартире, даче, земельных наделах, автомобиле, ценных бумагах, долях в ООО и пр.

2. Формирование конкурсной массы

Арбитражный управляющий проверяет фактическое наличие перечисленного имущества и если нужно – корректирует конкурсную массу. Из перечня исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание: единственное жилище, земля, собственность дешевле 10 тыс.р., одежда, обувь, продукты, деньги в пределах МРОТ и пр. Залоговое имущество (ипотечная квартира или земля) подлежит продаже, даже если речь идет о единственном жилище физлица.

На данном этапе пошаговой инструкции финансовый управляющий запрашивает информацию обо всех совершенных гражданином сделках за последние три года в регистрирующих инстанциях. При необходимости он предпринимает меры по аннулированию сделок и возврату имущества в конкурсную массу.

4. Оценочные мероприятия

За проведение оценки имущества ответственен управляющий. Если физическое лицо посчитает, что оценка конкурсной массы проведена некорректно и стоимость занижена, то он вправе привлечь к процедуре независимого оценщика (при этом оплатить его услуги из своего кармана).

5. Публикация сведений о месте и времени проведения торгов в СМИ

6. Регистрация участников аукциона

7. Проведение торгов

Торги по новым правилам проводятся исключительно в электронном формате. Первоначально все имущество продается, отталкиваясь от рыночной цены с шагом на повышении. Если продать его не удалось, завершает процедуру аукцион с шагом на понижение. Имущество, которое так и не получится реализовать, может быть передано кредиторам или возвращается банкроту.

8. Погашение требований кредиторов

Все вырученные деньги направляются на специально открытый для этого счет. После того как конкурсная масса окончательно сформирована, управляющий начинает погашать кредиторские требования. Также часть денег направляется на погашение судебных издержек или выплату вознаграждения управляющему.

9. Отчетность управляющего перед судом, прекращение дела

Типовая ситуация: вырученных денег для погашения всех долговых обязательств оказалось недостаточно. В этом случае гражданина объявляют банкротом, а остаток задолженности подлежит списанию.

Сроки банкротства физического лица

Должнику стоит морально подготовиться к тому, что процедура банкротства займет немало времени. Только с момента подачи искового заявления до первого заседания по делу может пройти до 3 месяцев (это предельный срок для рассмотрения иска судом по закону). Сам процесс, согласно ФЗ-127, может проводиться в следующие сроки:

• реструктуризация может длиться до 4 месяцев;
• на организацию торгов и продажу имущества может уйти еще полгода (на практике – до 8-9 месяцев).

Источник: http://bankrotstvo-lite.ru/poshagovaya-instruktsiya-bankrotstva-fizicheskogo-litsa/

Особенности прекращения поручительства при банкротстве должника в 2020 году

Поручительство получило распространение в кредитной сфере. Многие граждане используют дополнительный договор привлечения гаранта, чтобы увеличить свои шансы на кредит, получить более крупную сумму займа. Таким образом, с привлечением дополнительных гарантий, риски банка снижаются и доверие к заёмщику возрастает. Практика привлечения дополнительных гарантий присутствует и в других сферах гражданских отношений.

С принятием закона “О банкротстве”, судебная практика пополнилась делами о финансовой несостоятельности должников, при этом возникло множество неясных моментов относительно участия в данном процессе поручителя.

Правовые основы поручительства

Правовая основа отражена в статье 361 Гражданского Кодекса. Нормативный акт признает поручительство соглашением, целью которого является передача части кредитных обязательств на другого гражданина. Гарантия может распространятся как на имеющееся долговое обязательство, так и на возможные будущие контракты. Статья 362 ГК предполагает, что договор может иметь юридическую силу только в письменной форме.

Пределы ответственности поручителя

Границы ответственности определяются контрактом в каждом случае индивидуально. Если пределы в контракте не оговорены, то законодательно предусматривается равная степень участия должника и поручителя. Ответственность может быть не только солидарная, но и субсидиарная согласно договору.

Согласно статье 363 ГК ответственность по долговым обязательствам несёт поручитель в равной мере с заёмщиком. Если по какой-либо причине заёмщик не выплачивает долг, то выплата задолженности, пени, процентов, издержек становится обязанностью поручителя.

Степень участия может быть снижена, если кроме привлечения гаранта, заёмщик предоставил дополнительные гарантии возврата займа, как например залог.

Основания для прекращения поручительства

Основания закрытия соглашения прописаны в нормативных актах ГК РФ, а именно в статье 367. Главной причиной прекращения договора является закрытие основного долга, к примеру, погашение кредита.

Существует ряд законных оснований для прекращения договора, как по соглашению сторон так и не зависимо от их желания. Основаниями для прекращения соглашения являются:

• При предоставлении отступного в пользу собственника долгового обязательства;
• В случае зачета долга;
• При совпадении должника и заёмщика;
• При заключении нового контакта, например при реструктуризации;
• Если долг признан прощенным;
• При наступлении внешних условий делающих невозможным продолжение соглашения;
• При изменениях в нормативно правовой сфере, которые ведут к закрытию соглашения.

Важно! В соответствии со статьей 367 ГК РФ, поручительство не прекращают в таких ситуациях как: смерть основного заёмщика, реорганизация кредитного учреждения.

Прекращается ли поручительство, если основной заемщик признается банкротом

Относительно запуска процедуры финансовой несостоятельности должника и прекращения гарантийного соглашения данный вопрос имеет разъяснение в пункте 1 статьи 367 ГК. Согласно закону гарантийное соглашение прекращается, а гарант несёт материальную ответственность только в том случае, если заявление кредитора было подано до заявления о банкротстве. На практике процедура имеет множество тонкостей, нюансов и исключений, среди которых:

1. Соглашение считается закрытым в момент когда внесена учётная запись о финансовой несостоятельности гражданина или организации в ЕГРЮЛ.
2. Требования к поручителю могут быть выражены кредитором, иском в суд или быть изложены в рамках рассмотрения дела о банкротстве основного заёмщика.

При поручительстве физического лица за юридическое лицо

Как правило, за юридическое лицо готов поручится один из руководителей конкретного предприятия. Директор предприятия может фигурировать в договоре как основной заёмщик (юридическое лицо) и поручитель (физическое лицо). Если директор рассчитывается с предприятия, его участие в соглашении остается в силе.

Чтобы стать гарантом платежеспособности предприятия физическому лицу не нужно доказывать свою финансовую состоятельность.

При поручительстве юридического лица за юридическое лицо

Особенностью деятельности юридических лиц закрепленной нормативной базой является ответственность своим имуществом.

Если предприятие – основной заёмщик не в состоянии выплатить долги, он может быть признан банкротом. При признании финансовой несостоятельности предприятия, задолженность может быть взыскана кредитором с поручителя. Это законное право кредитора, кроме случаев оговоренных в соглашении.

В соглашении может быть указана доля участия созаёмщика, его обязанность выплатить проценты или тело кредита в случает утраты основным должником платежеспособности.

Если поручитель также неплатежеспособен, то в счёт погашения задолженности может быть реализовано имущество предприятия поручителя для удовлетворения требований кредитора.

При поручительстве физического лица за физическое лицо

Ситуация когда гарантом финансовой благонадежности одного гражданина является другой гражданин – это как правило оформление долгосрочного кредитования. К поручительству привлекают родственников, близких соседей, друзей и приятелей по работе. При этом ответственность гаранта при банкротстве заёмщика оговаривается в договоре. Если условия не установлены, то согласно закону, ответственность является солидарной.

При поручительстве юридического лица за физическое лицо

При привлечению к кредитованию гаранта юридического лица, проводится комплексная проверка его платежеспособности, всех его учредительных документов, состава правления. Подписывая договор, предприятие берет на себя имущественную ответственность. При наступлении банкротства ответственность распределяется согласно договору.

Последствия для поручителя от признания основного заемщика банкротом

После признания основного заёмщика финансово несостоятельным, обязательства поручителя по кредиту аннулируются. Банкротство подразумевает сложную процедуру оценки и реализации имущества должника и погашение за счет его задолженности перед кредиторами.

Материальная ответственность угрожает гаранту, только если кредитор обратился в суд до признания основного должника банкротом с требованием выполнить обязательства гаранта согласно контракта.

Как осуществить прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика?

Банкротство подразумевает закрытие всех кредитных контрактов и ликвидацию обязательств.

Судебная практика по делам прекращения поручительства при признании должника банкротом

Судебная практика имеет множественные случаи запуска процедуры банкротства с параллельным решением вопроса о привлечении гаранта к погашению долга.

Например, имеет место ситуация отклонения запроса поручителя на прекращение соглашения поручительства при запуске процесса финансовой несостоятельности. Причиной является отказ в присвоении статуса банкрота должнику и исключение его из списка ЕГРЮЛ. Данный подход является распространённой практикой. Если есть обязательства у должника, то остаются обязательства и у поручителя.

Прежде чем подписать контракт, гражданину необходимо тщательно изучить его условия и нормы, ознакомиться со степенью ответственности по обязательствам основного должника. Выступая гарантом, гражданин берет на себя обязательства разделить финансовые обязательства должника при снижении его платежеспособности. Наступление банкротства должника не является гарантией материального неучастия гаранта в выплате долга. Как правило, суд на стороне кредитора, который требует расчета по кредиту. Правовая основа данного вопроса неоднозначна. Недоработки законодательных актов умело используются опытными юристами для достижения целей. Квалифицированная юридическая помощь поможет избежать дополнительных финансовых трудностей.

Источник: http://probankrotstvo.com/fizlic/osobennosti-prekrashhenija-poruchitelstva-pri-bankrotstve-dolzhnika.html